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3 investissements à éviter dans votre IRA | Finances personnelles

(Adam Lévy)

Épargner pour la retraite à l’aide d’un IRA est un excellent moyen d’économiser sur les impôts et d’accélérer votre cheminement vers vos objectifs financiers. Mais tous les investissements ne tireront pas le meilleur parti des avantages fiscaux offerts par un IRA. Voici trois investissements que vous feriez mieux de conserver dans un compte de courtage régulier.

Source de l’image : Getty Images.

1. Obligations municipales

Les obligations municipales, ou «munis», sont des titres de créance émis par les municipalités. L’avantage d’investir dans munis est que les paiements d’intérêts sont exonérés de l’impôt fédéral sur le revenu. De plus, si vous achetez des obligations auprès de municipalités de votre État d’origine, elles sont généralement également exonérées de l’impôt sur le revenu de l’État.

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Étant donné que les paiements d’intérêts municipaux sont déjà exonérés d’impôts, vous ne gagnez pas beaucoup d’avantages à les détenir dans un IRA. Les munis paient généralement des taux d’intérêt plus bas en raison des avantages fiscaux qu’ils offrent, vous feriez donc mieux d’acheter un autre type d’obligation pour votre IRA avec moins d’avantages fiscaux que les munis et des paiements d’intérêts plus élevés.

Si vous souhaitez investir dans des obligations municipales, vous devez les détenir dans un compte imposable. Vous devriez également faire une analyse rapide pour savoir si vos économies d’impôt sont suffisantes pour que la baisse des taux d’intérêt en vaille la peine.

2. Sociétés en commandite principale

Les sociétés en commandite principale, ou MLP, sont un autre investissement avec des avantages fiscaux intégrés. Puisqu’ils sont structurés comme une société de personnes, les flux de trésorerie et les bénéfices sont distribués directement aux propriétaires, appelés porteurs d’unités, de sorte qu’ils ne paient aucun impôt sur les sociétés.

A cela s’ajoutent des avantages fiscaux pour les porteurs de parts. Étant donné que la plupart des MLP peuvent réclamer des déductions substantielles sur leurs impôts, les bénéfices réels sont bien inférieurs aux flux de trésorerie. En conséquence, les porteurs de parts reçoivent chaque trimestre un flux de trésorerie à imposition différée significative.

Étant donné qu’un MLP offre déjà des avantages fiscaux différés, il n’y a aucune raison d’utiliser un IRA pour différer les impôts sur eux si vous pouviez autrement acheter des parts dans un compte de courtage imposable. De plus, en détenant des parts de MLP dans un compte imposable, vos héritiers pourraient être en mesure de profiter de la majoration des coûts à votre décès. Cela éliminerait une grande partie de l’impôt à payer lié à l’investissement dans les MLP.

3. Payeurs de dividendes étrangers

Les actions étrangères peuvent constituer un excellent moyen de diversifier votre épargne-retraite, mais vous ne bénéficierez peut-être pas de tous les avantages fiscaux si vous détenez des actions étrangères avec de gros dividendes dans votre IRA.

Bien que les dividendes nationaux ne soient pas imposés dans un IRA, vous verrez toujours des impôts supprimés sur les dividendes versés par la plupart des sociétés étrangères. Ce sont des impôts payés au gouvernement d’origine de l’entreprise.

Les États-Unis ont une loi qui permet de récupérer ces impôts : le crédit d’impôt étranger. De cette façon, vous ne payez pas d’impôts aux États-Unis et dans le pays étranger. Mais vous ne pouvez pas réclamer ce crédit si vous détenez ces payeurs de dividendes dans un IRA. Ainsi, vous finissez par ne recevoir aucun avantage sur l’imposition des dividendes en les détenant dans un IRA.

Les États-Unis ont conclu des traités avec des gouvernements étrangers pour exonérer les actions détenues dans des comptes de retraite des impôts étrangers. Par exemple, les actions de sociétés canadiennes ne retiendront pas d’impôt sur leurs paiements de dividendes dans un IRA.

Dans quoi devriez-vous investir?

Bien que vous puissiez toujours acheter des obligations munies, des MLP et des payeurs de dividendes étrangers dans votre IRA, vous ne tirerez tout simplement pas le meilleur parti des avantages fiscaux offerts par le compte de retraite. Afin de maximiser l’utilité d’un IRA, vous voudrez acheter des investissements qui n’ont pas d’avantages fiscaux particuliers.

Mieux encore, vous pourriez trouver une opportunité de détenir des investissements qui entraîneraient une charge fiscale importante si vous les déteniez dans un compte de courtage standard. Par exemple, les FPI et les obligations à haut rendement peuvent produire des factures fiscales importantes chaque année et peuvent produire de meilleurs rendements après impôt dans votre IRA.

Il est avantageux d’apprendre les bases de la façon dont vos investissements sont imposés et les avantages de les détenir à l’intérieur d’un IRA. Cela vous permettra de prendre des décisions plus éclairées sur ce dans quoi vous investissez et où vous détenez ces investissements afin de maximiser l’équilibre de votre portefeuille.

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