Personal finance

Les deux approches décisives pour sauvegarder vos années dorées

Le plus gros défaut de la planification financière est que nous ne planifions pas notre retraite assez tôt. Il est normal de prendre des risques et de viser un corpus énorme, mais cela ne devrait pas se faire au détriment de notre santé mentale et de notre gestion pratique des finances. La planification de la retraite n’a pas à être le dernier jour au travail. Vous devez planifier tôt votre corpus de retraite afin de pouvoir passer la phase post-retraite à planifier comment allouer vos ressources financières.

Il existe différentes approches de la planification de la retraite. Selon la façon dont vous envisagez votre vie après la retraite, vos responsabilités familiales et votre approche de la vie, vous pouvez planifier vos fonds de retraite en conséquence.

Approche 1

La première est que vous commencez à placer une partie de vos revenus dans des régimes parrainés par le gouvernement comme le Fonds public de prévoyance (PPF) et le Régime national de retraite (NPS). Celles-ci s’ajoutent à la Caisse de Prévoyance des Salariés (EPF) qui est de toute façon opérationnelle sur l’emploi.

Viral Bhatt, Fondateur, Mantra d’argent dit : « Les produits d’épargne-retraite s’accompagnent de plusieurs avantages fiscaux, de sorte que de plus en plus de personnes sont incitées à les acheter. Il existe essentiellement deux produits destinés à l’épargne-retraite – PPF et NPS. Les deux sont couverts par l’article 80C de la Loi de l’impôt sur le revenu, ce qui signifie que vous pouvez demander des déductions fiscales jusqu’à 1,5 lakh en investissant dans l’un des produits. PPF offre des rendements garantis, les personnes plus averses au risque préfèrent investir dans ce produit.”

« Actuellement, le taux d’intérêt du PPF est de 7,1 %. NPS puisqu’il s’agit d’un régime de retraite, un investisseur ne peut pas racheter son argent avant l’âge de 60 ans. Une période de blocage à long terme garantit que l’argent est utilisé uniquement à des fins post-retraite. De plus, le NPS est un produit lié au marché. En résumé, bien que les deux soient des options d’épargne-retraite, à long terme, un corpus de retraite conséquent (en battant l’inflation) ne peut être créé qu’en investissant dans le NPS lié au marché. Ses avantages fiscaux combinés à la flexibilité de comment et où votre argent est investi pour en faire un produit d’investissement idéal pour la retraite, a-t-il ajouté.

Une fois que vous avez mis en place vos finances qui prendront en charge certaines de vos dépenses après la retraite, vous pouvez lentement passer à l’investissement en actions pour obtenir des rendements supérieurs à l’inflation tout en accumulant le corpus indispensable pour répondre à vos besoins de fonds à l’avenir.

En supposant que vous commencez à gagner de l’argent à l’âge de 25 ans. Vous devez viser à épargner et à investir jusqu’à l’âge de 55 ans. L’allocation d’actifs idéale serait de 60 à 70 % en actions, le reste étant en titres de créance. Vous pouvez également opter pour un fonds de retraite qui investit votre argent sur les marchés boursiers pendant les 25 à 30 prochaines années de votre vie. Vous pouvez soit investir dans une somme forfaitaire, soit par le biais de plans d’investissement systématiques (SIP) dans des fonds communs de placement actifs et passifs. L’idée est de diversifier entre les fonds qui peuvent vous rapporter des rendements adéquats, quelle que soit la manière dont le marché oscille. Après chaque année ou deux, vous devez rééquilibrer votre portefeuille à des niveaux optimaux pour gérer les risques.

Approche 2

Il existe une autre approche de la planification de la retraite dans laquelle vous divisez vos investissements en phases de préretraite et de postretraite. Une planification réussie de la retraite impliquerait une planification pour les deux phases.

Planification de préretraite

En phase de préretraite, vous affectez vos ressources à différentes options de placement en fonction du montant que vous souhaitez accumuler et de votre profil de risque. Vous pouvez commencer par choisir entre différentes options d’investissement, y compris des options d’actions à haut risque qui vous rapportent des récompenses à long terme, un peu d’or pour vous protéger contre l’inflation, des fonds négociés en bourse (ETF) en argent afin que vous puissiez profiter de la drastique mouvement des prix de l’argent, investissements immobiliers, certains fonds liquides dans lesquels vous mettez de côté une partie de vos fonds d’urgence, obligations et plus encore.

Vous pouvez consacrer les premières années de votre vie à prendre des risques, mais vous devez faire attention aux types de risques que vous êtes prêt à prendre. Évitez de mettre de l’argent dans des cryptos et des jetons non fongibles qui n’ont pas de base et sont soumis à des fluctuations de prix extrêmes.

