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Comment atteindre le bien-être financier – Forbes Advisor

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Alors que les Américains continuent de faire face à des difficultés financières dues à la flambée de l’inflation, à la hausse des prix de l’essence et à la hausse des prix des aliments, faire l’inventaire de vos finances actuelles et vous préparer à l’inattendu peut vous aider à prendre des décisions plus éclairées concernant vos finances et à fixer de nouveaux objectifs financiers.

Selon un rapport sur la capacité financière de 2018 de la FINRA, 53 % des Américains ont déclaré que penser à leurs finances les rendait anxieux. Cependant, étant donné les effets économiques de la pandémie, y compris les problèmes de chaîne d’approvisionnement et la hausse de l’inflation, il est probable que ces chiffres soient encore plus élevés aujourd’hui.

Si vous partagez cette anxiété, il est crucial de comprendre que se détourner de vos finances n’est pas la solution. En fait, c’est tout le contraire. Pratiquer le bien-être financier vous aidera à atténuer votre anxiété, car cela vous permettra de prendre en charge vos finances et de vous préparer à un avenir meilleur.

8 questions pour aider votre bien-être financier

Cette liste de contrôle est une liste de questions qui vous aideront à déterminer où vous en êtes financièrement et quels devraient être vos objectifs pour l’avenir.

La situation de chacun est unique, il n’y a donc pas deux listes de contrôle identiques et il ne s’agit pas d’une activité ponctuelle. Vous devriez le revoir au moins une fois par an pour vous assurer que vous êtes toujours sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers.

Voici les principales questions que vous voudrez poser.

Est-ce que j’économise assez d’argent pour les urgences ?

En règle générale, c’est une bonne idée d’avoir suffisamment d’argent sur un compte d’épargne pour couvrir 3 à 6 mois de dépenses. L’objectif est d’avoir suffisamment de fonds pour couvrir une grosse dépense imprévue ou vous maintenir à flot si vous perdez votre emploi.

Si vous éprouvez des difficultés financières, même économiser un peu peut être utile. Erin Ellis, conseillère financière accréditée à la Philadelphia Federal Credit Union (PFCU), estime que créer l’habitude d’économiser de l’argent de manière constante est plus important que le montant que vous pouvez mettre de côté à un moment donné.

“Pensez à vous fixer comme objectif d’ajouter de l’argent à votre compte d’épargne sur une base mensuelle ou à chaque fois que vous êtes payé”, conseille-t-elle. « Cela peut prendre un peu de temps [build up your fund] et parfois vous devrez peut-être y puiser, mais si vous commencez à prendre l’habitude d’épargner régulièrement, vous finirez par arriver là où vous voulez être.

Lire la suite : Comment créer un fonds d’urgence

Est-ce que je dépense plus que je ne gagne ?

Selon Enzo Pellegrino, planificateur financier certifié et fondateur de TLWM Financial, le moyen le plus simple de déterminer si vous dépensez plus que ce que vous gagnez est de surveiller le solde de vos comptes. S’ils augmentent avec le temps, vous devriez être prêt à partir. Si le solde de votre compte diminue, cela peut être un signe avant-coureur.

Néanmoins, il est important de noter que les dépenses excessives ne sont pas uniquement attribuables au glissement du style de vie ou à l’augmentation des dépenses à mesure que vos revenus augmentent. C’est aussi le cas que vos dollars peuvent tout simplement ne pas s’étirer aussi loin qu’avant. Selon le Bureau of Labor Statistics, les prix des denrées alimentaires ont augmenté de 10,8 % d’une année sur l’autre depuis avril 2022, ce qui représente la plus forte augmentation sur 12 mois depuis 1980.

De même, les coûts de logement sont également à la hausse. Le Pew Research Center a découvert que 46 % des locataires américains consacraient 30 % de leurs revenus aux frais de logement, et 23 % dépensaient 50 % de leurs revenus à garder un toit au-dessus de leur tête. Depuis lors, ces chiffres ont probablement augmenté depuis que CoStar Group, une source de données immobilières, a constaté que les loyers avaient augmenté de 11,3 % l’an dernier à l’échelle nationale.

Si vous rencontrez des problèmes de dépenses excessives, Pellegrino dit que la budgétisation est la clé. À savoir, le processus consiste à réduire les dépenses inutiles ou à trouver des moyens de générer des revenus supplémentaires. Cependant, dans la mesure du possible, il dit qu’il est préférable d’essayer de vivre en dessous de vos moyens pour éviter la tentation de dépenser plus que ce que vous avez sous la main.

