Personal finance

16 questions importantes que vous devriez poser à votre conseiller financier

Pour tirer le meilleur parti de votre conseiller financier, vous devez poser les bonnes questions.

Posez des questions stratégiques aux conseillers potentiels et vous pourrez rapidement éliminer les pros qui ne correspondent pas à vos besoins. Lors des séances de planification financière et de retraite, vous pouvez vous appuyer sur des requêtes pointues pour révéler des hypothèses qui doivent être affinées. Et dans vos examens annuels, des questions ciblées peuvent révéler ce qui fonctionne vraiment dans votre plan financier.

Voici 16 questions clés à poser à un conseiller financier – lors de la première entrevue, lors des séances de planification de la retraite et lors de vos examens financiers de fin d’année.

Votre premier entretien avec un conseiller financier

1. Comment fonctionnera notre relation conseiller-client ?

Votre objectif ici est de comprendre à quelle fréquence vous parlerez avec votre conseiller en personne, en ligne ou au téléphone. Il y a deux points à vérifier dans cette conversation : combien de temps votre conseiller a besoin de vous et combien de temps vous avez besoin de votre conseiller.

Votre conseiller vous demandera de réserver du temps pour les discussions de planification et la prise de décisions financières. Si vous ne pouvez pas intégrer ces conversations dans votre emploi du temps, votre élan financier en souffrira.

D’un autre côté, vous aurez peut-être besoin de plus de contacts avec votre conseiller que le client moyen. Disons que vous avez tendance à paniquer lorsque le marché boursier plonge. Dans ce cas, vous bénéficierez probablement d’un coup de fil rassurant de temps à autre. Le bon conseiller financier pour vous doit être ouvert à ces conversations imprévues.

2. Comment êtes-vous payé ?

Les conseillers gagnent grâce à des honoraires, des commissions ou les deux. Vous payez les frais indiqués et les autres partenaires paient des commissions.

Les commissions sont un sujet de discussion important car elles créent des conflits d’intérêts. Votre conseiller devrait vous recommander des produits financiers qui vous profitent, quelle que soit la possibilité de commission. Mais les conseillers contraires à l’éthique peuvent se mettre en premier en poussant les produits principalement pour augmenter leur propre revenu.

Si un conseiller touche des commissions, demandez-lui comment il gère les conflits d’intérêts. Généralement, vous voulez un conseiller qui est transparent sur ces conflits.

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3. Êtes-vous fiduciaire ?

Deux normes de conduite aident les conseillers financiers et leurs clients à gérer les conflits d’intérêts : l’obligation fiduciaire et l’intérêt supérieur.

Les conseillers fiduciaires placent les besoins de leurs clients au-dessus des leurs. Dans la pratique, les fiduciaires évitent les conflits d’intérêts, généralement en ne vendant pas de produits à commission. Ils sont éthiquement tenus de faire des recommandations qui correspondent le mieux à la situation financière et aux objectifs du client, même si cela entraîne une baisse de revenu pour le conseiller.

La norme d’intérêt supérieur de la SEC est légèrement plus indulgente que la norme fiduciaire. Dans le cadre du protocole d’intérêt supérieur, votre conseiller ne devrait proposer que les produits financiers qui sont les options les plus appropriées. Les conflits d’intérêts sont autorisés, mais le conseiller doit les divulguer. En pratique, cela signifie que le conseiller doit vous informer des éventuelles commissions associées à ses recommandations.

Considérez cela comme un signal d’alarme si un conseiller ne respecte pas la norme fiduciaire ou d’intérêt supérieur.

4. Quelles licences et certifications possédez-vous ?

Les conseillers financiers personnels peuvent avoir une gamme de licences et de certifications. Ces informations d’identification vous indiquent le type d’éducation et de formation du conseiller. Les informations d’identification vous aident également à vérifier les antécédents ; vous pouvez contacter l’organisme d’accréditation pour vérifier que le conseiller est toujours certifié.

Pour un examen détaillé des licences et des certifications des conseillers, consultez Que peut faire un conseiller financier pour moi ?

5. Quelle est votre philosophie d’investissement ?

Les stratégies d’investissement peuvent varier considérablement, mais la plupart appartiennent à l’un des deux camps suivants : acheter et conserver ou anticiper le marché.

