Personal finance

Comment prendre des décisions financières lorsque vous n’êtes pas milliardaire et que vous ne vivez pas d’un chèque de paie à l’autre

Les finances personnelles sont difficiles. Investissements, hypothèques, impôts, assurances – tant de choses à considérer. Une fois que vous avez terminé l’ouverture de votre premier compte d’épargne-chèque de base, les choses deviennent infiniment plus compliquées.

La gestion financière personnelle pèse lourdement sur de nombreux Américains, ce qui leur cause un sérieux stress. L’American Psychological Association étudie chaque année les niveaux de stress des Américains et les résultats de cette année ont révélé que stress financier enregistré au plus haut niveau enregistré depuis 2015.

Une majorité de clients de la planification financière – 71% – déclarent ressentir de l’anxiété financière au moins la moitié du temps, (Source : MQ Research Consortium et Programme de planification financière personnelle de l’Université de l’État du Kansas.)

Ces tensions se font sentir à tous les niveaux de revenu. Je suis tombé sur ce Tweet il y a quelque temps qui cadre parfaitement le problème :

C’est l’espace de tête que la majorité des Américains ont : vous êtes reconnaissant d’avoir des options, mais ces options peuvent être écrasantes. De plus, si vous voulez être sûr que vous atteindrez vos objectifs financiers, il est essentiel d’avoir une vue d’ensemble.

Vous avez peut-être compris les bases de la budgétisation ou avez trébuché pour obtenir votre premier prêt hypothécaire, mais diriez-vous que vous avez une compréhension approfondie de la façon de gérer votre argent afin de pouvoir en toute confiance et effectivement atteindre tous vos objectifs financiers à court et à long terme?

Vers qui se tourner pour obtenir des conseils financiers

Pour de nombreuses jeunes familles, couples et ceux qui prennent de grandes décisions financières pour la première fois, un mentor de confiance est le premier endroit vers lequel se tourner pour obtenir des conseils. Il s’agit généralement d’un parent ou d’un ami proche.

Le problème de demander à votre famille et à vos amis comment gérer vos finances est que, à moins que maman et papa ne soient des planificateurs financiers certifiés, ils ne sont probablement pas qualifiés pour vous donner des conseils, même si vous les considérez comme ayant réussi. De plus, vos amis et votre famille n’ont probablement pas une image complète de votre situation financière.

La plupart des Américains ne se sentent pas à l’aise d’être complètement transparents sur les finances, par conséquent, aucun conseil ne sera offert avec une image complète à l’esprit.

Un autre endroit préféré pour demander des conseils financiers ? L’Internet. En tant que planificateur financier certifié devenu blogueur financier, j’offre des tonnes de conseils financiers en ligne. Mon objectif est toujours d’engager la conversation, car parler et réfléchir à nos finances est la première étape.

Cela dit, à moins que je ne vous rencontre en tête-à-tête, les conseils ne vous sont pas spécifiquement adaptés. Les articles sur les finances personnelles doivent être suffisamment larges pour s’adresser à tout le monde.

Un troisième choix est de consulter un conseiller financier ou un planificateur financier, cependant, pour beaucoup, cette option est trop coûteuse. Beaucoup facturent plus de 1% des actifs sous gestion (AUM) – ce qui, en raison de la nature de la croissance composée, peut finir par vous coûter des milliers de dollars au fil du temps.

De plus, les planificateurs financiers ont souvent une exigence minimale pour travailler avec eux. Cela peut aller jusqu’à un million de dollars ou plus. Il s’ensuit logiquement que les meilleurs planificateurs financiers sont ceux qui savent faire la fine bouche et établir des exigences minimales élevées.

Pour certains, en particulier ceux dont la situation financière est compliquée, un planificateur financier ou une équipe d’experts financiers peut offrir des avantages bien au-delà de leurs coûts. « Dans le domaine de la valeur nette ultra-élevée, des stratégies financières solides conçues pour résister aux cycles financiers et du marché, pour développer et préserver la richesse pour les générations futures, prennent énormément de temps à développer et à exécuter – nécessitant une coordination étroite avec les services fiscaux, juridiques , comptables et conseillers en placement.

Dans de nombreux cas, cette équipe doit d’abord être constituée, puis gérée », explique Thomas Callahan, CFP et directeur de Boston Family Advisors, LLC. « Ce processus demande de la patience, de la prudence et de la conviction. Il existe de nombreux points d’échec potentiels, c’est pourquoi il est courant que de nombreuses personnes n’aient pas de stratégie financière ou que cette stratégie soit sous-optimale.

Enfin, de nombreuses entreprises technologiques ont reconnu le besoin d’outils de finances personnelles. De nouveaux logiciels, dont certains sont même gratuits, peuvent vous aider à créer un plan financier. Le défi est que beaucoup vous donneront une carte que vous ne savez pas lire. Un plan n’est que cela, un plan.