Pratibha Girish, Fondatrice, Solutions de finances personnelles Finwise dit: «La retraite est un objectif principal, il faut investir dans des actifs stables qui existent et offrent une stabilité lors de la planification d’un objectif principal. Les cryptos, les NFT, etc. sont des actifs spéculatifs soumis à une volatilité extrême et même à une perte totale en capital importante. Cela peut conduire à l’épuisement du capital retraite, ce qui oblige à revoir à la baisse son mode de vie.

N’oubliez pas que cette phase se poursuivra pendant les 25 à 40 prochaines années, c’est pourquoi vous devez être prudent avec les opportunités d’investissement que vous choisissez. Bien que vous puissiez toujours basculer entre les différents investissements disponibles, des changements fréquents nuiront à vos chances de tirer profit de vos revenus à long terme. Assurez-vous également que vous vous êtes fixé un objectif de corpus de retraite réaliste, puis investissez régulièrement pour l’atteindre.

En fonction de votre appétit pour le risque, vous pouvez placer vos revenus dans des fonds exclusivement basés sur des actions avec une capitalisation boursière variable, des fonds à avantages équilibrés qui basculent entre les actions et la dette en fonction des fluctuations du marché, des fonds à rendement de dividendes qui continuent de gagner des dividendes sans biais des cours des actions, et des fonds sectoriels pour des rendements cycliques. Vous pouvez également placer votre argent dans des fonds de valeur qui investissent dans des actions jugées sous-évaluées en fonction de caractéristiques fondamentales ou dans des régimes d’épargne liés à des actions (ELSS) permettant d’économiser de l’impôt tout en gagnant des revenus sur les marchés.

Aussi, durant cette phase, vous ferez face à des circonstances qui vous obligeront à revoir vos objectifs. Ceux-ci peuvent inclure la planification des études supérieures des enfants, l’achat d’une maison, etc. Cela nécessiterait que vous soyez suffisamment flexible avec la stratégie de planification financière qui serait de nature à long terme. Suresh Sadagopan, fondateur, Avis financiers Ladder7 dit: «Nous devons planifier tous les objectifs de la vie, y compris la retraite. Les autres objectifs doivent être planifiés et fournis également. Ce n’est pas l’un sur l’autre. »

Girish a ajouté: «Lorsqu’un jeune commence à planifier la quantité de corpus et donc les économies requises, cela peut être décourageant. On aurait normalement tendance à penser qu’il est impossible de réunir une somme aussi énorme. La clé est de comprendre que votre revenu augmentera également au fil des ans, tout comme vos dépenses (probablement à un rythme beaucoup plus élevé que les dépenses) et que la tâche est donc possible. L’essentiel est donc de commencer et d’être concentré. Vous pouvez commencer avec un petit investissement pour chaque objectif et continuer à l’augmenter chaque année de 10%, cela devient faisable.

Deepali Sen, associée fondatrice, Services financiers Srujan LLP dit: «Si les actifs existants et / ou les flux de trésorerie futurs sont rares, vous devez hiérarchiser les objectifs et budgétiser les dépenses mensuelles. Et la retraite passe avant les études supérieures d’un enfant non pas en termes de temps de besoin, mais en termes de criticité des objectifs. Étant donné que les enfants peuvent être éduqués grâce à un prêt étudiant, il est difficile de trouver un emploi après la retraite si le besoin est de travailler pour de l’argent. Donc, fondamentalement, nous devons faire un exercice d’équilibre pour tous les objectifs imminents, une grande partie devrait aller à la retraite et à l’achat d’une maison. La maison doit être destinée à la vie, car l’acheter pour investir peut ne pas avoir de sens.

“De plus, lors de l’achat de la maison, il est logique d’acheter la maison selon les besoins, pas comme un luxe ou pour un confort élevé. Étant donné que les maisons sont coûteuses, il est le plus souvent nécessaire de contracter un prêt pour cela et si vous contractez un prêt d’un montant élevé, les EMI élevés ou la longue durée d’occupation laissent moins d’argent pour d’autres objectifs, a-t-elle ajouté.

Planification post-retraite

Cette phase implique la réaffectation et la distribution de vos fonds accumulés afin que vous puissiez payer vos dépenses après votre retraite. Ceci est important car vous serez vieux et fragile au fil des jours et aurez un accès limité ou inexistant à un revenu régulier. Il y aura beaucoup de dépenses supplémentaires, en particulier celles liées à l’âge et à l’hospitalisation, vous devez donc planifier vos finances après la retraite en conséquence.

