Personal finance

Comment cette influenceuse des finances personnelles a augmenté sa valeur nette de 300 000 $ en trois ans

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Chloé Daniels avait un objectif à 27 ans – être libre de toute dette à 33 ans. Elle avait presque 70 000 $ dans le trou et elle dit qu’elle avait une mauvaise relation avec l’argent.

“L’argent causait énormément de stress, d’anxiété et de dépression dans ma vie à cause de ma dette de prêt étudiant, et je ne comprenais pas comment diable sortir du mode de vie chèque de paie”, a déclaré Daniels à NextAdvisor.

«Cela m’a juste fait me sentir pris au piège. C’était comme: ‘Je ne pourrai jamais faire aucune des choses que je veux vraiment faire parce que je ne sais pas comment gérer ce genre de choses.’

Chloé Daniels

Elle a donc commencé à tout écrire dans Clo Bare, un blog personnel sur la santé mentale et les relations. Travailler sur les traumatismes personnels, l’anxiété et la dépression était l’objectif lorsqu’elle a commencé à bloguer en septembre 2017. Au cours de sa première année, le blog a joué son rôle à la fois comme exutoire et comme responsable de la croissance personnelle. Cela l’a également conduite à une découverte majeure : Elle avait besoin d’avoir une meilleure relation avec l’argent, ce qui signifiait établir un budget et apprendre les finances personnelles.

Puis vint une autre réalisation : elle a non seulement appris sur la dette, mais aussi sur l’investissement. Toutes les dettes étaient-elles mauvaises ? Faut-il investir en étant endetté ?

“Je pense que la valeur par défaut dans notre pays est :” la dette est mauvaise “”, déclare Daniels maintenant. «Toutes les dettes ne sont pas mauvaises, et vous ne devriez pas automatiquement faire tout ce que vous pouvez pour rembourser vos dettes, sans même penser à investir. La plupart du temps, les gens peuvent faire les deux.

Daniels a rapidement compris que se libérer de ses dettes à 33 ans n’était pas l’objectif vers lequel elle devrait tendre. C’était apprendre à faire tous les deux: rembourser la dette et investir.

Elle a créé un fonds d’urgence, augmenté ses contributions 401 (k) et maximisé son Roth IRA. Daniels a pu rembourser sa dette en utilisant une stratégie de budgétisation à base zéro et a augmenté sa valeur nette de 300 000 $ en seulement trois ans. Voici comment elle a fait.

L’apprentissage est la porte d’entrée vers plus d’apprentissage

Alors que Daniels commençait son voyage dans la finance, elle a attrapé un stylo et un petit carnet et s’est fait des amis proches. Elle a compté sa dette et écrit tout ce que son argent allait au cours des deux prochaines semaines. Cette stratégie budgétaire à base zéro l’a forcée à allouer chaque centime de son revenu à une dépense, au paiement d’une dette ou à un objectif d’épargne, et à la fin de la période budgétaire, elle s’est retrouvée avec une différence de zéro dollar.

Daniels a couru les chiffres, choisi un calendrier, puis a traité son objectif comme une facture. Sa principale question alors qu’elle faisait des ajustements à son budget était, “Qu’est-ce que je pense être raisonnable?”

Ce plan a porté ses fruits, car d’octobre 2018 à janvier 2020, elle s’y est tenue et a remboursé 40 000 $ de ses 60 000 $ en prêts étudiants. Un bon début.

Devriez-vous investir alors que vous êtes endetté ?

Différentes voix dans les finances personnelles ont des opinions très différentes à ce sujet. Une question de suivi utile que Daniels pose est : quel type de dette avez-vous ?

Voici comment Daniels a structuré sa stratégie de remboursement de la dette :

1. Elle a créé un fonds d’urgence

En janvier 2020, Daniels a donné la priorité à l’épargne de son premier fonds d’urgence. Cela l’a aidée à stocker 3 à 6 mois de frais de subsistance, juste au cas où quelque chose arriverait. Si vous êtes particulièrement nerveux à l’idée de commencer à investir, un fonds d’urgence peut vous offrir la sécurité nécessaire pour adopter la courbe d’apprentissage de l’investissement.

2. Elle a obtenu son match d’employeur, quoi qu’il arrive

Pendant cette même période, Daniels a augmenté ses cotisations 401(k) à environ 17 %. À la fin de 2020, elle disposait d’un fonds d’urgence entièrement financé et d’un maximum de 401 (k), plus son Roth IRA. Si vous ne faites que commencer, profitez pleinement de ce que votre employeur vous offrira. Même si c’est 2 %, vous recevez de l’argent gratuitement de votre employeur. Cela devrait être non négociable, même si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé. Quand allez-vous jamais obtenir de l’argent gratuit ?

3. Elle a transformé les taux d’intérêt élevés en dettes à faible taux d’intérêt

Daniels a jeté un coup d’œil à ses prêts étudiants et a pensé que son taux d’intérêt était acceptable. Ce n’était pas le cas. , “Mon taux d’intérêt pour mes prêts étudiants était d’environ 8 %”, explique Daniels. “Je pensais que c’était bien. J’étais comme, ‘Eh bien, c’est moins de 10%. Ce n’est pas à deux chiffres. Ce n’est pas 20 % ». Elle dit qu’elle ne savait pas mieux. Alors qu’elle a commencé à se renseigner sur les taux d’intérêt, elle a refinancé – deux fois. Elle a fait baisser ses taux d’intérêt à 4,75 % la première fois et à 3,54 % la deuxième fois.

