Personal finance

4 règles pour décider si un achat en vaut la peine

  • Pour aider un client à décider si oui ou non un achat en vaut la peine, je commence par les faits financiers.
  • S’ils gagnent vraiment plus qu’ils ne dépensent, la prochaine étape consiste à identifier leurs valeurs : qu’est-ce qui compte ?
  • Je les aide ensuite à comprendre les compromis. Et à partir de là, ils peuvent prendre une décision en toute confiance.

Une grande partie des conseils de planification financière – et des conseils financiers personnels en général – se concentrent sur la façon d’économiser plus et de dépenser moins.

Vous l’entendez tout le temps pour une bonne raison : vous fais devez vivre (bien) en dessous de vos moyens et épargner des montants importants de votre revenu brut chaque année pour atteindre des objectifs financiers majeurs comme la retraite.

Mais il y a beaucoup de vie à vivre d’ici à ce que vous preniez votre retraite et que vous deviez commencer à vivre de vos économies. C’est pourquoi il est tout aussi important de savoir comment bien dépenser son argent.

Quelqu’un vous dit juste d’être aussi économe que possible, ou vous donne l’impression que dépenser est en quelque sorte moralement mal, ne vous rend aucun service. L’argent est un outil qui est fait pour être utilisé. Parfois, cela ressemble à une économie.

Et d’autres fois, cela ressemble à des dépenses. Et, espérons-le, dépenser d’une manière qui ajoute de la valeur à votre vie.

Voici le cadre de base que j’utilise personnellement et que j’aide mes clients en planification financière à surmonter lorsqu’ils sont confrontés à une décision de dépense importante afin que nous puissions nous assurer que nous obtiendrons quelque chose que nous apprécions en échange de notre argent durement gagné.

1. Commencez par les faits financiers

La première étape pour prendre une bonne décision de dépenses est de comprendre votre réalité financière. Quels sont les chiffres réels avec lesquels vous travaillez ?

Au niveau le plus élémentaire, vous devez connaître votre flux de trésorerie. Combien d’argent rentre chaque mois et combien en sort ? À partir de là, vous saurez si vous êtes :

  • Dépenser plus que vous ne gagnezce qui signifie que vous devez prendre toute décision de dépense supplémentaire avec beaucoup de soin et probablement vous concentrer sur réduire les dépenses existantes en premier (ou en faisant un plan pour augmenter vos revenus).
  • Chèque de paie vivant au chèque de paie, ce qui indique que vous n’avez pas beaucoup de moyens financiers pour travailler. C’est formidable si vous ne vous endettez pas ou n’accumulez pas de factures que vous ne pouvez pas payer, mais c’est l’équivalent financier de faire du surplace. Votre première priorité peut être de créer un écart entre vos revenus et vos dépenses afin d’avoir plus de liberté et de choix avec votre argent.
  • Gagner plus que ce que vous dépensezet donc de créer chaque mois un excédent de liquidités que vous pouvez choisir d’épargner pour l’avenir, d’investir pour développer des actifs ou d’utiliser dans le présent.

Si vous vous trouvez dans le dernier camp, vous pouvez évaluer à quoi pourraient ressembler vos finances si vous allez de l’avant avec la décision de dépenses que vous envisagez.

C’est plus facile s’il s’agit d’une dépense importante et ponctuelle, comme un voyage de deux semaines en Europe. Dans ce cas, vous pouvez soit puiser dans les économies existantes, payer le voyage à partir de vos liquidités si possible, soit vous fixer un objectif d’épargne et accumuler les liquidités nécessaires pour payer votre voyage au fil du temps.

Une fois que vous avez payé et apprécié l’expérience et que les vacances sont terminées, la responsabilité financière l’est également. Vous et votre trésorerie êtes libres d’avancer vers d’autres objectifs ou priorités.

Un coût permanent est beaucoup plus compliqué et mérite plus de temps et de réflexion avant de prendre une décision. Si, par exemple, vous voulez savoir si l’achat d’une maison en vaut la peine ou non, vous devez penser à la en cours les coûts d’accession à la propriété — pas seulement la mise de fonds initiale et les autres coûts associés à la souscription d’un prêt hypothécaire.

Intégrer des coûts fixes importants à votre trésorerie signifie assumer une dépense continue qui pourrait ne pas être facile à décharger si votre situation financière changeait plus tard.