Les investisseurs qui achètent et conservent choisissent des actions, des fonds communs de placement et d’autres actifs qui ont un potentiel à long terme. Ces investisseurs conservent un portefeuille relativement stable et génèrent des gains grâce à une appréciation à long terme.

Les market timers sont à la recherche de gains à court terme. Ils achètent des actions et d’autres actifs qui sont sur le point de croître rapidement. Si les gains attendus sont réalisés, ils vendront souvent ces positions pour verrouiller les bénéfices. Comme vous pouvez le deviner, les market timers négocient souvent et leur succès dépend fortement de l’exécution des transactions au bon moment.

Les stratégies d’achat et de conservation sont généralement moins risquées (mais moins excitantes) que les stratégies de synchronisation du marché. Si vous êtes réfractaire au risque, vous vous associerez mieux à un conseiller qui adopte une approche à long terme. En comparaison, les stratégies de market timing créent plus de volatilité.

6. Comment décidez-vous de l’allocation d’actifs ?

L’allocation d’actifs est la composition de votre portefeuille entre différents types d’actifs, comme les actions, les obligations, l’immobilier, l’or et les liquidités. L’utilisation de cette composition pour adapter le risque du portefeuille est un concept important dans la gestion des investissements.

Découvrez comment votre conseiller personnalise votre allocation d’actifs en fonction de votre situation. Les facteurs habituels ici sont votre âge et votre tolérance au risque. Si vous êtes plus jeune et prêt à prendre un certain risque, par exemple, une allocation plus agressive favorisant les actions est appropriée. Les investisseurs plus âgés et plus conservateurs préfèrent généralement une allocation obligataire plus lourde pour une plus grande stabilité.

7. Vais-je travailler avec quelqu’un d’autre dans votre équipe ?

Vous devez connaître les noms des assistants et des autres membres de l’équipe qui peuvent vous contacter et dans quelles circonstances. S’il y a quelqu’un d’autre qui répondra aux questions techniques et financières, vérifiez que vous êtes à l’aise d’avoir ces conversations avec cette personne.

8. Vous spécialisez-vous dans certains types de clients ?

Vous ne voulez pas être une valeur aberrante dans la pratique de votre conseiller. Vous obtiendrez de meilleurs conseils en étant le type de client que votre conseiller recherche.

Cette question devrait mener à votre valeur nette, votre tolérance au risque et vos objectifs financiers globaux. Soyez prêt à discuter de ces sujets, afin que vous et le conseiller puissiez décider ensemble si vous formerez une bonne équipe.

9. Quels seront mes coûts totaux ?

Les frais diminuent votre valeur nette au fil du temps. Vous ne pouvez pas les éviter complètement, mais vous devez faire de votre mieux pour les gérer.

Assurez-vous de connaître tous les frais à venir. Demandez à votre conseiller de vous expliquer la structure des frais, y compris les frais de gestion, les frais de négociation, les frais de compte et les frais administratifs.

10. Comment votre stratégie d’investissement affectera-t-elle ma facture fiscale ?

Si votre conseiller gère votre argent dans un compte imposable, vous paierez des impôts annuellement sur les gains réalisés, les dividendes et les intérêts. Vos revenus couvriront ces impôts, mais retirer de l’argent de votre compte de placement réduit votre potentiel de richesse future.

La plupart des conseillers en seront conscients. Assurez-vous que le vôtre l’est. Idéalement, le conseiller suit une stratégie d’investissement fiscalement avantageuse et estime les incidences fiscales avant de faire des recommandations.

PLUS DE FORBESComment trouver un conseiller financier qui vous convient

Questions à poser à votre conseiller au sujet de la retraite

La planification de la retraite peut être incroyablement complexe. Si vous avez engagé un conseiller pour vous aider dans ce domaine, utilisez les questions ci-dessous pour tester les hypothèses et les plans du conseiller.

11. Quand puis-je prendre ma retraite ?

Pour estimer quand vous pourrez prendre votre retraite, votre conseiller doit projeter la croissance de votre épargne, estimer le revenu dont vous aurez besoin à la retraite et supposer un taux de retrait annuel pour soutenir ce revenu. Plongez dans ces hypothèses et assurez-vous d’être d’accord avec elles.

12. Quel sera mon revenu à la retraite ?

Vous avez peut-être une vision précise de votre retraite. Vous voudrez vérifier que votre vision correspond aux projections de votre conseiller. C’est un problème si vous envisagez de parcourir le monde en tant que retraité, mais que votre conseiller budgétise des frais de subsistance réduits.