Si vous ne comprenez pas la feuille de route ou si vous ne savez pas comment agir en conséquence, votre situation ne changera jamais.

Prise en main : comprendre les fondamentaux.

Avant de plonger dans un plan financier complet, je travaillais avec mes clients pour m’assurer qu’ils comprennent ces cinq principes clés :

Investissez tôt et souvent.

Il peut être difficile de prendre l’habitude d’investir, surtout avec des reportages constants sur l’inflation et l’augmentation du coût de la vie un peu partout. Pourtant, même de petits investissements au début peuvent avoir des rendements démesurés en raison de la puissance de la capitalisation.

Le temps sur le marché bat tout.

Plus tôt vous pourrez placer votre argent durement gagné dans des comptes de placement et travailler pour vous, mieux ce sera. Vous avez une augmentation ? Félicitations!

Offrez-vous quelque chose de modeste à court terme, puis empochez la majorité de ces dollars supplémentaires de chaque chèque de paie.

Si votre employeur a un jumelage 401(k), contribuez AU MOINS au jumelage.

C’est de l’argent gratuit !

Ne vous souciez pas de chronométrer le marché.

Essayer de chronométrer le marché est, au mieux, idiot et, au pire, financièrement dommageable. Les humains sont des investisseurs émotionnels. Il nous est presque impossible d’acheter bas et de vendre haut. Au lieu de cela, visez à acheter « jeune » et à vendre « vieux ».

Vous n’avez pas à vous soucier de la synchronisation du marché si vous pouvez passer du temps sur le marché.

Assurez-vous que vos fonds sont investis sur le marché.

L’argent qui est destiné à faire de l’argent, comme votre épargne-retraite, ne devrait pas se trouver dans des comptes d’épargne ou du marché monétaire. Si vous faites cela, votre argent perdra de la valeur en ne suivant pas l’inflation.

Malheureusement, il est étonnamment courant qu’un 401 (k) soit investi dans un compte du marché monétaire plutôt que d’être mis sur le marché, alors assurez-vous que vos actifs sont investis là où vous le souhaitez.

Remboursez votre dette à taux d’intérêt élevé.

Bien que les définitions de «dette à taux d’intérêt élevé» varient, considérez tout ce qui est comme une dette de carte de crédit ou un prêt personnel comme indésirable. Si vous êtes assis sur une dette à taux d’intérêt élevé, vous gaspillez de l’argent en intérêts et en frais.

Au-delà des bases : planification financière de niveau supérieur

Il y a certaines choses tout le monde devrait faire à tous les niveaux, puis il y a un certain nombre de décisions qui dépendent vraiment de facteurs et de préférences personnels tels que le montant que vous pouvez épargner et dépenser, votre tolérance au risque et vos objectifs.

Pour commencer à cartographier votre plan financier, avec ou sans soutien, vous devez vous familiariser avec ces concepts.

Équilibrez les objectifs à court et à long terme avec la planification de la retraite.

La retraite n’est pas votre seul objectif financier. Les fonds universitaires, les hypothèques et même les achats, comme les voitures, nécessitent une planification. Une bonne stratégie financière établit un équilibre entre vos objectifs à court terme et ceux à plus long terme.

Par exemple, si vous souhaitez acheter une maison au cours des deux prochaines années, vous devriez probablement moins épargner pour votre retraite pendant cette période. Ou, si vous souhaitez prendre votre retraite avant 59 ans, vous devrez économiser au-delà de votre 401 (k), car ces fonds ne sont pas accessibles, sans pénalité, jusqu’à 59,5 ans.

Investissez dans un portefeuille diversifié.

L’époque de l’étude des marchés et de la sélection des actions est révolue. Les fonds négociés en bourse (FNB) sont un excellent moyen d’obtenir une diversification à moindre coût que d’autres véhicules de placement, y compris les fonds communs de placement.

Économisez pour l’université dans une 529.

Les 529 ne sont qu’un exemple de compte fiscalement avantageux, mais ils sont importants. Le collège coûte cher. Vous le savez, votre enfant le sait et le gouvernement le sait. Vous voulez profiter de n’importe quel outil dont vous disposez pour économiser de l’argent pour l’éducation de vos enfants de manière intelligente. Cela étant dit, veillez à ne pas suralimenter ce compte, car les fonds ne peuvent être utilisés que pour des dépenses spécifiques.

Développer une stratégie fiscale.

Pour résumer, tout le monde aime économiser de l’argent, surtout sur les impôts. Les comptes fiscalement avantageux, au-delà des 529, sont d’excellentes ressources et doivent être totalement utilisés.