Vous devez commencer par examiner le corpus total de retraite accumulé à ce jour, puis décider comment vous pouvez générer un flux de revenus à partir de celui-ci pour payer vos dépenses. Vous pouvez le faire en déposant l’intégralité du corpus dans un plan à revenu fixe, puis en utilisant les intérêts mensuels de celui-ci. Cela assurera un soutien pour votre style de vie après la retraite sans épuiser le montant de votre corpus.

Cette phase de distribution vous obligerait désormais à transférer tous vos revenus provenant d’actions et d’autres sources vers un fonds ou un compte qui prendra en charge vos dépenses après la retraite. Cela impliquera une transition de la phase de pré-retraite à la phase de post-retraite. La transition doit être douce et non drastique, surtout si vous avez une grande partie de vos revenus coincée dans les actions et si le marché traverse alors une phase baissière.

Phases de transition

Le passage de l’accumulation à la distribution ne doit pas se faire d’un coup, surtout s’il s’agit d’un portefeuille à forte capitalisation. En fait, vous devez déplacer l’argent à différentes phases de votre vie pour réduire le risque que les baisses du marché rongent les rendements de votre portefeuille.

La phase 1: La première phase de transition doit commencer lorsque vous atteignez 55 ans. Pour commencer, découvrez les fonds qui comportent le facteur de risque le plus élevé et qui existent depuis plus d’une décennie. Évaluer dans quelle mesure ces fonds réagissent aux bouleversements soudains du marché. Progressivement, échangez les revenus de ces fonds vers des options plus sûres comme les dépôts à terme, les dépôts récurrents, les dépôts au bureau de poste et les obligations à court terme. Vous pouvez utiliser les intérêts qu’ils génèrent pour couvrir vos dépenses.

Assurez-vous de ne pas attendre trop longtemps pour retirer vos gains, sinon vous risquez de succomber à des krachs boursiers et de perdre l’argent que vous avez gagné pendant un certain temps. Les statistiques révèlent que les marchés boursiers sont voués à s’effondrer au moins une fois en une décennie ou deux, augmentant ainsi le risque d’épuisement de votre corpus de retraite.

Phase 2: La deuxième transition doit avoir lieu lorsque vous atteignez l’âge de 55 ans. C’est à ce moment que vous commencez à réduire progressivement votre allocation en actions de manière linéaire. Vous pouvez d’abord réduire votre participation au capital lorsque vous atteignez 55 ans en la réduisant de sorte que seulement 60 % de votre argent soit en capital au moment où vous atteignez l’âge de 56 ans. Ensuite, rachetez progressivement vos avoirs en actions à 50%, 45%, 40%, 35% puis 30% jusqu’à ce que vous atteigniez 60 ans. À cette phase, vous en aurez accumulé suffisamment pour pouvoir gagner suffisamment d’intérêts pour gérer votre épargne. Conservez le reste en actions que vous pourrez utiliser plus tard ou laissez-le s’accumuler pour créer un héritage pour vos proches.

Phase 3: La troisième transition consiste à décider une fois que vous avez atteint l’âge de 60 ans. En supposant que vous ayez amassé un montant de corpus raisonnable sur lequel vous pouvez vous reposer. Ne commettez pas l’erreur de grignoter le corpus pour payer vos factures. Au lieu de cela, réinvestissez le montant dans des instruments à revenu fixe qui comportent le moins de risques tout en vous aidant à obtenir des rendements raisonnables. Ces rendements sont pour la plupart modérés mais seront suffisants pour vivre votre après-retraite avec aisance. Vous pouvez conserver le montant restant en titres de participation pour générer des rendements qui battent l’inflation.

Bien que la plupart des allocations d’actions doivent être effectuées avec l’âge, vous devez également garder à l’esprit les conditions du marché avant de décider de la répartition appropriée entre les actions et la dette.

Miser sur une retraite bien planifiée

La planification de la retraite doit se faire en différentes phases. Cela nécessite un ensemble de règles différent pour chaque phase. Les urgences peuvent frapper à votre porte à tout moment, alors assurez-vous que vous êtes prêt à y faire face. Ne renoncez pas à vos régimes d’assurance maladie une fois à la retraite. N’oubliez pas que vous êtes plus susceptible de tomber malade dans les dernières années de votre vie, alors maintenez toujours une politique de santé en vigueur.

Beaucoup de gens planifient leurs investissements sans garder leur retraite à leur portée. Cela les amène à élaborer une stratégie de retraite au hasard. Avec une bonne stratégie de retraite en place, il devient facile de faire face aux divers changements et défis que la vie vous lance.

La vieillesse est inévitable et il ne vous reste que vos souvenirs et vos économies. Alors, tirez-en le meilleur parti à votre avantage.

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