Personal finance

De combien d’argent avez-vous besoin dans un fonds d’urgence à chaque étape de votre carrière

Nirunya Juntoomma | Istock | Getty Images

Si vous vous sentez instable au milieu de la volatilité des marchés boursiers, de la forte inflation et de la hausse des taux d’intérêt, vous vous demandez peut-être combien d’argent vous avez vraiment besoin d’avoir sous la main.

Mais le bon montant à avoir dans votre fonds d’urgence dépend de la situation et des besoins de votre famille, disent les experts financiers.

Pourtant, avec les deux tiers des Américains inquiets d’une récession, il est facile de comprendre pourquoi les investisseurs s’inquiètent de l’épargne.

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En effet, plus de la moitié des Américains sont désormais préoccupés par leur niveau d’épargne d’urgence, contre 44 % en 2020, selon une enquête de juin de Bankrate.

Beaucoup craignent de ne pas être à la hauteur : près d’un tiers des Américains ont moins de trois mois de dépenses d’épargne et près d’un quart n’ont pas de fonds d’urgence, a constaté Bankrate.

Bien que les rendements les plus bas aient rendu les liquidités moins attrayantes au cours des dernières années, cela pourrait changer à mesure que les taux d’intérêt augmentent. Et les experts disent qu’il y a une valeur dans la tranquillité d’esprit que procure l’épargne.

Voici le montant d’économies en espèces dont vous avez besoin à différents moments de votre carrière, selon les conseillers financiers.

Double revenu : Prévoyez au moins 3 mois de dépenses

La recommandation typique pour les familles à deux revenus est d’économiser trois à six mois de frais de subsistance, a déclaré Christopher Lyman, planificateur financier agréé chez Allied Financial Advisors à Newtown, en Pennsylvanie. Le raisonnement : même si un salarié perd son emploi, il existe d’autres sources de revenus pour aider la famille à faire face aux dépenses.

Travailleurs célibataires : économisez 6 mois ou plus

Cependant, les ménages avec un seul revenu peuvent bénéficier d’une augmentation de l’épargne à six à neuf mois de dépenses, a déclaré Lyman.

Pour les personnes à revenu unique et les ménages à deux revenus, certains conseillers disent qu’il est préférable d’avoir des réserves de liquidités plus élevées pour offrir “plus d’options” en cas de licenciement. Les récessions vont généralement de pair avec une hausse du chômage, et trouver un nouvel emploi peut ne pas se faire rapidement.

Catherine Valega, CFP et consultante en patrimoine chez Green Bee Advisory à Winchester, Massachusetts, suggère de conserver 12 à 24 mois de dépenses en espèces.

Suze Orman, experte en finances personnelles et auteur à succès, a également recommandé des économies supplémentaires et a récemment déclaré à CNBC qu’elle poussait huit à douze mois de dépenses. “Si vous perdez votre emploi, si vous voulez quitter votre emploi, cela vous donne la liberté de continuer à payer vos factures pendant que vous réfléchissez à ce que vous voulez faire de votre vie”, a-t-elle déclaré.

Entrepreneurs : Réservez 1 an de dépenses professionnelles

Avec plus d’incertitude économique, Lyman recommande aux entrepreneurs et aux propriétaires de petites entreprises d’essayer de mettre de côté une année de dépenses d’entreprise.

“Suivre ce conseil a évité à un certain nombre de nos clients propriétaires d’entreprise de fermer leurs portes en raison de la pandémie”, a-t-il déclaré.

Certaines personnes sont mal à l’aise d’avoir autant d’argent “en marge” et de ne rien gagner, surtout en ce moment où les actions semblent offrir une excellente opportunité d’achat.

Christophe Lyman

planificateur financier certifié avec Allied Financial Advisors LLC

Retraités : Gardez 1 à 3 ans de dépenses en espèces

Avec la montée en flèche de l’inflation et les taux d’intérêt relativement faibles pour les comptes d’épargne, de grosses sommes d’argent peuvent être difficiles à vendre pour certains retraités. Cependant, les experts suggèrent de garder un à trois ans de dépenses facilement disponibles.

“Avoir une réserve de trésorerie suffisante est un élément essentiel pour faire durer votre argent à la retraite”, a déclaré Brett Koeppel, CFP et fondateur d’Eudaimonia Wealth à Buffalo, New York.

Avoir suffisamment de liquidités en main peut limiter la nécessité de vendre des actifs lorsque le marché est en baisse, un faux pas qui pourrait épuiser plus rapidement vos soldes de retraite.

Bien sûr, le montant exact d’argent à conserver à la retraite dépend des dépenses mensuelles et des autres sources de revenus.

Par exemple, si vos dépenses mensuelles sont de 5 000 $ par mois, que vous recevez 3 000 $ d’une pension et 1 000 $ de la sécurité sociale, vous aurez peut-être besoin de moins d’argent liquide, environ 12 000 $ à 36 000 $.

“Cela vous permet de conserver vos investissements à plus long terme sans risquer de vendre lorsque le marché boursier est en baisse”, a déclaré Koeppel.

L’épargne est un “sujet très émouvant”

Il y a une certaine flexibilité dans le “bon” montant. L’argent est un “sujet très émouvant”, admet Lyman, notant que certains clients s’écartent de ses recommandations d’épargne.

“Certaines personnes sont mal à l’aise d’avoir autant d’argent” sur la touche “et de ne rien gagner, surtout en ce moment où les actions semblent offrir une excellente opportunité d’achat”, a-t-il déclaré.

D’autres étaient “prudents” auparavant et se sentent maintenant “très inquiets pour le marché”, ce qui les motive à épargner beaucoup plus, a déclaré Lyman.

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