Personal finance

Comment les conseillers peuvent aider les clients à améliorer leurs cotes de crédit

Les recherches d’Elevate montrent que 15% des personnes ayant des cotes de crédit non optimales gagnent un revenu individuel de plus de 100 000 $ par an. De plus, de nouvelles données de CreditCards.com montrent que si la dette de carte de crédit est la plus répandue parmi les plus bas revenus, 37% de ceux qui ont un solde de mois en mois gagnent au moins 100 000 $ par an.

«Même les personnes fortunées peuvent avoir un crédit moins qu’idéal pour toutes sortes de raisons», déclare John Campbell, responsable de la planification du patrimoine pour la région Est de la US Bank Private Wealth Management. Pourtant, avoir une meilleure cote de crédit peut faire une différence significative dans leur pouvoir d’achat. “Cela pourrait avoir un impact, même pour ceux qui ne sont peut-être pas aux prises avec un pointage de crédit particulièrement bas”, déclare Campbell.

Parfois, les conseillers évitent le sujet parce qu’ils pensent à tort que les clients, en particulier les plus riches, ne sont pas en proie à des problèmes de solvabilité. Mais les conseillers financiers qui aident les clients ayant des problèmes de crédit offrent une valeur ajoutée importante qui peut avoir des avantages durables.

Travailler avec des clients sur des questions liées au crédit est particulièrement pertinent maintenant, étant donné que deux personnes sur cinq pensent qu’elles devront compter sur le crédit pour couvrir les dépenses essentielles et imprévues au cours des trois prochains mois, selon une enquête réalisée en août par

Expérian
.

De plus, deux sur trois ont exprimé une certaine inquiétude quant à l’impact négatif de leur pointage de crédit sur leur capacité à accéder au crédit au cours de la même période, selon l’enquête d’Experian.

Voici huit façons dont les conseillers aident les clients à surmonter les problèmes liés au crédit.

Offrir une éducation. Les conseillers doivent indiquer aux clients que les cotes de crédit se situent généralement entre 300 et 850. Une bonne cote de crédit est de 670 à 739 sur la gamme FICO Score, tandis qu’une cote de crédit de 661 à 780 est bonne sur la gamme VantageScore, selon Experian.

Ensuite, les conseillers peuvent aider les clients à comprendre les facteurs qui entrent dans une cote de crédit solide et offrir des idées pour les aider à en atteindre une. Ces facteurs comprennent l’historique de paiement, l’utilisation du crédit, l’historique de crédit et la composition du crédit, explique Campbell.

Déterminez ce qui n’allait pas. Les conseillers financiers disent que les clients sont parfois surpris d’apprendre que leur crédit n’est pas aussi brillant qu’ils le supposaient. Cela se produit souvent lorsqu’ils demandent un prêt automobile ou immobilier et que des taux plus élevés que prévu leur sont proposés. Ils ne savent pas toujours pourquoi ils ont le score qu’ils font ou ce qu’ils peuvent faire pour l’améliorer.

Le coupable pourrait être des erreurs dans le dossier de crédit de la personne, des comportements financiers irresponsables au début de sa carrière ou une perte d’emploi. Ou peut-être qu’ils ont pris du retard sur certaines factures ou qu’ils n’ont pas établi d’antécédents de crédit solides. C’est là que les conseillers peuvent avoir le plus d’impact : en creusant plus profondément pour aider à découvrir les racines du problème, puis en suggérant des correctifs pour mettre les clients sur une meilleure voie. Même de petits changements peuvent faire une grande différence dans la cote de crédit d’un client, disent les conseillers.

Corriger les erreurs. Les erreurs peuvent facilement faire dérailler votre crédit. C’est pourquoi Jeffrey Bush, directeur général et directeur financier chez Informed Family Financial Services à Norristown, en Pennsylvanie, suggère à chacun d’examiner attentivement ses rapports de solvabilité pour s’assurer qu’ils sont exacts. Les erreurs, ou pire, le vol d’identité, peuvent avoir un impact négatif sur le score d’une personne. C’est pourquoi il est conseillé aux gens de vérifier leur pointage auprès de chacune des trois principales agences d’évaluation du crédit—

Équifax
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TransUnion
,

et Experien—une fois par an, ce qu’ils peuvent faire gratuitement en visitant www.AnnualCreditReport.com. Ils peuvent également surveiller leur crédit plus régulièrement en s’inscrivant à des services de surveillance du crédit gratuits ou payants.

