Personal finance

7 signes que vous devez consulter un planificateur financier dès maintenant

  • Nous aimons tous bricoler, mais il y a des moments où il est judicieux de demander une aide financière professionnelle.
  • Si vous souhaitez prendre votre retraite ou envoyer votre enfant à l’université, un CFP peut vous aider à atteindre ces objectifs.
  • Si vous êtes tombé sur une aubaine, parlez à un professionnel tôt pour comprendre votre situation fiscale.

Nous sommes une culture de bricolage qui accorde une grande importance à tout faire, des rénovations domiciliaires au day trading nous-mêmes. Mais tout le monde n’est pas un as de la finance, et il est normal de consulter un expert lorsque vous êtes perplexe.

Michael Garry, planificateur financier, « avocat en rétablissement » autoproclamé et fondateur et PDG de Yardley Wealth Management, a décrit sept situations dans lesquelles vous devriez parler à un planificateur financier.

1. Vous anticipez un événement important de la vie, comme un nouvel enfant ou la perte d’un emploi

Pour vraiment profiter d’un événement heureux comme une naissance ou un mariage, ou pour réduire le stress lié à la perte d’un emploi, obtenez l’aide d’un planificateur financier.

Garry note qu’un planificateur financier peut vous aider à planifier “des événements importants, coûteux et qui changent la vie que les gens ne savent pas s’ils peuvent se permettre ou non”. Et déterminer l’argent à l’avance peut vous éviter beaucoup de stress plus tard.

2. Vous obtenez une aubaine : héritage, introduction en bourse, gain au loto !

Les gagnants de la loterie sont plus susceptibles de déclarer faillite et 70 % dépensent tous leurs gains dans les cinq ans. Sans une bonne gestion de l’argent, des versements financiers ponctuels comme un héritage, un rachat par l’employeur, gagner à la loterie ou une introduction en bourse peuvent aggraver votre vie plutôt qu’elle ne l’améliore. Même les personnes fortunées peuvent se retrouver fauchées sans de bons conseils financiers.

Garry suggère de parler à un planificateur financier avant de faire quoi que ce soit avec une aubaine, surtout si l’argent est nouveau pour vous. “De nombreux choix de ce que vous faites détermineront les impôts que vous payez”, dit-il. Et le montant que vous devez en impôts déterminera combien il vous reste après impôt.

De plus, des conseils peuvent aider à mettre l’argent en perspective. “Parfois, il faudrait un étranger comme un conseiller financier ou même un CPA”, dit Garry, pour vous aider à comprendre si une grosse somme d’argent est vraiment suffisante pour changer une vie.

3. Vous avez eu un changement soudain dans votre situation financière que vous ne comprenez pas

Voici la situation : vous ne pouvez plus payer vos factures de carte de crédit à la fin du mois, bien que cela n’ait jamais été un problème auparavant. Ou, d’un autre côté, le solde de votre compte bancaire est en hausse même si vous ne faites rien de différent. Dans les deux cas, cela vaut la peine de savoir ce qui se passe.

“Il pourrait être beaucoup plus facile pour un planificateur financier de trouver la racine de cela que pour beaucoup de clients”, dit Garry.

Les causes courantes des mystères financiers sont une modification de la retenue d’impôt ou le montant prélevé sur votre chèque de paie pour les prestations. Garry note que le suivi de ces éléments n’est pas dans la timonerie de tout le monde, mais il est facile pour un professionnel financier chevronné de découvrir la cause du changement et d’aider à élaborer un plan pour vous ramener à l’équilibre économique.

4. Vous vous débrouillez bien avec l’argent, mais vous ne pouvez pas expliquer pourquoi

Garry note que de nombreuses personnes gèrent parfaitement leurs finances : travailler régulièrement, épargner, investir et profiter des programmes de contrepartie de l’entreprise. Mais cela ne garantit pas votre santé financière future.

“Nous avons surtout eu des marchés haussiers depuis les années 80”, dit-il. “Les gens pourraient être en pleine forme simplement en allant travailler tout le temps.” Votre argent a continué de croître tant que vous n’avez pas renfloué pendant une récession.

“Mais ce ne sera peut-être pas toujours aussi facile à l’avenir”, déclare Garry. Dans des marchés incertains, des conseils financiers solides peuvent vous aider à protéger vos investissements.

