Personal finance

Ai-je besoin d’un conseiller financier ou dois-je faire cavalier seul ?

o vous avez besoin d’un conseiller financier? La réponse dépend de différents facteurs : la complexité de vos finances, votre aisance à gérer des placements, où vous en êtes dans votre parcours patrimonial et où vous aimeriez en être.

La mission du conseiller est de combler l’écart entre votre situation financière et celle où vous aimeriez être. Mais il y a des coûts impliqués et tout le monde n’a pas besoin d’aide.

Prendre une décision confiante quant à l’embauche (ou non) d’un conseiller nécessite une certaine collecte d’informations, ainsi qu’un peu d’autoréflexion.

Que fait un planificateur financier ?

Les planificateurs financiers efficaces fournissent des conseils qui vous aident à atteindre vos objectifs financiers. La gestion et la stratégie d’investissement constituent une composante essentielle de ces orientations. Vous pouvez faire appel à un conseiller pour une stratégie d’investissement complète et des services plus spécifiques tels que :

  • Examen des dépenses des ménages et budgétisation
  • Planification de la retraite
  • Planification des frais de scolarité au collège
  • Évaluation et recommandations de protection d’assurance
  • Consultation avec des planificateurs successoraux, des planificateurs fiscaux et d’autres conseillers

Les planificateurs financiers sont essentiellement des mentors en finances personnelles. Ils connaissent votre situation, vous conseillent et vous guident vers des décisions financières éclairées.

Conseiller financier vs planificateur financier

Les termes conseiller financier et planificateur financier sont souvent utilisés de manière interchangeable dans les conversations. Techniquement, cependant, ils ne sont pas exactement la même chose.

Conseiller financier a un sens plus large que planificateur financier. Le conseiller englobe également les planificateurs en tant que courtiers en valeurs mobilières, agents d’assurance, planificateurs immobiliers, banquiers et comptables.

Travailler avec un planificateur financier

Votre rôle dans la relation avec le conseiller comporte trois volets principaux :

  1. Vous partagez vos informations financières et vos objectifs.
  2. Vous évaluez puis acceptez ou refusez les recommandations de votre conseiller.
  3. Vous financez les recommandations que vous acceptez.

Avant de choisir un conseiller financier, réfléchissez de manière critique à votre capacité à assumer ces responsabilités. Êtes-vous à l’aise de partager vos informations financières, de vous exprimer lorsque vous n’êtes pas d’accord et d’investir de l’argent conformément à votre plan financier ? Idéalement, la réponse est un oui retentissant.

Si vous n’êtes pas prêt à être financièrement transparent et à financer vos choix, vous pouvez obtenir une valeur limitée d’un conseiller.

Quand embaucher un conseiller financier

Un adulte sur trois qui travaille et un retraité consulte actuellement un conseiller financier professionnel, selon une enquête sur la retraite de 2022 de l’Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés. Parmi ceux qui n’ont pas de conseiller aujourd’hui, près de la moitié ont déclaré avoir l’intention de travailler avec un conseiller à l’avenir.

Le signal pour engager un conseiller est souvent un événement important de la vie, comme un mariage ou un divorce. Mais il y a aussi d’autres invites. Ceux-ci incluent une complexité financière accrue, un manque de temps ou d’expertise en investissement, et même un désaccord entre les membres du ménage sur la stratégie financière partagée.

Événements marquants de la vie

Les événements de la vie qui modifient votre situation financière ou vos perspectives comprennent :

  • Mariage: Combiner deux ensembles de finances peut devenir compliqué. Messier peut encore être le processus de fixation d’objectifs financiers partagés.
  • Divorcer: Vous aurez peut-être besoin d’aide pour refondre vos perspectives avec un seul revenu au lieu de deux.
  • Devenir parent : Les enfants modifient la structure des dépenses de votre ménage et ajoutent de nouveaux objectifs financiers, comme payer pour l’université.
  • Hériter de l’argent: Vous avez perdu un être cher et gagné une aubaine. Vous apprécierez peut-être des conseils extérieurs sur l’investissement de cette aubaine en cette période stressante.
  • Assumer les responsabilités d’aidant d’un parent âgé : Vos revenus ou vos dépenses peuvent changer. Vous devrez peut-être réévaluer votre plan de retraite.
  • Commencer une affaire: Démarrer une entreprise comporte des risques. Vous devrez peut-être équilibrer ce risque en devenant plus conservateur dans d’autres domaines de vos finances.
  • Vendre une entreprise : La vente d’une entreprise redistribue vos actifs et modifie probablement vos revenus. Les deux résultats affectent la façon dont vous devez gérer l’argent et les investissements à l’avenir.
  • Commencer un nouvel emploi ou obtenir une promotion : Une augmentation des revenus débloque plus d’argent pour poursuivre vos objectifs financiers. Vous aurez peut-être besoin de conseils sur la façon d’investir efficacement ce revenu supplémentaire.

