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Fiduciaire Vs. Conseiller financier – Conseiller Forbes

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Décider qui recruter pour vous aider à gérer votre argent peut être une décision importante, surtout si vous recherchez des conseils sur les investissements et la planification financière à long terme. Mais choisir le bon conseiller peut prêter à confusion en raison des nombreux termes qu’il utilise pour se décrire.

Une considération critique est de savoir si ce conseiller financier est un fiduciaire. Nous allons explorer ce qu’est un fiduciaire, afin que vous sachiez comment il est pris en compte dans votre recherche de conseils financiers.

Qu’est-ce qu’un conseiller financier ?

Un conseiller financier est un professionnel qui vous guide dans votre vie financière. Ils peuvent offrir une aide et une expertise sur des sujets aussi mineurs que votre budget mensuel ou aussi importants que vos objectifs de planification de retraite à long terme.

Le problème est que n’importe qui peut s’appeler un conseiller financier, aucune formation supplémentaire n’est requise. Lorsque vous recherchez un conseiller, il est essentiel de trouver des candidats qui possèdent les bonnes certifications et l’expertise.

Il existe un large éventail de différents types de conseillers financiers, mais le type de titre professionnel le plus courant est un planificateur financier agréé (CFP). Il existe également des conseillers financiers agréés (ChFC) et des professionnels certifiés en revenu de retraite (RICP).

Les CFP, par exemple, suivent plus de 4 000 heures de formation et réussissent un long examen, et doivent poursuivre leurs études une fois certifiés. Les CFA passent une série de trois examens pour obtenir la certification.

Les conseillers en placement enregistrés (RIA) sont des sociétés qui emploient des conseillers financiers. Ils sont tenus de s’inscrire auprès de la Securities and Exchange Commission (SEC) ou des autorités de réglementation des valeurs mobilières des États.

Certains conseillers financiers sont tenus à une norme d’adéquation, ce qui signifie qu’ils peuvent vous recommander des produits qui les aident à gagner une commission, même s’ils sont plus chers pour vous. D’autres vont au-delà de la pertinence et sont considérés comme des fiduciaires.

Différences entre conseiller financier et fiduciaire

Un fiduciaire est un terme courant pour un conseiller financier qui sert sous l’obligation fiduciaire. Ces professionnels se sont engagés à faire des recommandations en tenant compte de votre meilleur intérêt, plutôt que de leur propre avantage financier. Ils divulguent également tout conflit d’intérêts potentiel car ils vous conseillent sur les investissements potentiels que vous pourriez souhaiter faire.

Quelqu’un peut être un conseiller financier sans adhérer à l’obligation fiduciaire. Mais seuls ceux qui sont fiduciaires se sont engagés à agir d’abord et avant tout dans le meilleur intérêt de leurs clients.

Comment savoir si un conseiller financier est un fiduciaire ?

Un conseiller financier annoncera généralement s’il s’agit d’un fiduciaire. Mais ils peuvent plutôt noter qu’ils sont un conseiller financier à honoraires seulement, il est donc important de s’en assurer avant de s’engager auprès d’un conseiller. Presque tous les conseillers à honoraires sont des fiduciaires.

Vous pouvez trouver des conseillers qui travaillent dans votre région ou virtuellement dans l’un de ces répertoires :

Vous pouvez également vérifier les informations d’identification CFP de quelqu’un via le CFP Board ou utiliser FINRA BrokerCheck pour rechercher des conseillers enregistrés auprès de la SEC.

Lequel dois-je choisir : conseiller financier ou fiduciaire ?

Bien que travailler avec une fiduciaire soit souvent considéré comme la référence en matière de conseil financier, vous seul pouvez décider si cela vous convient. Vous pouvez être à l’aise de travailler avec un conseiller rémunéré qui sait clairement comment et quand il verse des commissions.

Questions à poser avant d’embaucher un conseiller financier

Lorsque vous choisissez un conseiller financier, assurez-vous de poser les questions suivantes :

  • Êtes-vous fiduciaire?
  • Agissez-vous toujours en tant que fiduciaire? (Certains conseillers rémunérés peuvent ne pas toujours agir en tant que fiduciaires lors de la vente de produits à commission.)
  • Comment gagnez-vous votre argent?
  • Quelle est votre approche de la planification financière?
  • Quels services de planification financière offrez-vous?
  • Avec quel type de clients travaillez-vous habituellement ?
  • Avez-vous des minimums de compte ?
  • Avez-vous des conflits d’intérêts dans la gestion de mon argent ?
  • Quelles informations dois-je apporter pour que vous les examiniez lors de l’élaboration de mon plan financier ?
  • Combien de fois et à quelle fréquence allons-nous nous rencontrer ?
  • Collaborerez-vous avec mes autres conseillers, comme des CPA ou des avocats ?

Non seulement devez-vous être d’accord avec l’éthique d’un conseiller, mais vous devez également vous assurer qu’il correspond bien à vos besoins financiers individuels.

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Y a-t-il une différence de coût ?

Le taux horaire moyen d’un conseiller financier est de 253 $ et il en coûte en moyenne 2 318 $ pour un plan financier complet. Si un conseiller financier facture un pourcentage des actifs sous gestion (AUM), la moyenne est de 1 %.

Les conseillers financiers à commission peuvent annoncer des frais initiaux faibles ou nuls puisqu’ils gagnent de l’argent sur les produits qu’ils proposent aux clients. Ils peuvent prendre une partie de vos investissements ou achats en paiement.

Pendant ce temps, les fiduciaires sont plus susceptibles de travailler selon un horaire payant ou payant. Vous saurez ce que vous pouvez vous attendre à payer d’avance.

Un conseiller financier payant ne gagne de l’argent que sur les frais que vous payez. Ces frais peuvent être des frais fixes que vous payez d’avance ou un pourcentage de votre argent que le conseiller gère. Ils ne reçoivent aucune commission pour vous vendre certains investissements, et les conseillers financiers payants sont presque souvent des fiduciaires.

Les conseillers rémunérés peuvent gagner de l’argent grâce à une combinaison de frais initiaux et de commissions ou de références. Si vous travaillez avec un professionnel rémunéré, assurez-vous qu’il indique clairement quand il travaille en tant que fiduciaire et quand il ne le fait pas.

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