Bien qu’il reconnaisse que la prise de ces décisions peut être difficile à court terme, il croit que la sécurité supplémentaire liée à l’atteinte de vos objectifs financiers en vaudra la peine dans la plupart des cas.

Quelle est ma cote de crédit et comment puis-je l’améliorer?

Malheureusement, il n’existe pas de solution unique pour améliorer les cotes de crédit. Si vous avez un compte de recouvrement sur vos rapports de solvabilité, il peut être plus difficile pour vous d’établir un crédit que quelqu’un qui débute et n’a aucune note négative sur ses rapports. Ellis souligne qu’il est essentiel d’effectuer tous vos paiements à temps, y compris les cartes de crédit, les factures médicales, les prêts étudiants, et achetez maintenant, payez les achats plus tard. Selon FICO, un seul retard de paiement de 30 jours peut faire perdre plus de 80 points à votre pointage de crédit si vous avez un excellent crédit.

Au-delà de cela, elle estime également qu’il est également important de payer autant que possible chaque mois au-dessus du paiement minimum. Idéalement, vous devriez vous efforcer de rembourser intégralement le solde de votre carte de crédit, mais si vous n’y parvenez pas, elle suggère de payer plus que ce que vous dépensez pour réduire le montant total que vous devez.

Ai-je un plan pour rembourser mes dettes ?

Si vous avez des soldes impayés, Ellis estime qu’il est essentiel de créer un plan pour s’attaquer à votre dette. Cependant, le plan peut varier en fonction du nombre de soldes que vous avez à votre nom et des taux d’intérêt appliqués à chacun de ces comptes.

“Si vous n’avez qu’un seul solde impayé, le plan est assez simple. Vous effectuez simplement le paiement le plus élevé possible jusqu’à ce que ce solde soit entièrement remboursé », dit-elle. D’autre part, si vous avez plusieurs dettes, c’est une bonne idée de suivre un plan de remboursement de la dette.

La méthode suggérée par Ellis est plus communément connue sous le nom de méthode de l’avalanche de dettes. Vous effectuez le paiement minimum sur tous vos comptes, sauf celui qui facture le taux d’intérêt le plus élevé. Pour cette carte, vous souhaiterez effectuer un paiement aussi important que possible, et vous continuerez à le faire jusqu’à ce que le solde soit payé. Ensuite, utilisez la même méthode sur le compte avec le taux d’intérêt suivant le plus élevé.

L’inconvénient de la méthode de l’avalanche de dettes est que cela peut prendre un certain temps avant de voir des progrès substantiels, surtout si le solde de votre dette à intérêt le plus élevé est assez important.

Si vous préférez la gratification instantanée, vous pouvez essayer d’utiliser la méthode boule de neige de la dette où vous vous attaquez d’abord à votre plus petit solde. Cette méthode vous permet de vivre une série de petites victoires au début de votre parcours de remboursement de la dette, ce qui peut vous aider à rester motivé pour continuer à progresser.

Lire la suite : Dette Snowball Vs. Avalanche de dettes : la meilleure façon de rembourser une dette de carte de crédit

Combien vaut mon épargne-retraite aujourd’hui ?

En ce qui concerne l’épargne-retraite, Pellegrino dit qu’il s’agit de savoir où vous en êtes aujourd’hui et de combien d’argent vous aurez besoin pour vivre confortablement une fois que ce sera le moment de prendre votre retraite.

« Pensez au montant que vous voudrez dépenser chaque mois lorsque vous serez prêt à prendre votre retraite. Ensuite, prenez le temps de déterminer combien d’argent vous recevrez de sources autres que les investissements comme la sécurité sociale », suggère-t-il. “La différence entre ces deux chiffres est le montant que vous devriez viser à épargner pour la retraite.”

Bien que ce conseil puisse sembler intimidant, surtout compte tenu des fluctuations récentes du marché boursier, il est important de se rappeler qu’épargner pour la retraite est un objectif à long terme. Prendre l’habitude de contribuer régulièrement à vos comptes est ce qui va vraiment faire la différence à long terme.

Si vous venez de commencer à épargner, Ellis recommande d’explorer toutes les options que votre employeur peut vous proposer, comme un programme d’intéressement de contrepartie qui vous aidera à augmenter votre épargne ou une déduction automatique de votre salaire.