Notez que les conseillers financiers peuvent fournir des consultations ponctuelles, ainsi que des conseils continus. Après un changement de vie majeur, vous n’aurez peut-être besoin que d’un engagement à court terme. En règle générale, le résultat serait un plan financier que vous pourriez mettre en œuvre vous-même.

Par exemple, disons que vous venez de devenir éligible pour contribuer à votre 401 (k). Vous pouvez choisir un conseiller financier pour recommander des choix de placement initiaux adaptés à votre âge, à votre tolérance au risque et à vos objectifs. Ensuite, ce serait votre travail d’activer ces sélections d’investissement et de surveiller votre performance.

Des finances de plus en plus complexes

Les finances se compliquent naturellement avec le temps, même sans grands changements de vie. Vous gagnez plus, investissez dans votre 401(k), cotisez à un HSA, achetez une assurance-vie, etc. Un jour, vous commencerez peut-être à douter de votre capacité à tout gérer.

Les conseillers financiers sont particulièrement utiles dans ce scénario. Les bons auront une vision globale de vos actifs et identifieront des stratégies pour optimiser vos retours sur investissement, réduire votre risque, ou les deux.

Manque de temps ou d’expertise

La gestion de votre argent et de votre portefeuille de placements peut être comme un deuxième emploi, un deuxième emploi dont vous ne voulez peut-être pas. Si vous n’avez pas le temps de rechercher et de surveiller votre portefeuille, vous pouvez retenir les services d’un conseiller pour le faire à votre place. Votre conseiller fait le travail fastidieux et vous vous impliquez au moment de prendre une décision.

De même, vous pourriez ne pas vous sentir à l’aise pour prendre des décisions d’investissement. Après tout, l’investissement est un sujet déroutant. Un bon conseiller peut soutenir une prise de décision solide et vous aider à vous renseigner sur les meilleures pratiques de gestion de l’argent.

Conflit familial sur la stratégie

Près des trois quarts des adultes mariés ou en concubinage admettent des tensions financières dans leur relation. C’est selon un récent sondage de l’American Institute of CPAs.

Les conflits d’argent peuvent vous empêcher, vous et votre partenaire, d’aller de l’avant avec un plan patrimonial. Vous pourriez retenir les services d’un planificateur financier pour aplanir ces conflits grâce à des conseils d’experts objectifs.

De combien d’argent avez-vous besoin pour embaucher un conseiller financier ?

C’est une question courante : avez-vous besoin d’une certaine valeur nette pour travailler avec un conseiller ? Généralement, non. Certains conseillers appliquent des seuils de valeur nette, mais beaucoup ne le font pas.

Cela dit, il n’est probablement pas logique de retenir les services d’un conseiller si vous vivez d’un salaire à l’autre. Mais si vous disposez de 100 $ par mois ou de 10 000 $ par mois pour atteindre vos objectifs financiers, vous pourriez bénéficier de conseils professionnels. Ces conseils pourraient être une consultation ponctuelle pour définir une stratégie d’investissement ou il pourrait s’agir d’une relation continue.

Avantages et inconvénients de travailler avec un planificateur financier

Il y a des avantages évidents à travailler avec un professionnel de la finance :

  • Votre conseiller vous fait gagner du temps. Ils peuvent rechercher des options de placement et surveiller le rendement de vos placements pour que vous n’ayez pas à le faire.
  • Votre conseiller est un expert. Selon votre expertise en placement, vous pourriez voir de meilleurs résultats de placement en travaillant avec un conseiller qu’en gérant vous-même votre argent.
  • Votre conseiller peut vous empêcher de prendre des décisions coûteuses et émotionnelles. L’émotion peut être le pire ennemi d’un investisseur. Placer un conseiller entre vous et votre argent peut créer l’espace dont vous avez besoin pour rester patient lorsque le marché devient volatil.

Il y a aussi des inconvénients, notamment :

  • Les conseillers facturent leurs services. Certains conseillers facturent des commissions lorsque vous achetez des placements et d’autres facturent des frais annuels. Dans tous les cas, les frais de conseil réduisent le rendement net de vos placements.
  • Tous les conseillers ne sont pas de bons conseillers. Choisir le bon conseiller financier peut être un processus. Essayez de commencer par notre répertoire de conseillers en gestion de patrimoine pour trouver un conseiller financier dans votre région. Interviewez plusieurs candidats et vérifiez leurs références. Le meilleur candidat est celui qui est financièrement avisé, bien sûr, mais aussi aimable et digne de confiance.

De gros objectifs financiers mais pas de plan

Voici en quoi cela consiste : Si vous avez de l’argent à investir, des objectifs financiers à poursuivre, mais pas de plan définitif, il est peut-être temps de retenir les services d’un conseiller. Le bon peut réduire le stress financier, rationaliser votre prise de décision et vous guider vers un avenir plus riche.

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