Personal finance

Découvrez en 5 minutes si vous avez assez pour prendre votre retraite

Ma fille de 4 ans adore travailler à la maison pour gagner de l’argent. Peut-être que nous sommes un peu en avance avec ces leçons. Néanmoins, quand elle gagne de l’argent, il va dans une enveloppe avec les mots “baby doll” dessus. Une chose que les enfants comprennent et que les adultes semblent avoir oubliée, c’est que l’argent lui-même n’a aucune valeur intrinsèque ; c’est ce qu’il nous offre qui compte vraiment.

En tant qu’adultes, nous avons tendance à oublier cela jusqu’à ce que nous soyons confrontés à des transitions imminentes, telles que l’achat d’une maison, l’envoi de nos enfants à l’université et la plus importante : la retraite. Lorsque notre portefeuille est touché par une forte baisse, nous commençons à nous demander si nous pouvons encore nous permettre d’atteindre cet objectif.

Dans les prochains paragraphes, je vais vous apprendre un exercice de cinq minutes pour voir si vous en avez (environ) assez pour prendre votre retraite. Notez qu’il y a beaucoup de règles empiriques et d’hypothèses dans cet exercice qui peuvent ne pas s’appliquer à vous. Si vous voulez que ce soit beaucoup plus compliqué, cela peut, et devrait probablement l’être, si vous décidez de vous éloigner du travail. Mais, si vous voulez juste une vérification ponctuelle pour voir où vous en êtes, cela devrait faire l’affaire.

1. Calculez vos dépenses

Si vous gagnez plus que ce que vous dépensez, vous avez gagné le luxe de ne pas avoir à budgétiser. La budgétisation n’est pas un exercice que les gens aiment. Contrairement à vos années de travail, la budgétisation à la retraite n’est pas facultative. Sortez trop peu d’argent et vous avez involontairement payé les abonnements de vos enfants au country club. Tirez trop et vous manquerez.

Voici une astuce simple : regardez deux ans de relevés annuels de vos comptes bancaires. Divisez le total des débits par 24. C’est tout. Il s’agit d’un portrait fidèle de vos dépenses mensuelles. Cela devrait englober tout sauf ce que vous payez avant qu’il n’atteigne votre compte bancaire (impôts, primes d’assurance maladie, assurance-vie collective, etc.).

2. Majorez le montant mensuel pour tenir compte des impôts

Il est probable que la majorité de votre épargne-retraite sera imposée sous une forme ou une autre. Les Roth IRA et les obligations municipales sont des exceptions notables.

Si vos dépenses mensuelles sont de 10 000 $ et que votre taux d’imposition effectif (combien de cents vous perdez sur le dollar en impôts) est de 20 %, divisez 10 000 $/0,8 pour arriver à 12 500 $ par mois. C’est le montant brut dont vous aurez besoin chaque mois pour vous retrouver avec 10 000 $ sur votre compte bancaire pour couvrir vos dépenses.

3. Soustrayez la sécurité sociale et les autres flux de revenus fixes

Disons que vous et votre conjoint recevez 5 000 $ par mois de la sécurité sociale. Cela laisse un écart de 7 500 $ par mois (12 500 $ – 5 000 $) qui doit provenir d’ailleurs.

Si vous avez une pension ou une rente, soustrayez également ces chiffres. Disons pour cet exemple qu’il y a une pension de 2 000 $ par mois. Par conséquent, nous devons retirer 5 500 $ par mois de nos investissements.

4. Diviser par 4 %

La question suivante, la plus importante, est de savoir combien nous devons économiser sur notre compte de placement afin de pouvoir retirer ce montant chaque mois. La « règle » des 4 % a suscité une plus grande attention au cours de la dernière année, alors que l’inflation a grimpé en flèche et que les marchés ont chuté, les gens se demandant si cela fonctionne toujours. Il existe de nombreuses stratégies de revenu de retraite qui, à mon avis, sont plus efficaces pour retirer votre épargne. Cependant, je n’ai rien trouvé de mieux que la règle des 4% pour déterminer rapidement si vous êtes dans la fourchette d’avoir suffisamment d’argent économisé.

En utilisant les chiffres de la troisième étape, vous devrez multiplier 5 500 $ X 12 pour obtenir le montant de votre manque à gagner annuel : 66 000 $. Divisez 66 000 $/0,04 (4 %) et vous obtiendrez 1 650 000 $. Si cet exemple est votre situation exacte et que vous avez plus de 1 650 000 $, vous en avez probablement assez. Si vous avez beaucoup moins, vous devrez travailler plus longtemps, dépenser moins ou trouver un autre moyen d’augmenter vos économies.

5. Vérifiez votre situation

Comme je l’ai souligné à maintes reprises, il ne s’agit que d’un cadre sommaire. Voici quelques-unes des principales choses qui pourraient le jeter:

  • Si vous prenez votre retraite avant d’avoir demandé la sécurité sociale. Dans cette situation, il existe un écart entre les flux de revenus et les chèques de paie, ce qui entraînerait un taux de retrait supérieur à 4 % au cours des premières années.
  • Si vous avez besoin de soins de longue durée tard dans la vie. C’est un risque pour presque tout le monde. Elle peut être compensée par des assurances ou par des investissements dédiés. Dans tous les cas, cela créera un besoin de plus d’argent.
  • Si vous avez une très faible tolérance au risque. Bill Bengen, qui a créé le cadre de 4 %, a pris en charge un portefeuille composé à 50 % d’actions et à 50 % de titres à revenu fixe. Si vous n’êtes pas prêt à avoir 50 % de votre argent en actions, vous devrez probablement retirer moins.

Un plan financier est votre feuille de route. Il vous dira si vous en avez assez, confirmera (principalement) que cela durera et signalera toute autre lacune dans votre situation. C’est imparfait et la vie change constamment, donc je ne partirais pas sans un plan pour confirmer les chiffres.

Gestionnaire de patrimoine, Campbell Wealth Management

Evan Beach est un Certified Financial Planner™ professionnel et un Accredited Wealth Management Advisor. Ses connaissances se concentrent sur les problèmes qui surviennent à la retraite et sur la façon de les planifier. Beach enseigne des cours de planification de la retraite dans plusieurs universités locales et des cours de formation continue aux CPA. Il a été cité et publié par Yahoo Finance, CNBC, Credit.com, Fox Business, Bloomberg et US News and World Report, entre autres.

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