Si votre employeur n’offre pas de régime de retraite, vous pouvez tout de même vous y préparer en ouvrant vous-même un compte d’épargne-retraite fiscalement avantageux.

Les Roth IRA sont un point de départ populaire car ils vous permettent d’effectuer des retraits en franchise d’impôt, ce qui signifie que vous payez des impôts sur eux l’année où vous versez la contribution plutôt que lorsque vous retirez l’argent du compte.

Cependant, ils ne sont disponibles que pour les personnes à faible revenu. Par exemple, si vous êtes un déclarant unique de moins de 50 ans et que votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) est inférieur à 129 000 $, vous pouvez cotiser jusqu’à la limite de 6 000 $ pour l’année d’imposition 2022. Les personnes à revenu élevé peuvent être en mesure de contribuer un montant réduit. , mais ceux qui gagnent plus de 144 000 $ ne peuvent pas contribuer.

Vous pouvez également contribuer à un IRA traditionnel ou 401(k). Cependant, vous devrez être prêt à être imposé lorsque vous serez prêt à retirer de l’argent de votre compte.

Ai-je une protection en cas d’invalidité si je ne peux pas travailler ?

Comme son nom l’indique, la protection en cas d’invalidité est une police d’assurance destinée à vous aider à fournir un revenu si vous devenez invalide et ne pouvez plus travailler. Il existe généralement deux types de régimes à envisager, l’assurance invalidité de courte durée, qui vise à vous fournir pendant que vous souffrez d’une maladie ou d’une blessure temporaire, et l’assurance invalidité de longue durée, qui est plus permanente.

Les deux experts recommandent de profiter de tous les plans offerts par l’employeur. En règle générale, ces options seront plus abordables et peuvent avoir moins de restrictions que les polices proposées par les courtiers d’assurance. Le Bureau of Labor Statistics a constaté que l’assurance invalidité de courte durée coûte généralement environ 0,05 $ par heure travaillée, tandis que l’assurance invalidité de longue durée coûte environ 0,06 $ par heure travaillée.

Une fois que vous avez une idée de vos options, additionnez vos dépenses mensuelles et comparez ce chiffre au montant de revenu que vous recevez du plan qui vous est proposé. Si vous êtes travailleur autonome ou avez besoin d’une couverture supplémentaire, vous pouvez souscrire une assurance invalidité par l’intermédiaire d’un courtier d’assurance. Cependant, sachez que ces programmes ont un coût et que les assureurs peuvent imposer certaines conditions d’admissibilité.

Ma couverture d’assurance-vie est-elle suffisante pour subvenir aux besoins de ma famille ?

L’assurance-vie est destinée à aider financièrement à subvenir aux besoins de vos proches si vous décédez de façon inattendue. Bien qu’il existe de nombreux types d’assurance-vie parmi lesquels choisir, les gens choisissent généralement soit une police temporaire, qui dure un certain nombre d’années, soit une police complète, qui durera jusqu’au décès tant que vous continuerez à payer vos primes.

Le besoin d’assurance-vie dépend de facteurs individuels. En règle générale, si vous laissez derrière vous des dépenses à votre décès, vous devriez songer à souscrire une police pour couvrir ces frais. Ensuite, l’étape suivante consiste à déterminer la couverture dont vous avez besoin. Pour cela, Pellegrino recommande de considérer les coûts de certaines de vos dépenses les plus importantes.

“Pensez si votre maison doit être payée, si vos enfants doivent aller à l’université, si votre conjoint devra dépendre de votre revenu de retraite”, conseille-t-il. “Ces coûts additionnés vous donneront une idée de la couverture dont vous pourriez avoir besoin.”

Ai-je un testament et est-il à jour ?

Si vous n’avez pas encore de testament, Pellegrino recommande d’en créer un dès que possible. Il prévient que, s’il n’y a pas de testament, votre état sera généralement responsable de ce qui arrive à vos actifs. Ce processus est mieux connu sous le nom d’homologation. De plus, chaque État a des règles différentes pour déterminer le fonctionnement de l’homologation, de sorte que le processus peut souvent être coûteux et long.

« La plupart des gens ont travaillé trop dur pour que quelqu’un d’autre décide de ce qu’il adviendra de leur succession », dit-il. “C’est pourquoi il est si crucial d’avoir les bons documents en place.”

Une fois que vous avez créé un testament, il vous suggère de le réviser au moins une fois par an. Certaines années, cela peut rester le même, mais si l’un de vos souhaits change au cours de l’année, il est préférable de tout mettre à jour dès que possible.

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