Pour cette raison, les décisions de dépenses qui forceront votre coût global de la vie à augmenter indéfiniment doivent également être prises en gardant à l’esprit les considérations suivantes.

2. Prenez le temps d’identifier vos valeurs

Pouvoir se permettre quelque chose et en fait vouloir se permettre un achat sont deux choses différentes. Reprenons l’exemple de l’achat d’une maison.

Supposons que vous calculiez les chiffres sur papier et que vos feuilles de calcul indiquent que tout fonctionne : techniquement, vous avez l’argent pour faire un acompte et vous avez de la place dans votre budget pour un versement hypothécaire mensuel.

Cela ne signifie pas qu’il s’agit d’un “oui, ça vaut le coup” ou d’une bonne décision de dépenses. Vous devez déterminer si cette utilisation de votre argent correspond à vos valeurs et à la vie que vous souhaitez mener.

Si vous appréciez la liberté, la flexibilité, l’aventure, les nouvelles expériences et les voyages, l’achat d’une maison qui pourrait vous lier ne correspond pas à ce qui est important pour vous. D’un autre côté, si la communauté, la contribution, la famille ou la stabilité figurent en tête de votre liste de valeurs, l’achat d’un logement à vous pourrait représenter une excellente utilisation de votre argent.

Ce n’est pas la décision réelle qui est intrinsèquement bonne ou mauvaise. C’est relatif à ce que vous définissez comme le plus important pour vous, ce qui signifie que vous devez faire le travail de détermination de vos valeurs afin de pouvoir aligner vos décisions financières sur ce que vous identifiez comme faisant partie intégrante de ton bonne vie.

3. Connaître les compromis que vous pourriez avoir à faire

Une fois que vous connaissez vos valeurs, vous devez aller plus loin avant de pouvoir décider ce qui en vaut la peine et ce qui ne l’est pas. Même une décision de dépense qui correspond à vos valeurs peut vous mettre dans une position où vous devez abandonner X pour avoir Y.

Créer une communauté et un sentiment d’appartenance et les voyages et l’aventure pourraient tous deux figurer en tête de votre liste de valeurs. Ou peut-être voulez-vous acheter une maison en particulier, mais il est également extrêmement important pour vous de payer l’école privée de vos enfants, mais vous ne pouvez pas nécessairement faire les deux.

La plupart d’entre nous n’ont pas de ressources illimitées ; nous avons tendance à travailler avec peu de temps, d’argent et d’énergie. Par conséquent, nous devons faire des compromis.

C’est pourquoi vous devez savoir non seulement ce qui est important pour vous, mais aussi où chacune de ces choses se situe par ordre de priorité.

Toute décision de dépense peut sembler en valoir la peine lorsque vous la prenez dans le vide. Mais lorsque vous donnez à vos objectifs et à vos désirs un ordre de priorité, vous pouvez clairement articuler les conséquences de toute décision donnée.

Si la décision A retarde l’objectif n ° 1, cela pourrait ne pas être un compromis valable. Avoir le contexte de la priorité la plus élevée à la plus faible peut vous aider à réfléchir aux compromis sommes cela en vaut la peine.

4. Prendre une décision finale — en toute confiance

Une fois que vous avez analysé les chiffres pour vous ancrer dans votre réalité financière, déterminez si vous pouvez littéralement vous le permettre et si vous vouloir pour vous le permettre et confirmé que vos dépenses correspondent à vos valeurs sans compromettre un objectif ou un désir plus prioritaire, vous êtes prêt à prendre une décision finale.

Vous pouvez toujours obtenir un deuxième avis de professionnels, en particulier sur les choses les plus importantes (et c’est quelque chose que je recommande fortement en tant que planificateur financier !). Cela vous aidera à revérifier votre travail et à détecter les angles morts.

Mais après cela, le choix ultime vous appartient. Vous seul pouvez déterminer ce qui vaut vraiment vos ressources limitées. Si vos dépenses correspondent à vos valeurs, vous rapprochent de ce que vous trouvez le plus important et ajoutent de la substance à votre vie, vous voudrez peut-être y aller.

Si vous travaillez à travers ce cadre complet pour vous aider à prendre votre décision, vous pouvez choisir en toute confiance.

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