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L’assurance comme première étape de la planification financière – Forbes Advisor INDE

La planification financière signifie simplement que vous devez prendre en charge vos finances. Cela inclut la cartographie de vos revenus, dépenses, actifs, passifs ainsi que vos objectifs financiers. Par la suite, vous créez un portefeuille financier et investissez dans différentes avenues pour atteindre vos objectifs. Avec des dépenses inflationnistes élevées qui se profilent et l’augmentation du coût du mode de vie, l’assurance semble inévitable, en particulier avec le passage aux familles nucléaires en Inde.

Dans un premier temps vers l’élaboration de votre plan financier, vous devez identifier vos objectifs, leur horizon et votre revenu disponible (revenus – dépenses). Ensuite, vous devez allouer votre revenu disponible à différentes avenues d’investissement pour créer un fonds pour la réalisation des objectifs. Cependant, dans toute votre planification, quelle est la place de l’assurance ? La question à laquelle vous devrez peut-être répondre est l’importance de l’assurance, et si oui, quelle est son importance ?

Pour protéger votre famille de toute forme de stress financier en votre absence, l’assurance prend de l’importance. L’assurance fonctionne comme votre filet de sécurité et cela pourrait être un bon moment pour envisager de souscrire à un régime d’assurance, voici pourquoi.

Importance de l’assurance dans la planification financière

L’assurance, en tant que produit, est bénéfique pour protéger vos finances. Voici quelques raisons qui font de l’assurance un élément essentiel de votre portefeuille financier :

1. Couverture des risques

L’assurance est un outil d’atténuation des risques. Ainsi, il vous prépare à faire face à la perte financière que vous pourriez subir en cas d’événement imprévu tel qu’un décès ou une hospitalisation.

2. Sécurité financière

En compensant la perte que vous subissez en cas d’urgence, les polices d’assurance offrent une sécurité financière. Vous êtes assuré que si une urgence survenait, la police d’assurance assumerait la perte. Cela vous aide à planifier vos finances et à accumuler un corpus pour vos objectifs. Il garantit également que le corpus prévu est sécurisé et n’est pas utilisé en cas d’urgence.

3. Différents plans pour différents besoins

Il existe différents types de régimes d’assurance pour couvrir les différents types de risques auxquels vous pourriez être confronté. Les polices d’assurance vie couvrent le risque de décès prématuré tandis que les polices d’assurance maladie couvrent les urgences médicales. De même, les régimes d’assurance automobile couvrent les risques d’accident de la route ou de vol du véhicule et les régimes d’assurance voyage couvrent les imprévus liés au voyage.

Vous pouvez ainsi choisir différentes polices en fonction des risques auxquels vous êtes confronté et vous créer une couche de protection financière à 360 degrés.

4. Avantages fiscaux

Les régimes d’assurance-vie et d’assurance-maladie permettent également d’économiser de l’impôt. Les primes d’assurance vie donnent droit à une déduction en vertu de l’article 80C, tandis que les primes d’assurance maladie donnent droit à des déductions en vertu de l’article 80D. Ces deux déductions vous aident à réduire votre revenu imposable de 2,5 lakh INR (1,5 lakh INR en vertu de la section 80C et jusqu’à 1 lakh INR en vertu de la section 80D). Si vous tombez dans la tranche d’imposition de 30 %, cette déduction vous permet d’économiser une taxe de 75 000 INR.

De plus, dans le cadre des régimes d’assurance-vie, le capital-décès est entièrement libre d’impôt. Même la prestation à l’échéance est exonérée d’impôt (sous réserve de conditions particulières) en vertu des dispositions de l’article 10 (10D). Cela signifie qu’en investissant dans des régimes d’assurance, vous pouvez également planifier vos impôts.

5. Tranquillité d’esprit

Les régimes d’assurance vous procurent la tranquillité d’esprit en sachant que vos économies ne seraient pas menacées en cas d’urgence. Cela donne une indépendance financière à vous et à votre famille.

La planification financière est un processus en cinq étapes

Selon la pyramide de la planification financière, dérivée de la hiérarchie des besoins de Maslow, les cinq étapes peuvent être classées comme suit :

  1. Gérer votre argent : où l’accent est mis sur vos dépenses quotidiennes, la réduction de la dette et l’établissement d’un flux de trésorerie stable
  2. Construire un filet de sécurité : où l’accent est mis sur constituer votre capital d’urgence, faire fructifier votre épargne et opter pour une couverture d’assurance adéquate, tant en santé qu’en vie.
  3. Accumulation de richesse : où l’accent est mis sur développer votre portefeuille d’investissement, votre corpus de retraite et utiliser efficacement les avantages et les exonérations fiscales.
  4. Préserver le patrimoine : où l’accent est mis sur la jouissance de l’indépendance financière en convertissant le corpus de retraite en revenu et en maximisant les revenus de retraite.
  5. Laisser un héritage : où l’accent est mis sur la planification successorale, la planification de la succession et de la continuité ainsi que la philanthropie.

Ce sont les cinq étapes de la planification financière où l’assurance vient en deuxième étape, avant d’accumuler de la richesse.

Des plans d’assurance indispensables dans votre portefeuille

Le choix des polices d’assurance dépend entièrement de vos besoins. Vous devez évaluer les risques financiers auxquels vous êtes confrontés, puis acheter des plans appropriés pour assurer ces risques. Cependant, certains régimes d’assurance sont universellement pertinents et exigent une place dans le portefeuille de chacun. Ces régimes sont les suivants :

1. Assurance temporaire

Une police d’assurance temporaire est un régime d’assurance-vie de base qui couvre le risque de décès prématuré. La police est assortie d’une durée déterminée et si l’assuré décède pendant la durée du mandat, une prestation de décès est versée.