Mettez en place de bonnes habitudes. Certains clients ont du mal à obtenir un crédit inférieur parce qu’ils n’ont pas été méticuleux pour payer leurs factures à temps. Pour ces clients, Brian Seay, associé fondateur de Capital Stewards à Madison, en Alabama, leur recommande de régler leurs factures sur le paiement automatique. De cette façon, ils seront sûrs de payer à temps, ce qui contribuera à améliorer leur pointage de crédit, mais il peut y avoir des problèmes, donc les gens doivent être sûrs de faire attention aux frais qu’ils accumulent. Certains conseillers offrent également des services de paiement de factures.

Fournir des outils appropriés. Les personnes qui grincent des dents à l’idée d’établir un budget peuvent trouver difficile de le faire sur une base mensuelle, donc l’automatisation de leurs finances pourrait être une tactique utile. L’automatisation des factures, cependant, serait peu susceptible de réussir avec une personne hyperconsciente de la planification et du contrôle. Pour les conseillers, comprendre ces nuances peut être essentiel pour fournir les meilleurs conseils possibles afin d’aider les clients à améliorer leur cote de crédit. “Il est important de savoir quel genre de personne ils sont afin de pouvoir les aider à réussir et de présenter des programmes ou des idées qui les aideront à réussir à long terme”, déclare Jonathan Walker, directeur exécutif du Elevate’s Center for the New Middle Class, qui se concentre sur les consommateurs dont les cotes de crédit sont inférieures à 700 et ceux qui ont peu ou pas d’économies.

Elevate propose un outil gratuit en ligne Money Mindfulness qui aide les gens à comprendre leurs valeurs monétaires et à identifier les principaux objectifs financiers sur lesquels ils souhaitent travailler. Le partage de ces résultats avec leur conseiller financier peut aider le conseiller à mieux élaborer une stratégie pour aller de l’avant, dit Walker.

Envisagez le regroupement. Campbell recommande également aux clients de consolider ou de refinancer la dette à taux d’intérêt plus élevé, si possible. S’ils ont des taux d’intérêt variables qui peuvent être convertis en taux fixe, cela pourrait être prudent, surtout dans un environnement de taux d’intérêt en hausse, dit-il.

Réduire la dette. L’utilisation du crédit est un autre point d’achoppement pour de nombreux consommateurs. Selon une étude récente de

Club de prêt
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C’est au-dessus de la limite généralement recommandée de 30 %.

Lorsque les gens ont des soldes importants sur leurs cartes de crédit, il leur est parfois conseillé de rembourser d’abord celui dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Mais du point de vue de la cote de crédit, il est conseillé de se concentrer sur la réduction des soldes créditeurs afin qu’ils soient inférieurs au seuil de 30 %, dit Seay. Il recommande de payer une carte jusqu’à 30 %, puis de passer à la carte suivante et ainsi de suite. « C’est un très bon moyen d’améliorer votre score assez rapidement », dit-il.

Construire du crédit. Les problèmes de crédit peuvent prendre du temps à être résolus, mais aider les clients à créer un plan peut être essentiel.

Seay donne l’exemple concret d’un médecin marié qui a été consterné de se voir proposer un taux beaucoup plus élevé que prévu pour un prêt automobile. Cela est vrai même si elle et son mari avaient un revenu combiné de plus de 500 000 $. Comme point de départ, Seay a recommandé à la femme de devenir une utilisatrice autorisée des cartes de crédit du mari pour l’aider à augmenter sa cote de crédit, qui était d’environ 660. Quelques mois plus tard, ils ont acheté une maison et elle a été inscrite sur l’hypothèque, un autre crédit- tactique de construction.

« Vous devez avoir accès au crédit pour avoir une cote de crédit plus élevée », dit-il.

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