Personal finance

FP Answers : Qu’est-ce qu’un pont de retraite et dois-je le prendre ?

Pensez au mode de vie et à l’assurance à vie pour guider votre décision

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De Julie Cazzin avec Allan Norman

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Q: Je prends ma retraite l’année prochaine à 59 ans et j’ai un régime de retraite à prestations déterminées (PD) avec mon employeur, donc je devrai faire des choix avant de commencer. Qu’est-ce qu’une prestation de raccordement de retraite dans un régime PD? Dois-je prendre ou renoncer à cette option ? Je dois également décider du pourcentage de la prestation de survivant de ma rente qui sera payable à mon conjoint, Richard, au décès. Il existe plusieurs options. Richard n’a pas de pension d’employeur, mais a environ 250 000 $ dans son régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et prévoit prendre sa retraite plus tard que moi — dans quatre ans lorsqu’il atteindra l’âge de 65 ans. Il travaille à temps partiel depuis 10 ans et gagne environ 40 000 $ par année. À quelles autres options dois-je prêter attention ? Je ne veux pas faire d’erreur. —Rinalda

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Réponses PF : Rinalda, je peux comprendre votre confusion et vos inquiétudes concernant les décisions concernant les pensions de raccordement et les prestations de survivant. Ce sont des décisions qui auront des répercussions durables sur votre mode de vie et celui de votre mari, vos impôts et vos éventuelles prestations gouvernementales. Avec un examen rapide des bases, vous serez en mesure de décider quelles options vous conviennent le mieux.

Tous les régimes de retraite PD ont une rente viagère qui peut ou non être indexée à l’inflation. De plus, certains régimes offrent des prestations de raccordement, c’est-à-dire un revenu de pension supplémentaire versé à partir du moment où vous prenez votre retraite jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de 65 ans, date à laquelle la prestation de raccordement cesse.

D’autres régimes, comme le vôtre, permettent de combiner la prestation de raccordement à la rente viagère, de sorte qu’une rente totale plus petite est reçue avant 65 ans et une rente légèrement plus élevée après 65 ans.

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La prestation de raccordement est conçue comme un substitut du Régime de pensions du Canada (RPC) jusqu’à ce qu’elle soit prise à l’âge normal de la retraite de 65 ans. Cependant, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas commencer votre RPC à 60 ans et toucher les deux si commencer tôt le RPC est logique. dans votre situation.

Même si la prestation de raccordement est conçue comme une substitution du RPC, elle est normalement inférieure à ce que serait votre RPC, de sorte que votre revenu total à 65 ans augmentera probablement lorsque la prestation de raccordement sera supprimée et que vous commencerez à bénéficier du RPC et de la Sécurité de la vieillesse (SV).

Pour décider si vous devriez toucher la plus grande prestation de raccordement avant l’âge de 65 ans ou l’intégrer à votre rente viagère, pensez au style de vie que vous désirez et à vos besoins financiers tout au long de la retraite. Allez-vous dépenser un revenu stable ou êtes-vous plus susceptible de dépenser plus lorsque vous êtes jeune, en bonne santé et capable ?

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Si vous envisagez d’intégrer votre prestation de raccordement à votre rente viagère, serez-vous en mesure de vous offrir le style de vie que vous désirez d’ici 65 ans sans avoir à puiser dans vos placements ou à commencer le RPC plus tôt? Sinon, envisagez de porter la plus grande prestation de pont à 65.

Quand il s’agit de prestations de survivant, pensez à l’assurance. Si vous décédez avant votre mari, de quel revenu aura-t-il besoin ? Gardez à l’esprit qu’à votre décès, votre SV s’arrêtera et une partie de votre RPC sera transférée à votre mari s’il ne reçoit pas déjà le RPC maximal pour un particulier, mais il ne pourra plus fractionner le revenu de pension et il pourrait trouver que ses dépenses ne baissent pas.

La plupart des régimes de retraite prévoient une prestation de survivant correspondant aux deux tiers de votre pension viagère, sans compter la prestation de raccordement. Dans votre cas, vous disposez d’options supplémentaires telles qu’une prestation de survivant de 50 % ou aucune réduction de votre pension.

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Votre rente viagère sera réduite lorsqu’une prestation de survivant est choisie. Plus la prestation de survivant est élevée, plus la réduction de votre rente est importante.

Votre mari peut signer et accepter de ne pas recevoir de prestations de survivant, et s’il le faisait, vous recevrez une pension viagère plus importante. Pour la plupart des gens, il est préférable de maintenir les prestations de survivant. Les raisons pour lesquelles vous pouvez envisager d’y renoncer incluent si votre mari a une espérance de vie raccourcie, une bonne pension ou plus qu’assez d’argent.

Ce qui rend cette décision difficile, c’est de ne pas connaître nos espérances de vie. Si vous saviez que votre mari allait décéder avant vous, vous renonceriez aux prestations de survivant. Si vous viviez moins longtemps que prévu par les actuaires, vous ne combineriez pas votre prestation de raccordement à votre rente viagère.

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Nous ne savons pas quand nous allons mourir, alors basez votre décision sur les prestations de raccordement sur vos besoins de style de vie à vie et pensez à l’assurance lorsque vous décidez des prestations de survivant.

Allan Norman fournit des services de planification financière certifiés payants par l’intermédiaire d’Atlantis Financial Inc. Allan est également inscrit en tant que conseiller en placement auprès d’Aligned Capital Partners Inc. Il peut être joint au www.atlantisfinancial.ca ou [email protected]

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