Personal finance

La génération Y est derrière les autres générations en matière d’épargne-retraite

Les cartes semblent jouer contre la génération Y lorsqu’il s’agit de tirer le meilleur parti de leurs finances, entre l’inflation qui est maintenant à son taux le plus élevé en près de 40 ans, le coût de possession d’une maison de plus en plus cher et la dette de prêt étudiant empêchant beaucoup d’épargner pour objectifs financiers à court ou à long terme.

Alors que les milléniaux dans leur ensemble font des efforts pour épargner pour l’avenir, ils sont encore en retard sur les générations précédentes lorsqu’il s’agit de se constituer une épargne-retraite. Selon l’étude d’évaluation de l’épargne-retraite 2020 de Fidelity, la génération Y (née entre 1981 et 1996) se classe plus haut que la génération X (née entre 1965 et 1980) sur l’échelle de préparation à la retraite, en partie parce qu’elle a augmenté son taux d’épargne de 7,5 % à 9,7 % au cours des deux dernières années.

Alors pourquoi la génération Y est-elle à la traîne de ses aînés en matière d’épargne-retraite ? Ci-dessous, Select explore cette question plus en profondeur en discutant avec Angie Chen, directrice adjointe de la recherche sur l’épargne au Center for Retirement Research du Boston College.

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Pourquoi la génération Y n’a-t-elle pas suffisamment épargné pour sa retraite ?

Dans un récent L’étude Millennials Readiness for Retirement, menée en 2021 par le Center for Retirement Research, Chen et sa collègue Alicia Munnell, ont découvert que les milléniaux avaient un ratio patrimoine net/revenu inférieur entre 28 et 38 ans par rapport à celui des générations précédentes.

“Cette étude que j’ai faite fait suite à une étude que nous avons faite plus tôt qui a montré qu’ils [millennials] étaient en retard sur de nombreux indicateurs, y compris les revenus, la population active [participation]l’état matrimonial et l’accession à la propriété », explique Chen. « Maintenant qu’il y a une cohorte de milléniaux qui sont à la fin de la vingtaine et à la fin de la trentaine, ils semblent avoir rattrapé bon nombre de ces mesures clés qui nous intéressent. “

Étant donné que tant de milléniaux ont obtenu leur diplôme universitaire pendant la bulle Internet du début des années 2000 et la Grande Récession de 2008, on pensait qu’ils avaient de moins bons résultats sur le marché du travail que les générations précédentes.

Chen note que les ralentissements économiques ont un impact négatif sur les nouveaux diplômés car ils ont tendance à avoir des difficultés à trouver un emploi ou finissent par accepter des emplois moins bien rémunérés peu de temps après l’obtention de leur diplôme – la recherche indique également que lorsque les nouveaux diplômés entrent sur le marché du travail pendant une récession, leurs revenus sont plus faibles.

L’étude a également révélé qu’au moment où la plupart des hommes et des femmes de la génération Y sont dans la trentaine, ils ont rattrapé les générations précédentes sur des paramètres tels que la participation au marché du travail et les revenus. La génération Y a également des taux d’études collégiales plus élevés que les générations précédentes et des taux d’accession à la propriété similaires à ceux de la génération X et des baby-boomers (nés entre 1946 et 1964).

Donc, si les milléniaux sont plus instruits, ont des taux d’accession à la propriété similaires à ceux des générations précédentes et que leur potentiel de revenu global n’a pas été entravé par deux ralentissements économiques, pourquoi sont-ils toujours en retard sur l’épargne pour la retraite ?

Il s’avère que la dette de prêt étudiant était la principale raison pour laquelle de nombreux milléniaux étaient en retard dans la constitution d’une richesse durable. Selon l’étude, 40 % des ménages de la génération Y âgés de 28 à 38 ans avaient une dette de prêt étudiant qui s’élevait à plus de 40 % de leur revenu.

Les milléniaux ont peut-être contracté des prêts étudiants, mais ils sont également plus susceptibles d’avoir fait des études universitaires, ce qui les place généralement sur une trajectoire de revenus plus élevée à vie, explique Chen.

“Il n’est pas surprenant de voir au début de leur carrière qu’ils auraient une valeur nette inférieure et potentiellement moins de richesse et d’épargne-retraite”, déclare Chen. “Ce que nous ne savons pas, c’est si cela va continuer.”