Vous n’avez pas besoin d’être un professionnel pour commencer à investir

Daniels dit que lorsqu’elle a commencé à investir, elle se sentait nerveuse et effrayée. «Les gens que je connaissais au lycée et au collège qui investissaient étaient incroyablement intelligents et incroyablement privilégiés», dit-elle. «Ils avaient des parents qui leur avaient appris à le faire et des parents qui les avaient guidés. Je pensais que l’investissement était juste quelque chose qui était réservé à « ces types de personnes ».

Si vous pouvez comprendre, Daniels partage ses trois points de départ :

  1. Robo-conseillers: Si vous êtes nerveux à l’idée de choisir vos propres investissements, les robots-conseillers sont un excellent moyen de surmonter cette difficulté et d’investir pendant que vous apprenez encore. Ils vous demandent de remplir un sondage pour fournir vos besoins, vos objectifs et vos désirs, puis ils utiliseront un algorithme pour suggérer un portefeuille répondant à ces besoins. Généralement, ils sont assortis de frais peu élevés – environ 0,25% – mais il existe des maisons de courtage qui proposent également des robots-conseillers gratuits. Les robots-conseillers sont l’un des meilleurs moyens de gérer vos investissements, et ils sont parfaits pour les investisseurs débutants et non interventionnistes.
  2. Fonds de retraite à date cible: Les fonds à date cible ont été conçus pour être des investissements totalement sans intervention pour les personnes qui ne veulent pas choisir leurs propres investissements. Ces fonds sont conçus en fonction d’une « date cible de retraite », ce qui signifie qu’ils deviennent moins risqués avec le temps. Par exemple, si vous souhaitez prendre votre retraite en 2050, vous pouvez acheter un fonds à date cible pour 2050. À l’intérieur du fonds se trouvent un ensemble de fonds communs de placement ou de FNB. Au fil des ans, le fonds se réaffectera lentement des actions et des obligations à haut risque vers des actifs à faible risque à mesure que vous vous rapprocherez de cet objectif ou de la date de retraite. Les fonds à date cible sont d’excellents véhicules d’investissement sans trop d’effort de votre part.
  3. Portefeuille de trois fonds: Il s’agit d’une stratégie d’allocation créée par l’investisseur initial dans les fonds indiciels et fondateur de Vanguard, John Bogle. L’idée est que vous pouvez avoir un portefeuille à faible risque, à faibles frais et performant avec seulement trois fonds : un fonds indiciel total du marché boursier américain, un fonds indiciel total du marché boursier international et un fonds obligataire américain total. Avec ces trois fonds, vous possédez une petite partie de toutes les actions du monde et vous évitez de payer des frais élevés car les fonds indiciels sont notoirement peu coûteux. De plus, puisque vous n’avez que trois fonds à gérer, il nécessite peu d’entretien et est facile à rééquilibrer en cas de besoin.

Conseil de pro

Un bon investissement est ennuyeux. Il s’agit d’acheter des actifs solides et diversifiés que l’on peut conserver longtemps, voire à vie.

Vous apprenez en faisant, pas en analysant

Pour apprendre, vous devez plonger à un moment donné, dit Daniels. “Vous pouvez y penser, vous pouvez vous en inquiéter et vous pouvez réfléchir au pire des scénarios, mais tant que vous ne le ferez pas réellement, vous ne pourrez pas réaliser, comme, ‘D’accord, ce n’est pas dommage. Ce n’est pas grave », dit-elle.

C’est normal de faire des erreurs en cours de route. Assurez-vous simplement que lorsque vous êtes débutant, vous ne vous mettez pas dans une situation à risque. L’achat d’actions individuelles est une situation plus risquée pour les investisseurs débutants par rapport à un portefeuille bien équilibré, diversifié et étalé. Assurez-vous que votre argent est protégé parmi des centaines d’entreprises au lieu de quelques-unes. Les fonds indiciels sont un excellent moyen de vous assurer que votre argent reste protégé.

Au fur et à mesure que vous apprenez à investir, il est important de connaître votre préférence pour le risque et votre tolérance au risque. Si vous êtes terrifié à l’idée d’investir en bourse, assurez-vous d’avoir un fonds d’urgence, assurez-vous que votre dette à taux d’intérêt élevé est couverte, puis commencez à investir.

Un bon investissement est en fait assez simple

Un bon investissement est ennuyeux, dit Daniels.

“Je ne sais pas pour vous, mais quand j’ai pensé à investir, j’ai pensé aux frères de Wall Street debout dans une pièce en train de se crier dessus, Le loup de Wall Street genre de choses, et ce n’est pas ce que c’est », dit-elle. « C’est en fait très ennuyeux. Et une fois que vous réalisez qu’un bon investissement est en fait très ennuyeux, vous n’avez pas besoin d’être un pote de Wall Street pour réussir. Cela change vraiment la donne.

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