Les régimes d’assurance temporaire sont indispensables simplement parce que la mort est incertaine. Si le soutien de famille décède prématurément, la famille peut subir une perte financière considérable. Un plan à terme couvre une telle perte. Il verse à la famille une prestation de décès lui permettant de faire face à ses dépenses de style de vie et également d’atteindre ses objectifs.

De plus, les plans à terme modernes sont devenus tout compris. Vous pouvez trouver différentes variantes de couverture qui vous protègent non seulement contre le risque de décès prématuré, mais également contre les maladies graves, les maladies terminales et les décès accidentels. Vous pouvez également opter pour l’option vie entière et bénéficier d’une couverture jusqu’à 99 ou 100 ans.

2. Assurance maladie

Les régimes d’assurance maladie s’avèrent pertinents en raison de l’incidence des imprévus médicaux et de la couverture qu’ils offrent. Si vous souffrez d’une maladie ou êtes blessé dans un accident et que vous devez être hospitalisé, un plan de santé couvre vos frais médicaux.

De nos jours, les frais médicaux augmentent considérablement et deviennent rapidement inabordables pour la plupart des familles. Selon les données officielles sur l’inflation, l’inflation médicale a bondi à 8,4 % en mai 2021 contre 3,8 % en décembre 2019. Le rapport indique également que le coût des médicaments a bondi de 8,6 % en glissement annuel tandis que ceux des tests médicaux ont augmenté de 6,2 %. De même, les frais d’hospitalisation ont bondi de 5,9 % en glissement annuel, tandis que les frais de consultation ont augmenté de 4,5 %.

Dans un tel scénario, avoir un régime d’assurance maladie est devenu un must. Elle assure une protection financière en cas d’urgence médicale.

3. Assurance automobile

Une police d’assurance automobile devient pertinente si vous possédez un véhicule. Que vous conduisiez un deux-roues ou un quatre-roues, un régime d’assurance automobile est obligatoire en vertu des dispositions de la Loi de 1988 sur les véhicules à moteur.

Les régimes d’assurance automobile vous protègent de la responsabilité financière à laquelle vous pourriez être confronté si vous blessez quelqu’un d’autre ou endommagez la propriété d’un tiers. Le plan gère l’obligation financière et indemnise le tiers pour la perte subie.

De plus, si vous optez pour des plans complets, vous bénéficiez également d’une couverture pour les dommages que votre véhicule subit lors d’un accident ou de toute autre calamité. Le plan couvre également le vol du véhicule et vous offre une prestation forfaitaire pour vous aider à remplacer le véhicule volé.

Ces trois polices sont incontournables pour votre portefeuille financier et ne doivent pas être négligées. Ils vous aident à sécuriser vos finances en cas d’urgence.

Comment choisir une couverture optimale

Le problème de la sous-assurance est très courant en Inde car la pénétration et la densité sont inférieures à la moyenne mondiale. De plus, en ce qui concerne l’assurance maladie, les données du Conseil général des assurances ont montré qu’entre mars 2020 et le 14e En mai 2021, les assurés payaient 40 % de leurs frais médicaux de leur poche malgré leur assurance maladie.

Les chiffres ne mentent pas. Premièrement, la pénétration de l’assurance est faible et, deuxièmement, même ceux qui ont une assurance sont largement sous-assurés. Dans de telles situations, l’achat d’une couverture optimale est aussi important que l’achat d’une assurance en premier lieu. Si la couverture n’est pas suffisante, le but même de l’assurance est vaincu.

Lors de la souscription d’une assurance, il est important d’opter pour une couverture optimale. Voici quelques formules simples à considérer :

  1. Assurance temporaire

Optez pour une somme assurée d’au moins 10 à 12 fois votre revenu annuel. Par exemple, si votre revenu annuel est de 25 lakh INR, vous avez besoin d’une couverture d’au moins 2,5 à 3 crore INR.

  1. Assurance santé

Optez pour une somme assurée égale à 50% de vos revenus annuels et du cumul des factures hospitalières des trois dernières années.

Ainsi, si votre revenu annuel est de 25 lakh INR et que vous avez subi une hospitalisation au cours des trois dernières années dont la facture s’élevait à 2,5 lakh INR, votre somme assurée doit être d’au moins 15 lakh INR.

N’oubliez pas qu’il s’agit de calculs de base qui ne tiennent pas compte d’autres variables. Idéalement, la couverture devrait dépendre de vos besoins financiers qui peuvent être déterminés à partir de différents facteurs. Certains de ces facteurs sont les suivants :

  1. Vos dépenses de style de vie
  2. Le nombre de personnes à charge que vous avez
  3. Actifs et passifs existants
  4. Vos responsabilités ou objectifs financiers

Ainsi, lors de l’achat d’une assurance, ne prenez pas de décision hâtive. Évaluez la couverture dont vous avez besoin, puis choisissez le bon plan.

Conclusion

Les plans les mieux conçus peuvent mal tourner. La vie a tendance à vous lancer les balles courbes habituelles. Vous avez donc besoin d’un plan d’urgence. L’assurance est ce plan d’urgence qui aide votre portefeuille à absorber les chocs financiers des situations d’urgence.

La planification d’urgence est la première étape de la planification financière et les régimes d’assurance vous permettent de le faire. Donc, avant de faire des plans d’épargne et d’investissement élaborés pour vos objectifs, préparez le terrain pour la planification de l’assurance. Jetez les bases d’une planification financière sécurisée, à l’abri des urgences. Par la suite, lancez-vous dans votre parcours de planification financière, planifiez votre portefeuille et regardez vos investissements vous aider à atteindre vos objectifs.

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