C’est particulièrement vrai si vous approchez de la retraite. “Si vous êtes à quelques années de la retraite ou de l’âge prévu de la retraite”, – 55 ans ou plus – “et que vous ne vous êtes jamais assis avec quelqu’un pour discuter de vos finances, je pense que ce serait vraiment révélateur.” Vous découvrirez peut-être que vous devez augmenter vos cotisations de retraite ou travailler quelques années de plus pour financer une vie confortable à la retraite.

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Utilisez la calculatrice d’Insider pour voir si vous êtes sur la bonne voie pour une retraite confortable en répondant à quelques questions sur vous-même, vos économies et combien de temps vous prévoyez continuer à travailler.

Vous serez ont sur

1 725 000 $

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2 940 000 $

*Le besoin est basé sur la couverture de 70 % de votre revenu annuel de préretraite et une espérance de vie de 100 ans.

5. Vous voulez prendre votre retraite un jour

Oui, c’est à peu près tout le monde. Comme indiqué ci-dessus, trébucher sur la retraite sans avoir une idée claire de vos besoins financiers et de vos ressources est risqué.

Vous ne voulez pas découvrir à 58 ans que vous avez mal agi et que vous n’êtes pas prêt pour la retraite. Le meilleur moment pour élaborer un plan de retraite est donc bien avant de prendre votre retraite.

Par exemple, Garry souligne que payer les frais de scolarité d’un enfant peut réduire votre épargne-retraite. Cela pourrait être bien, tant que vous avez un plan pour combler le trou.

Si vous ne réalisez que vous manquez d’épargne-retraite qu’après avoir quitté le marché du travail, il note qu’il peut être difficile de retourner au travail. Après quelques années sans expérience de travail, trouver un emploi qui paie quelque chose proche de ce que vous gagniez auparavant pourrait être difficile, voire impossible. C’est pourquoi il est essentiel de comprendre votre revenu de retraite avant de cesser de travailler.

6. Vous envoyez un enfant à l’université

Garry a une connaissance directe de la douleur des prêts étudiants. La faculté de droit lui a laissé une dette de 90 000 $ et son premier enfant est né deux semaines après l’obtention de son diplôme. Il a dû travailler la nuit dans un bar pendant ses premières années en tant qu’avocat pour joindre les deux bouts.

Il ne veut pas la même chose pour ses enfants, alors il a eu une conversation franche avec sa plus jeune fille sur les frais de scolarité de son école de premier choix par rapport au revenu qu’elle pouvait attendre de la carrière qu’elle avait choisie.

Il a calculé combien il pourrait contribuer à son éducation, combien de dettes elle devrait assumer et ses remboursements mensuels après l’obtention de son diplôme. Le lourd endettement lui aurait retiré un gros vélo de son salaire et aurait pu lui permettre de vivre à la maison. Armée de ces informations, elle a choisi une excellente université d’État, a adoré son école et a pu obtenir son diplôme sans dettes.

Garry pense que les parents ont la responsabilité de clarifier les finances de la dette étudiante, car “ce sont des chiffres sans contexte” pour un jeune de 18 ans.

Le moment de la décision au collège est un moment critique pour s’asseoir avec un planificateur financier et comprendre les ramifications des différents choix scolaires. C’est une décision qui peut avoir un impact financier substantiel sur les parents et l’étudiant longtemps après l’obtention du diplôme.

7. Vous êtes inquiet ou stressé par vos finances

Garry pense que le stress financier est la principale raison d’obtenir de l’aide professionnelle. “[If] vous ne pouvez pas dormir ou vous êtes très nerveux, et c’est dans votre esprit tout le temps, alors vous devriez parler à un planificateur financier », dit-il.

Dans la plupart des cas, il constate que les gens savent quel est le problème, mais ils ne savent pas comment le résoudre. Il peut s’agir de paiements mensuels que vous ne pouvez pas vous permettre ou d’un rachat par l’employeur suffisant pour vous mener à la retraite.

Pour les personnes dont le stress provient d’une dette écrasante, les honoraires d’un planificateur financier peuvent être inabordables. Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir d’aide; de nombreux services de conseil en crédit gratuits ou à faible coût offrent des services pour aider les gens à comprendre leurs finances et à trouver des solutions aux problèmes d’argent.

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