Personal finance

4 choses que je dis aux clients qui veulent acheter une maison mais qui n’en ont pas les moyens

  • L’achat d’une maison dans le marché chaud d’aujourd’hui n’est pas nécessairement une bonne idée – la location peut être plus intelligente.
  • Vous risquez de perdre de l’argent sur votre maison si vous achetez maintenant à un prix gonflé.
  • De plus, ce n’est pas parce que vous ne pouvez pas vous permettre d’acheter maintenant que vous ne pourrez pas le faire à l’avenir.

Il semble que nous ayons été dans le marché du vendeur ultime pour l’immobilier au cours des deux dernières années. Même avec des taux d’intérêt en hausse et des taux hypothécaires à leur plus haut niveau depuis 2009, les acheteurs potentiels sont toujours désavantagés en raison d’une offre limitée.

Entre les coûts gonflés et les taux croissants des prêts immobiliers, l’achat d’une maison est plus cher que jamais. Y a-t-il quelque chose que vous pouvez faire si vous voulez acheter, mais que vous ne pouvez tout simplement pas vous le permettre en ce moment ?

En tant que planificateur financier, voici ce que je suggérerais de garder à l’esprit si vous vous trouvez dans cette situation.

1. Acheter n’est pas toujours mieux que louer

La première chose que je vous rappelle, c’est que malgré la phrase souvent répétée, c’est en fait ne pas toujours mieux acheter que louer. Et louer, ce n’est pas non plus gaspiller de l’argent !

Il existe de nombreuses situations dans lesquelles la location est le choix optimal sur le plan financier, au-delà des coûts éphémères de l’accession à la propriété, et ce, que vous puissiez ou non vous permettre d’acheter.

Personnellement, j’ai attendu longtemps avant d’acheter une maison car j’habitais à Boston. L’exécution des chiffres réels pour ma situation a montré que la location était le mouvement financier optimal à l’époque, car elle libérait plus de flux de trésorerie chaque mois que je pouvais ensuite contribuer aux investissements pour développer mes actifs.

La location vous offre un coût fixe et stable que vous pouvez facilement planifier chaque mois. Lorsque vous êtes propriétaire d’une maison, vous êtes toujours sujet à des dépenses, des réparations ou des factures d’entretien imprévues qui peuvent sérieusement faire exploser votre budget.

L’achat d’une maison est également quelque chose qui vous oblige à avoir un plan à long terme assez défini. Plus vous restez longtemps dans une maison, plus il est probable que vous atteigniez le seuil de rentabilité de vos coûts lorsque vous allez vendre ou que vous réalisiez potentiellement un profit.

Il n’y a aucune raison de vous forcer à devenir propriétaire, surtout si vous ne pouvez pas vous le permettre en ce moment. En tant que locataire, vous avez plus de flexibilité pour considérer vos options, déménager pour votre carrière (ce qui pourrait considérablement améliorer vos finances) ou simplement changer votre situation de vie comme vous le souhaitez.

2. Ce n’est pas une situation “dépenser de l’argent pour gagner de l’argent”

Réaliser un profit à tout moment de la vente d’une maison est un grand “si”. Les gens ont tendance à penser que l’immobilier est un investissement fantastique, mais la vérité est beaucoup plus compliquée.

C’est particulièrement vrai lorsque vous achetez une résidence principale qui ne fournira pas de revenus locatifs, dans un marché de vendeurs où vous savez qu’il y a une forte probabilité qu’une propriété soit surévaluée en raison de la demande.

Alors pourquoi les gens insistent-ils sur le fait que l’immobilier est un si bon investissement ? Parce qu’ils ont tendance à ne regarder que les chiffres les plus importants : pourquoi ils ont acheté la maison et ce qu’elle vaut aujourd’hui.

Cela simplifie à l’extrême la situation, car il ne prend pas en compte :

  • Le fait que la valeur nette de votre maison ne paie pas vos factures. Zillow peut vous dire ce qu’il veut pour la valeur estimée de votre maison, mais la seule chose qui compte est ce que quelqu’un paiera si et quand vous essayez de vendre.
  • Le coût des taxes foncières et des assurances au fil du temps.
  • Chaque facture d’entretien et de réparation que vous payezd’un examen de routine de 49 $ sur votre laveuse et sécheuse à des travaux qui peuvent coûter des dizaines de milliers de dollars.
  • Tout l’argent que vous pourriez investir dans des rénovations ou des améliorations. Bien que ceux-ci puissent augmenter la valeur d’une maison, il est très rare de récupérer 100% de l’argent que vous avez dépensé et encore plus peu probable que vous réalisiez un retour réel sur un projet spécifique.
  • Les charges diverses de l’accession à la propriété qu’on a tendance à oublier : la tondeuse à gazon qu’il fallait acheter (et éventuellement remplacer), les électroménagers qu’il fallait acheter soi-même (plutôt qu’un propriétaire s’en charge pour vous), le nombre infini de déplacements chez Home Depot…
  • Coût d’opportunitéou ce que vous auriez pu faire d’autre avec tout l’argent que vous avez investi dans votre maison alors que vous en étiez propriétaire.
  • Le coût des intérêts. Selon votre taux d’intérêt hypothécaire, vous paierez bien plus que le prix de vente de la maison au fil du temps si vous passez 30 ans à rembourser votre prêt hypothécaire.

Immobilier boîte être un bon investissement. Mais pour la plupart des gens dans la plupart des régions, une maison unifamiliale que vous possédez et que vous habitez vous-même (plutôt que de louer) est une utilité, pas une source de revenus. Pour cette raison, si vous ne pouvez pas vous permettre d’acheter en ce moment, vous n’avez pas besoin de le forcer.

3. Ce n’est pas parce que vous ne pouvez pas acheter maintenant que vous ne pourrez pas acheter à l’avenir

La première chose que je demande à quelqu’un s’il vient me voir et me dit qu’il n’a pas les moyens d’acheter une maison, est-ce que tu ont acheter maintenant? Si ce n’est pas le cas, la meilleure réponse peut être simplement d’attendre.

Attendre vous donne plus de temps pour accumuler les liquidités, les économies et les revenus permanents nécessaires à l’achat d’une maison. Et avec le marché aussi fou qu’il l’est en 2022, il peut y avoir des avantages à attendre que la dynamique change et que les acheteurs ne soient pas dans une position aussi difficile.

Si vous ne pouvez pas vous offrir une maison maintenant, alors une bonne chose à faire aujourd’hui est de prendre au sérieux votre planification financière. Fixez-vous un objectif et faites un plan pour arriver là où vous voulez être dans un avenir proche.

4. Ajustez votre budget

Mais pas tout le monde boîte attendez, et dans ce cas, la solution peut être d’ajuster le budget de votre maison. Bien que ce ne soit peut-être pas la réponse que les gens veulent entendre, le simple fait de regarder des maisons dans des fourchettes de prix inférieures peut vous donner la possibilité d’acheter maintenant plutôt que d’attendre.

Envisagez de chercher dans un autre endroit, de rechercher une propriété plus petite ou d’accepter une maison avec moins de mises à niveau et d’améliorations afin de trouver quelque chose qui correspond à votre réalité financière.

Rappelez-vous, juste parce que vous ne pouvez pas acheter la maison de vos rêves à l’heure actuelle ne signifie pas que vous ne pouvez rien vous permettre si l’achat d’une maison est une priorité absolue pour vous.

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