Personal finance

Innovations pour un système financier inclusif

La poussée de l’Inde pour l’infrastructure numérique publique a commencé en 2010 avec Aadhaar. Au cours des 12 dernières années, l’ADN du système financier indien a connu un changement radical. Avec la fintech et les grandes technologies en concurrence avec les banques sur tous les marchés, la numérisation a également permis la personnalisation des services financiers.

Traditionnellement, les banques ont proposé des produits financiers standard et ont suivi une approche unique en termes de conception de produits, rendant ainsi le marché axé sur l’offre. Compte tenu de la situation actuelle de l’Inde, le marché est prêt à évoluer vers une approche axée sur la demande. Cela signifie que les clients doivent pouvoir choisir le mode d’accès, en ligne ou hors ligne, comment ils souhaitent personnaliser les services financiers (tels que le montant et la fréquence des remboursements) et quand ils souhaitent accéder à ces services.

L’accès à l’infrastructure numérique a changé la donne dans l’espace financier indien. Des outils comme Aadhaar, UPI et Account Aggregator (AA), etc. permettent aux fintech et aux banques d’offrir de nombreux produits innovants, personnalisés et sans friction. Cela a donné lieu à une énigme intéressante : la majorité des produits financiers de la nouvelle ère sont conçus pour des clients avertis en matière de numérique, ce qui isole davantage les agriculteurs, les MPME et les travailleurs migrants.

Aujourd’hui, de petits prêts numériques sont proposés aux clients férus de technologie en quelques minutes, tandis qu’un agriculteur est soumis à un processus fastidieux et long pour même demander un prêt. Les avenues numériques telles que UPI, AA, vidéo KYC, etc. peuvent réduire les frictions pour certains, mais peuvent exercer une pression supplémentaire sur ceux qui ne maîtrisent pas le numérique.

La majorité de la population qui a tiré profit de cette infrastructure de biens publics numériques est avertie en matière de numérique et financièrement aisée. Près de 65% de la population indienne vit dans des zones rurales et les clients du marché de masse appartiennent généralement à des groupes à faible revenu. Les flux économiques de ce segment de la population ne sont pas bien compris, créant un fossé d’information entre les fournisseurs de solutions et les utilisateurs ciblés.

Pour étendre les avantages de l’infrastructure numérique aux 1,3 milliard d’Indiens, l’innovation financière doit maintenir les 65 % de population rurale au centre de la conception. Cela peut être fait en cartographiant avec précision le parcours d’un client, afin d’examiner de plus près les interactions spécifiques des clients et des prestataires de services financiers. Cela peut également aider à identifier et à résoudre les lacunes et les points de friction de l’expérience client. Il serait intéressant de cartographier les flux économiques des clients pour comprendre leurs besoins. Aujourd’hui, la plupart des produits de prêt n’offrent pas de conditions de remboursement flexibles. Les flux économiques d’un vendeur ambulant de légumes, qui gagne quotidiennement, seront sensiblement différents de ceux d’un professionnel salarié. Ces aspects doivent constituer l’épine dorsale de la conception d’un produit financier.

Pour apporter une personnalisation aux clients qui n’ont pas d’empreinte numérique, des paramètres proxy tels que les données de recharge de téléphone portable, les données de recharge DTH, les données DBT, les tests psychométriques, les données des sociétés laitières et les plateformes émergentes comme ONDC, etc. peuvent être utilisés pour offrir des services financiers sur mesure. produits sous forme de financement intégré. En outre, l’obtention d’informations comportementales sur les clients cibles peut également permettre la mise en place de produits financiers adaptés. Par exemple, selon une étude réalisée par PayNearby, un fournisseur de paiements numériques, plus de 60 % des femmes préfèrent les transactions en espèces à l’UPI QR et aux cartes, dans cet ordre.

La simplification des processus financiers pour s’adapter au client et la prestation de services dans plusieurs langues sont des outils qui peuvent être explorés pour véritablement créer une expérience sans friction pour tous. En outre, la prestation de services financiers en mode assisté peut être particulièrement utile pour étendre les avantages d’innovations telles que les AA à des segments plus larges de la population.

Un autre domaine qui doit être exploré dans la conception de produits innovants est celui des technologies émergentes telles que la reconnaissance faciale, l’assistance vocale (comme Siri, Alexa), l’intelligence artificielle, l’apprentissage automatique (ML), l’Internet des objets (IoT) qui peuvent changer la donne dans la conception et adoption généralisée des produits financiers.

L’écosystème financier indien doit se concentrer sur l’innovation consciente ; conçu pour bénéficier de manière égale à tous les segments de la population indienne. Des efforts doivent être faits pour mieux comprendre chaque client, car ce n’est qu’alors que les produits financiers et les innovations pourront être adaptés pour une adoption à grande échelle. Et ce n’est que lorsque notre économie sera solide à la base que nous nous envolerons et atteindrons le ciel.

Rajesh est PDG, RBI Innovation Hub, et membre du conseil consultatif du Global Fintech Festival, 2022. Somya est associée principale au RBI Innovation Hub. Les opinions exprimées dans cet article sont personnelles.

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