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Je pense que tout le monde devrait éviter les programmes Achetez maintenant, payez plus tard

  • Les programmes Achetez maintenant, payez plus tard sont omniprésents, mais ils permettent trop facilement de dépenser plus que ce que vous avez.
  • Ce sont des programmes de prêt, et ils s’accompagnent de frais de retard pouvant atteindre 30 %. Un utilisateur sur trois a été en retard sur un paiement.
  • En tant que planificateur financier, je recommande d’économiser pour ces achats au lieu de reporter le paiement.

Avez-vous déjà rempli votre panier en ligne et êtes-vous allé à la caisse pour voir que c’était bien plus que ce que vous vouliez dépenser ? Entrez achetez maintenant, payez plus tard, une option de financement populaire qui vous permet d’effectuer un petit paiement à l’avance et de repartir avec votre panier entier.

Cela semble trop beau pour être vrai ? Je dirais que c’est définitivement le cas. Je considère qu’il s’agit d’une forme de prêt prédateur, et il semble que d’autres se propagent : le Bureau de protection financière des consommateurs a récemment commencé à enquêter sur les sociétés BNPL pour voir si les consommateurs accumulent plus de dettes qu’ils ne peuvent en gérer.

En tant que planificateur financier, je recommande toujours de ne pas utiliser les programmes BNPL. Voici pourquoi.

Comment acheter maintenant, payer plus tard fonctionne

Achetez maintenant, payez plus tard est une option de financement à court terme qui vous permet de fractionner des achats plus importants en achats plus petits, étalés sur une période de temps. Bien que chaque programme fonctionne différemment, la plupart divisent un achat en quatre paiements égaux sur six semaines. Vous devrez généralement déposer environ 25% de l’achat pour recevoir vos articles, ce qui élimine essentiellement toute friction de prix de l’expérience d’achat en ligne.

BNPL est partout. Parfois appelée financement alternatif, BNPL est intégrée à la plupart des détaillants en ligne, explosant pendant la pandémie alors que de plus en plus de personnes passaient du temps à la maison et modifiaient leurs habitudes d’achat en ligne. Plus de la moitié de tous les Américains ont déjà utilisé un service BNPL, avec un montant d’achat moyen de 690 $.

Il existe des sociétés tierces proposant BNPL, comme Afterpay, Affirm et Klarna. Et récemment, de grands détaillants comme Amazon et Apple ont déployé leurs propres options de financement.

Les programmes BNPL sont essentiellement des prêts

Bien qu’il porte un autre nom, acheter maintenant, payer plus tard est essentiellement un type de prêt à tempérament.

Bien qu’il se commercialise avec des avantages tels que des paiements sans intérêt, la possibilité de postuler, d’être qualifié et de payer en utilisant BNPL en moins de quelques minutes en quelques clics le rend beaucoup plus facile, plus pratique et plus dangereux que d’obtenir un personnel traditionnel. prêt.

Avec un prêt personnel régulier, vous devrez faire une demande directement auprès d’une institution financière, ce qui tiendra compte de votre pointage de crédit et d’autres facteurs financiers. Avec la plupart des programmes BNPL, vous ne subiriez qu’une vérification de crédit souple, et ils ont tendance à être plus indulgents avec leurs approbations.

Le financement de BNPL peut faire en sorte que des choses que vous ne pouviez pas vous permettre auparavant semblent à portée de main, comme un nouveau tapis de luxe ou un nouvel ordinateur coûteux. Il peut être facile de considérer un produit comme moins cher qu’il ne l’est réellement et de ne pas prévoir comment il s’intègre réellement dans votre budget.

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Pourquoi je déconseille toujours les programmes BNPL

En théorie, achetez maintenant, payez plus tard est une excellente option pour budgétiser des achats importants au fil du temps, tant que vous remboursez à temps. Sinon, vous pourriez vous retrouver à payer des frais de retard ou, dans certains cas, des intérêts, parfois jusqu’à 30 %. C’est assez courant : une étude récente a révélé qu’un consommateur sur trois qui utilise acheter maintenant, payer plus tard a pris du retard sur un ou plusieurs paiements, et 72 % ont déclaré que leur pointage de crédit avait diminué en raison de BNPL.

Je crois qu’acheter maintenant, payer plus tard joue directement dans notre désir de gratification instantanée plutôt que de gratification différée, et encourage les achats impulsifs. Lorsque nous voulons quelque chose et que nous avons la possibilité de le payer maintenant (surtout avec une remise), nous le prenons – et supposons que nous pourrons y faire face à l’avenir. Malheureusement, nous ne pouvons pas toujours prédire l’avenir et nous pouvons finir par contracter plus de dettes que nous sommes en mesure de rembourser.

La courte durée de la plupart des programmes BNPL rend également difficile de trouver les fonds nécessaires pour rembourser le prêt dans un délai aussi court. De plus, si vous achetez plusieurs articles à l’aide de cette option de financement, vous devrez faire face à un paiement mensuel combiné qui pourrait être beaucoup plus important que prévu. Et si vous ne pouvez pas le rembourser, vous pourriez avoir à payer des frais, des intérêts et des dettes. Plus de la moitié des personnes déclarent regretter d’avoir fait un achat via BNPL parce que c’était trop cher.

Bien qu’il soit possible d’utiliser BNPL intelligemment, je pense que les inconvénients potentiels peuvent largement l’emporter sur les avantages. Dans la plupart des cas, je conseille d’économiser pour les types d’achats qui prennent souvent BNPL, comme les vêtements, les meubles ou la technologie. Souvent, ce ne sont pas des produits “essentiels”, et vous n’en aurez pas besoin tout de suite – et une fois que vous aurez économisé et que vous aurez assez d’argent, vous réaliserez peut-être que vous n’en vouliez pas vraiment ou que vous n’en ayez pas besoin après tout.

La ligne du bas? Évitez d’acheter maintenant, payez plus tard.

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