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La triste vérité sur le maximum de votre 401 (k) | Finances personnelles

(Catherine Broc)

Maximiser votre 401 (k) est une étape financière à célébrer. Ce n’est pas tout le monde qui peut mettre de côté 20 500 $ ou plus en vue de sa retraite en une seule année. Ce niveau de cotisation vous place devant l’épargnant-retraite moyen et sur la bonne voie pour financer la retraite que vous souhaitez.

Pourtant, dans certains scénarios, maximiser votre 401 (k) peut limiter votre flexibilité financière plus tard. Lisez la suite pour en savoir plus sur trois de ces scénarios et comment les éviter.

1. Vous pourriez manquer une correspondance avec un employeur

La contrepartie de votre employeur fonctionne comme suit : pour chaque dollar que vous cotisez, votre employeur correspond à votre contribution selon un ratio défini. Généralement, le ratio est de 1 $ ou de 0,50 $ pour chaque 1 $ que vous cotisez.

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Source de l’image : Getty Images.

Maximisez votre 401 (k) avant la fin de l’année et vous aurez au moins une période de paie au cours de laquelle vous ne contribuerez rien. Si vous ne cotisez pas, vous ne gagnez pas votre contrepartie pour cette période de paie. La seule exception est si votre employeur égalise votre correspondance à la fin de l’année en fonction de vos cotisations cumulées.

La solution consiste à répartir vos cotisations sur toutes les périodes de paie. Certes, cela peut être difficile à planifier, surtout si vous gagnez un bonus ou deux tout au long de l’année. Une façon de le gérer est de fixer un taux de cotisation estimatif en janvier, puis de l’ajuster tous les trimestres. Votre objectif est d’atteindre la limite de cotisation maximale de l’IRS au cours de votre dernière période de paie.

2. Vous pourriez manquer des opportunités de diversification fiscale

Comme vous le savez probablement, votre 401(k) traditionnel a une structure fiscale spécifique. Les cotisations sont libres d’impôt et vos distributions à la retraite sont imposables. Votre revenu de sécurité sociale sera également imposable si vous recevez des distributions plus importantes de votre 401(k). Lorsque la majeure partie de votre revenu de retraite est imposable, vous n’avez aucun contrôle sur votre facture d’impôt annuelle.

La solution consiste à cultiver des sources de revenu de retraite non imposables parallèlement à votre 401 (k) traditionnel. Vous feriez cela en cotisant à un compte d’épargne santé (HSA) et/ou à un compte Roth si vous êtes admissible. Un HSA vous permet des distributions non imposables pour les frais médicaux. Les distributions Roth à la retraite sont exonérées d’impôt à toutes fins.

Avec ces sources de revenus alternatives à portée de main, vous pouvez mélanger les revenus imposables et non imposables pour gérer votre impôt annuel à payer. Considérez cela comme une stratégie de diversification fiscale pour vos années de retraite.

3. Des frais élevés réduisent vos rendements

La plupart des plans 401(k) répercutent les frais sur les titulaires de compte. Selon la National Association of Plan Advisors, ces frais annuels varient de 0,88 % à 1,19 % du solde de votre compte. Bien que les frais réduisent les rendements de vos investissements, la plupart des épargnants les tolèrent en raison des autres avantages qu’offre un 401 (k) – à savoir, un investissement pratique et une correspondance avec l’employeur.

Les frais deviennent problématiques lorsqu’ils sont supérieurs à cette fourchette moyenne. Si votre plan vous facture quelque chose de proche de 2 %, par exemple, vous pourriez perdre 20 % ou 30 % de vos rendements annuels moyens en frais. Cela suppose que vos fonds augmentent en ligne avec le marché boursier dans son ensemble.

Si cela vous arrive, envisagez d’investir en dehors de votre 401 (k) après avoir atteint le maximum de votre employeur. Vos choix sont un HSA à faible coût, un Roth IRA, un IRA traditionnel ou un compte de courtage imposable.

Allocation de fonds à divers comptes de retraite

Étaler vos cotisations de retraite est certes plus compliqué que de mettre tous vos œufs dans le panier 401(k). Décider combien va où peut être la partie la plus difficile. Pour constituer un bon mélange de sources de revenu de retraite imposables et non imposables, vous pourriez hiérarchiser vos cotisations comme suit :

  1. Contribuez au moins assez à votre 401(k) pour obtenir votre équivalence complète de l’employeur.
  2. Ensuite, maximisez vos cotisations HSA disponibles.
  3. Ensuite, maximisez les contributions Roth IRA si vous êtes admissible.
  4. Ensuite, avec tous les fonds disponibles restants, maximisez votre 401 (k). Ou, si votre 401(k) a des frais élevés, investissez plutôt dans un compte de courtage imposable.

Viser une flexibilité maximale à la retraite

Pour une meilleure flexibilité financière à la retraite, allez au-delà du maximum de votre 401 (k). Collectez chaque centime de votre employeur, investissez dans la diversité fiscale et gérez ces frais. Ensemble, ces trois étapes peuvent transformer une bonne retraite en une excellente retraite.

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