Personal finance

Ce que vous devez savoir pendant la période d’inscription ouverte de cette année

Nous entrons dans la saison des inscriptions ouvertes – la période annuelle au cours de laquelle vous avez la possibilité d’apporter des modifications à votre ensemble d’avantages sociaux. Si vous êtes comme la plupart des employés aux États-Unis, l’inscription ouverte peut être la seule possibilité que vous aurez pendant toute l’année de modifier vos prestations de soins de santé.

L’assurance maladie peut sembler compliquée car il y a tellement de pièces mobiles. Il est utile de comprendre les différents termes et acronymes que vous êtes susceptible de rencontrer lorsque vous examinez vos options. Voici quelques-uns des plus courants.

Primes

Toute forme de couverture d’assurance implique le paiement de primes, qui correspondent essentiellement au montant que vous et votre employeur versez chaque mois à votre assureur pour votre assurance maladie. Aujourd’hui, la plupart des assurances maladie basées sur l’employeur exigent que vous payiez une partie de la prime mensuelle pour la couverture. Les paiements que vous devez effectuer sont généralement déduits de chaque chèque de paie.

Déductible

De nombreux régimes d’assurance incluent une franchise. Dans le cas de l’assurance maladie, il s’agit du montant total que vous devez payer (généralement au cours d’une année donnée) avant que votre assurance maladie ne prenne en charge les frais. Par exemple, un plan avec une franchise de 1 000 $ exigerait que vous payiez toutes les factures jusqu’à 1 000 $ de votre poche avant que la couverture d’assurance n’entre en vigueur.

Co-paiement (co-paiement)

Il s’agit d’un montant fixe que vous payez chaque fois que vous utilisez un service médical. Par exemple, chaque visite chez le médecin peut nécessiter une quote-part de 20 $. Si votre régime d’assurance comprend des quotes-parts, ce montant est requis même si vous avez atteint votre franchise pour l’année.

HMO et PPO

Ce sont deux formes différentes de couverture d’assurance maladie. Les HMO sont des organisations de maintien de la santé, qui sont souvent disponibles pour des primes mensuelles inférieures, mais assorties de certaines restrictions. Par exemple, la plupart exigent que tous vos besoins en matière de soins de santé soient coordonnés par votre médecin traitant. Avec les HMO, vous êtes également généralement limité aux services d’un réseau spécifique de fournisseurs couverts par le plan. Les OPP sont des organisations de fournisseurs privilégiés, qui ont tendance à avoir des primes plus élevées que les HMO. Avec les OPP, les références de votre médecin traitant ne sont généralement pas nécessaires et vous avez généralement plus de flexibilité dans le choix des prestataires.

Comptes d’épargne santé (HSA)

Certains régimes d’assurance maladie sont dotés d’une fonction HSA. Cela vous permet de mettre de l’argent de côté sur une base avant impôt pour payer les frais médicaux admissibles. Vous pouvez utiliser le compte d’épargne pour couvrir les dépenses liées aux franchises, aux quotes-parts et autres frais médicaux remboursables. En utilisant des dollars avant impôt, le coût net pour vous de ces services est réduit. Les HSA reportent également automatiquement tous les fonds inutilisés chaque année pour une utilisation future, même dans des années à compter de votre retraite.

Plan de santé à franchise élevée (HDHP)

Ces plans sont offerts en conjonction avec un HSA. Les HDHP sont souvent disponibles pour une prime mensuelle inférieure, mais, comme leur nom l’indique, ils exigent que vous portiez une franchise plus élevée. Une grande partie ou la totalité de la franchise peut provenir de l’argent que vous avez mis de côté dans le HSA. Si vous prévoyez peu de besoins majeurs en soins de santé, les HDHP peuvent être une option judicieuse pour limiter vos coûts de prime.

Comptes de dépenses flexibles (FSA)

Cette option de prestations vous permet de payer de nombreux frais médicaux remboursables avec des dollars non imposables. Vous mettez de l’argent de côté dans une FSA avec chaque chèque de paie sur une base avant impôt. Les fonds accumulés peuvent être utilisés pour couvrir les coûts des quotes-parts, des franchises, des médicaments sur ordonnance qualifiés et de certaines autres dépenses médicales. La majeure partie de l’argent doit être utilisée avant la fin de l’année, mais votre employeur peut vous permettre de le reporter pendant une courte période sur l’année suivante ou inclure une disposition qui vous permet de dépenser jusqu’à 500 $ des économies FSA de cette année dans les années suivantes. an. Assurez-vous de vous renseigner auprès de votre fournisseur d’avantages sociaux si vous avez des questions sur les détails de votre régime.

Faire les bons choix en fonction de votre situation peut se traduire par une meilleure couverture que celle dont vous disposez aujourd’hui et potentiellement vous faire économiser des centaines, voire des milliers de dollars par an. Il vaut la peine d’examiner attentivement vos options et de choisir le plan le plus approprié à vos besoins.

Bronwyn L Martin est conseiller financier et consultant financier agréé au sein du Martin’s Financial Consulting Group, un cabinet de conseil en patrimoine financier d’Ameriprise Financial Services LLC. à Kennett Square et Havre de Grace, Md. Elle se spécialise dans la planification financière payante et les stratégies de gestion d’actifs et pratique depuis plus de 22 ans. Pour la contacter : www.ameripriseadvisors.com/bronwyn.x.martin.

Leave a Comment