Selon Chen, cela pourrait devenir un problème majeur puisque les milléniaux ont également une espérance de vie plus longue que leurs cohortes plus âgées et pourraient finir par recevoir moins de prestations de sécurité sociale à l’avenir. Le rapport 2021 des administrateurs de la sécurité sociale met en garde contre la réduction des prestations à partir de 2034, indiquant que les retraités ne recevront que 78 % de leurs prestations après cette date, à moins que le Congrès ne résolve le problème de financement à long terme.

Que peuvent faire les milléniaux pour épargner pour leur retraite ?

Bien que certains experts en finances personnelles aiment attribuer le manque de préparation à la retraite des milléniaux à leurs habitudes de dépenses folles – vous savez, faire des folies sur les lattes et les toasts à l’avocat – il existe un certain nombre de facteurs systémiques qui, en réalité, entravent leur capacité à économiser de l’argent pour le long terme.

UN L’enquête du National Institute on Retirement Security indique que le passage des régimes à prestations définies, tels que les pensions, aux régimes à cotisations définies, tels que les 401 (k) et les comptes de retraite individuels, est l’une des principales raisons pour lesquelles les millennials sont à la traîne. à épargner pour la retraite.

L’enquête de 2014 a révélé que seulement 55 % des milléniaux étaient éligibles pour participer à un régime de retraite par l’intermédiaire de leur employeur, tandis que 77 % des membres de la génération X et 80 % des baby-boomers étaient éligibles à des régimes de retraite parrainés par l’employeur.

Maintenant que la plupart des entreprises n’offrent pas de régimes de retraite à leurs employés, la responsabilité d’épargner pour la retraite incombe aux individus – certains experts recommandent que vous visiez à économiser 15 % de votre revenu pour cette raison précise.

Heureusement, lorsque vous cotisez à votre compte de retraite, vous pouvez utiliser cet argent pour investir sur le marché, et grâce aux intérêts composés, votre argent peut augmenter considérablement au fil du temps. Par exemple, si vous avez commencé à investir dans un compte de retraite à 30 ans et que vos investissements ont produit un rendement annuel moyen de 9 % (le S&P 500 a produit environ 10,5 % en moyenne depuis 1957), vous n’auriez besoin d’investir que 370 $ par mois. atteindre 1 million de dollars à 65 ans.

Si votre employeur offre une correspondance 401(k), votre première priorité devrait être d’en profiter, car vous obtenez essentiellement un taux de rendement initial de 100 % sur vos cotisations de retraite. Au-delà de votre 401 (k), vous pouvez également envisager d’ouvrir un compte de retraite individuel si possible, de préférence un IRA traditionnel ou Roth, qui présentent tous deux des avantages fiscaux uniques.

Avec un IRA traditionnel, les particuliers n’ont pas à payer d’impôts jusqu’à ce qu’ils reçoivent des distributions à la retraite. Selon vos revenus et si un régime de retraite vous est proposé par l’intermédiaire d’un employeur, vos cotisations traditionnelles à l’IRA peuvent être considérées comme déductibles d’impôt, ce qui signifie qu’elles peuvent réduire votre revenu imposable, ce qui, à son tour, peut réduire le montant d’argent que vous devrez en impôts.

Un Roth IRA, en revanche, est un compte de retraite après impôt, de sorte que les particuliers doivent payer des impôts sur leurs cotisations initiales, ce qui permet à leur argent de croître à l’abri de l’impôt au fil du temps. De plus, vous n’aurez pas à payer d’impôts lors de votre retrait, contrairement à un IRA traditionnel. Alors qu’un IRA traditionnel n’a pas de limite de revenu, un Roth IRA n’est disponible que pour les célibataires gagnant moins de 144 000 $ ou les couples mariés gagnant conjointement moins de 214 000 $.

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    Les exigences de dépôt et de solde minimum peuvent varier en fonction du véhicule de placement sélectionné. Pas de minimum de compte pour l’investissement actif via Schwab One® Compte de courtage. Investissement automatisé grâce aux portefeuilles intelligents Schwab® nécessite un dépôt minimum de 5 000 $

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