Personal finance

J’ai posé aux planificateurs financiers mes 5 questions financières les plus embarrassantes

  • Je suis un retardataire quand il s’agit d’argent, et j’ai été gêné de poser des questions de base.
  • Mais j’ai finalement eu le courage de demander des choses aux planificateurs financiers, quel est le problème avec APY ?
  • J’ai également demandé comment les 401 (k) fonctionnent réellement et s’il est trop tard pour commencer à épargner pour la retraite.

En matière de finances personnelles, je me considère comme un retardataire. En tant que personne qui n’a jamais suivi de cours de finance à l’école (j’étais étudiante en anglais) et qui n’a pas été beaucoup éduquée par les gens qui m’entourent, j’ai passé mes premières années 30 à essayer d’apprendre autant que possible des livres et des experts financiers.

Malgré toutes mes recherches, cependant, il y a encore des questions que j’ai été gêné de poser, principalement parce que je sentais que j’aurais dû connaître les réponses maintenant. Mais j’ai finalement décidé que, dans l’intérêt d’atteindre mes objectifs financiers, il était temps. Voici donc les réponses à quelques questions d’argent que je suis gêné de ne pas avoir posées plus tôt.

1. Comment fonctionne réellement un 401(k) ?

Dans la plupart des entreprises pour lesquelles j’ai travaillé avant de devenir indépendant, j’hésitais à ouvrir un 401(k) et à investir. La principale raison pour laquelle je ne l’ai pas fait est que je ne comprenais pas comment fonctionne un 401 (k) – et je ne suis toujours pas très clair.

J’ai demandé au planificateur financier Jay Zigmont de m’expliquer : Il a dit qu’un 401(k) est un type spécifique de compte de retraite que votre employeur peut offrir. Habituellement, vous avez deux choix : vous pouvez économiser de l’argent dans un 401(k) avant impôt (traditionnel) ou après impôt (Roth) ; parfois, vous pouvez avoir la possibilité de faire les deux.

Si vous cotisez à votre 401 (k) avant impôt, vous bénéficiez d’une déduction fiscale maintenant, mais payez des impôts sur le revenu lorsque vous retirez l’argent à la retraite. Si vous cotisez après impôt, vous payez les impôts maintenant, mais ils sont exonérés d’impôt à la retraite.

“N’oubliez pas qu’un 401 (k) n’est qu’un compte et que vous devez réellement investir l’argent dans le compte après l’avoir ajouté”, a déclaré Zigmont.

2. Combien de dette est trop ?

L’un des plus grands regrets que j’ai depuis mes 20 ans concerne le montant de la dette que j’ai contractée en raison de mauvaises habitudes de dépenses.

Même si je suis plus stratégique maintenant sur la façon dont j’économise mon argent, je sais qu’un jour je me retrouverai probablement à nouveau endetté (que ce soit à cause d’un gros achat ou d’une urgence éphémère, je n’ai pas l’argent pour fonds). Cela m’a fait me demander combien de dette est trop de dette.

Le planificateur financier Kendall Clayborne a partagé qu’une bonne règle de base est d’essayer généralement de maintenir le montant des paiements de la dette que vous avez en dessous de 36 % de votre revenu, mais chaque situation est différente.

“Il est important de donner la priorité aux bonnes et aux mauvaises dettes”, a déclaré Clayborne. “L’idée est que nous voulons éviter les ‘mauvaises’ dettes, c’est-à-dire tout ce qui a des taux d’intérêt élevés.”

Ce type de dette peut inclure des éléments tels que des dettes de carte de crédit ou des prêts personnels. Dans ces cas, il est préférable de donner la priorité au remboursement de cette dette dès que possible. Une dette comme une hypothèque est considérée comme une « bonne » dette, puisque les taux d’intérêt sont généralement assez bas et que la dette finance un actif (c’est-à-dire votre maison).

3. Si je n’ai pas encore épargné pour la retraite, est-il trop tard pour commencer ?

Pendant la majeure partie de mes 20 ans, épargner pour la retraite était au bas de ma liste de choses à faire. Cela ne fait que quelques années que j’ai commencé à mettre de l’argent dans un SEP IRA, et cela m’a fait me demander s’il n’est déjà pas trop tard pour atteindre un objectif de retraite substantiel.

Le planificateur financier Evon Mendrin a déclaré qu’il n’est jamais trop tard pour épargner pour la retraite. Cependant, il est important de commencer dès que possible, et cela pourrait nécessiter des ajustements de dépenses aujourd’hui pour commencer à économiser davantage pour demain.

“La sécurité de la retraite implique de nombreuses variables, notamment l’épargne, le montant des actifs, les sources de revenus comme la sécurité sociale et les pensions, et, surtout, vos dépenses”, a déclaré Mendrin.

Il a dit que pour ceux qui estiment qu’ils sont en retard sur l’épargne pour la retraite, leurs objectifs pourraient simplement devoir être ajustés.

“Par exemple, les ajustements de dépenses, le travail à temps partiel ou le report complet du moment de la retraite”, a déclaré Mendrin.

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4. Qu’est-ce que l’intérêt composé et comment ça marche ?

Lorsqu’il s’agit de finances personnelles, l’une des choses les plus importantes que me disent souvent tant d’amis et de membres de ma famille est de se soucier du pouvoir des intérêts composés. Bien que j’aie une compréhension générale de ce que c’est, j’étais curieux de voir comment cela fonctionne réellement.

Clayborne l’a décomposé pour moi : l’intérêt composé est l’intérêt que vous gagnez sur vos intérêts.

Par exemple, si vous avez 10 000 $ et qu’il rapporte 5 % d’intérêts chaque année, cela se transforme en 10 500 $ à la fin de la première année et à 11 025 $ à la fin de la deuxième année. Les 25 $ supplémentaires correspondraient aux intérêts que vous avez gagnés sur ces 500 $ supplémentaires.

“Cela peut sembler peu, mais au cours de 30 ans, vos 10 000 $ se transformeraient en 43 219,42 $ en raison des intérêts composés”, explique Clayborne.

5. Quel est le problème avec APY ?

Au cours des dernières années, j’ai essayé d’être intelligent avec les comptes d’épargne et les CD dans lesquels je place mon argent afin que l’argent puisse fructifier autant que possible. Je recherche souvent la banque qui offre le meilleur rendement annuel en pourcentage (ou APY), mais lorsque je me suis assis pour réfléchir à cette phrase, je me suis retrouvé confus.

La planificatrice financière Tracy Sherwood m’a expliqué que l’APY est le taux d’intérêt annuel que votre argent rapporte et que le taux est pris en compte dans la capitalisation, ou la fréquence à laquelle vous gagnerez des intérêts non seulement sur votre capital, mais également sur les intérêts que vous avez gagnés jusqu’à présent cette année-là.

“Vous gagnez un taux d’intérêt déclaré sur votre compte de dépôt ou d’épargne et ils précisent la fréquence à laquelle ils composent l’intérêt, par exemple quotidiennement, mensuellement ou annuellement”, a déclaré Sherwood. “Plus les intérêts composés sont fréquents, mieux c’est.”

Un conseil utile partagé par Sherwood était que lorsque vous comparez des comptes d’épargne, certains peuvent offrir une incitation ou un taux d’introduction plus élevé pour les six premiers mois, mais ensuite le baisser plus bas que d’autres banques par la suite. Assurez-vous de vérifier quel est ce taux après la fin de cette offre.

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