Si nécessaire, demandez à votre conseiller de retravailler votre plan avec différentes hypothèses de revenu — afin que vous puissiez voir comment cela affecte votre calendrier de retraite et la longévité de votre épargne.

13. Comment puis-je planifier mes impôts à la retraite ?

Les distributions des IRA traditionnels et des 401 (k) sont imposables. Jusqu’à 85 % de vos revenus de sécurité sociale peuvent également être imposables. Si vous ne budgétisez pas ces dépenses, vos économies ne dureront pas aussi longtemps que vous le souhaiteriez.

Votre conseiller devrait recommander de manière proactive des stratégies de gestion de l’impôt sur le revenu à la retraite. Ces stratégies peuvent inclure des cotisations de retraite Roth, des conversions Roth ou des contrats de rente de longévité qualifiée.

Questions à poser à votre conseiller lors de l’examen annuel

Une fois que vous aurez choisi un conseiller, vous vous rencontrerez annuellement pour évaluer les progrès vers vos objectifs financiers. Le conseiller mène souvent cette conversation, mais vous devez également affirmer votre propre agenda. Utilisez les questions suivantes pour approfondir votre compréhension de l’analyse de fin d’année de votre conseiller.

14. Comment ma valeur nette a-t-elle changé ? Qu’est-ce qui a motivé le changement ?

Votre conseiller doit s’attendre à cette série de questions et être prêt à y répondre en détail.

Demandez à votre conseiller de parler de la variation de votre valeur nette en détail par poste. Vous voudrez savoir quels actifs se sont appréciés au cours de l’année et quels actifs ont perdu de la valeur.

Cherchez également des occasions de sonder pour plus d’informations. Si un type d’actif particulier a perdu de la valeur au cours de l’année, par exemple, découvrez pourquoi. Si vous possédez toujours cet actif, renseignez-vous sur son rôle dans votre plan à l’avenir.

15. Quelle est la performance de mes investissements par rapport au marché ?

La performance du marché ajoute du contexte à l’évolution de votre valeur nette. Si le marché boursier a chuté de 30 % au cours des 12 derniers mois, votre valeur nette est également probablement en baisse. De la même manière, si le marché a été fort, vous devriez voir des gains dans votre propre compte.

La stratégie d’investissement dictera la différence que vous verrez entre la performance du marché et la performance de votre compte. Une stratégie agressive peut surperformer le marché lorsque les cours des actions augmentent, mais sous-performer lorsque les cours des actions baissent. Une stratégie conservatrice fait souvent le contraire : sous-performer dans des marchés forts et afficher des pertes moindres dans des marchés baissiers.

Des écarts importants entre vos résultats et l’activité du marché seraient toutefois préoccupants. Si vous avez perdu 20 % au cours de la dernière année alors que le marché a progressé de 10 %, votre conseiller a des explications à vous donner.

16. Quel progrès ai-je réalisé sur mes priorités financières ?

Demandez à votre conseiller de mesurer et d’évaluer les progrès que vous avez réalisés par rapport à vos priorités financières. Êtes-vous sur la bonne voie ? Si non, pourquoi ? Y a-t-il des changements que vous pouvez apporter pour accélérer les résultats ?

Utilisez cette conversation pour réévaluer vos priorités financières. Assurez-vous qu’ils sont réalistes dans votre calendrier. Si ce n’est pas le cas, comptez sur votre conseiller pour recommander une correction de cap.

Vérifier les hypothèses et maintenir le dialogue fluide

Lors de votre première entrevue avec un conseiller, vous vérifierez vos propres hypothèses sur la relation avec le conseiller, les coûts, le processus de planification et la stratégie de placement.

Lors des réunions ultérieures, vérifiez du conseiller hypothèses — elles sont intégrées à vos plans financiers personnalisés et influencent vos résultats. Affiner la précision de ces hypothèses vous aide à créer une dynamique de richesse et à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.

Quoi qu’il en soit, gardez le dialogue ouvert avec votre conseiller. Les circonstances changent et les plans financiers doivent évoluer. Bien que le cheminement vers l’indépendance financière suive rarement une ligne droite, un état d’esprit curieux peut vous aider à avancer dans la bonne direction.

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