Mettez de côté un fonds d’urgence.

Tout votre argent ne doit pas être placé dans des comptes de placement. Vous devriez également avoir des économies en espèces qui vous sont accessibles lorsque des dépenses d’urgence imprévues surviennent – et elles le feront.

Un bon plan financier est holistique

Une bonne planification financière ne concerne pas seulement la retraite, elle doit tenir compte du montant et Horaire de tous vos objectifs pour voir comment ils interagissent. Par exemple, le fait de rembourser agressivement votre hypothèque pourrait vous mettre dans une position où vous manquez de liquidités.

Ensuite, si le pire se produit – disons que vous perdez votre emploi et que vous ne pouvez plus effectuer vos versements hypothécaires – vous ne pourrez pas récupérer cet argent sans vendre votre maison. En regardant votre entier situation financière, vous pouvez atténuer ce type de risque.

De plus, votre plan doit couvrir l’ensemble de votre portefeuille financier, y compris votre prêt hypothécaire, vos impôts et vos assurances. C’est là que la personnalisation et la personnalisation sont essentielles.

Vous achetez peut-être une maison, épargnez pour la retraite, songez à l’université pour vos enfants – tous ces facteurs entrent en jeu pour déterminer la meilleure façon d’épargner et d’investir.

Traditionnellement, il était difficile de comprendre comment ces facteurs interagissent sans l’aide d’un planificateur financier, mais de nouveaux outils apparaissent qui rendent la compréhension de leur impact accessible à tous.

“Nous facilitons la compréhension des compromis de chaque décision financière”, a déclaré Seth Burstein, co-fondateur de Heureusement. “Nous prenons en compte les principales considérations qui ont un impact sur vos finances – comme votre taux d’épargne, votre hypothèque, vos comptes fiscalement avantageux et votre compte de courtage – et comment ils interagissent tous pour affecter vos chances d’atteindre vos objectifs.”

Réflexions finales : vers qui dois-je me tourner pour obtenir des conseils financiers ?

Pour récapituler, les finances personnelles sont difficiles, mais se tourner vers les amis et la famille, à moins qu’ils ne soient des experts en finances personnelles, n’est tout simplement pas une bonne idée. Internet regorge de ressources. N’oubliez pas d’examiner s’ils sont écrits par une personne qualifiée pour donner des conseils et gardez à l’esprit le public visé.

J’aime Ericka Young, de Tailor-Made Budgets, qui propose des informations générales sur les finances personnelles et, bien sûr, j’offre des informations détaillées sur une variété de sujets de finances personnelles sur mon site (GoodFinancialCents.com).

Si vous souhaitez investir dans un planificateur financier, je vous recommande de vérifier ses références et de poser quelques questions clés avant de commencer.

  1. Comment êtes-vous payé? Vous devez savoir comment votre professionnel de la finance est payé et s’il touche des commissions sur les placements qu’il vend.
  2. Êtes-vous fiduciaire? Un conseiller financier qui est fiduciaire est légalement tenu de faire passer vos intérêts en premier lors de l’élaboration de votre plan financier.
  3. Avez-vous des certifications? Votre conseiller détient-il le titre de planificateur financier agréé (CFP) ou possède-t-il une autre certification professionnelle comme comptable public agréé (CPA) ou analyste financier agréé (CFA
    CFA
    ) ? Les certifications professionnelles peuvent montrer qu’un conseiller financier a fait un effort supplémentaire pour rester éduqué et informé dans son domaine d’expertise.
  4. Avez-vous une spécialité et quels services proposez-vous ? N’oubliez pas que vous voulez que quelqu’un examine vos finances de manière globale. Certains planificateurs financiers peuvent se concentrer uniquement sur la planification de la retraite, tandis que d’autres se spécialisent dans la réduction des impôts. Assurez-vous de travailler avec un professionnel spécialisé dans le travail avec des personnes comme vous.

La technologie financière évolue rapidement et de nombreuses options sont disponibles. L’amélioration est bonne pour la gestion d’actifs et certains de leurs plans premium vous donnent droit à un appel avec un planificateur financier. Personal Capital est une autre option robuste qui fournit un aperçu complet de votre situation financière complète.

Un autre choix est Heureusement, qui examine l’ensemble de votre portefeuille financier (y compris l’épargne, l’hypothèque et les impôts) pour fournir des conseils étape par étape sur la façon d’atteindre vos objectifs.

Tout cela pour dire que vous avez des options avec vos besoins en matière de planification de la retraite.

Bien que la planification financière puisse sembler compliquée et écrasante au début, le plus important est de faire le premier pas. L’itinéraire que vous empruntez peut toujours changer au fil du temps à mesure que votre sophistication et votre confort augmentent.

Choisissez donc une option et commencez dès aujourd’hui.

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