Personal finance

Les dilemmes financiers familiaux en cas de fragilité ou de maladie

La vie est bouleversée lorsqu’un être cher tombe malade, se blesse ou est très fragile et doit quitter la maison pour recevoir des soins pendant des mois, des années ou peut-être pour de bon.

Dans des moments comme celui-ci, les finances sont souvent la dernière chose dont les gens veulent s’occuper – pourtant, les finances doivent s’y attaquer.

Alors, à quels défis financiers pourriez-vous faire face lorsqu’un être cher a besoin de soins à l’hôpital, dans une maison de retraite ou ailleurs – et quelle est la meilleure façon de saisir ces orties ?

Challenge couverture santé RGPD

Vous pourriez avoir du mal à vous assurer que votre proche reçoive les soins hospitaliers ou le niveau d’hébergement auquel il a droit en vertu de son assurance maladie privée s’il tombe soudainement gravement malade ou se blesse et est transporté d’urgence à l’hôpital. Cela peut se produire si vous ne connaissez pas le numéro et le nom de son régime d’assurance maladie et que votre proche est trop malade pour fournir lui-même ces informations. La chose naturelle à faire dans de tels cas est de téléphoner à l’assureur maladie pour obtenir ces détails – cependant, ne soyez pas surpris si l’assureur vous informe qu’il ne peut pas discuter des détails du plan de santé de votre proche avec vous en raison de la confidentialité. et droit de la sécurité, Règlement général sur la protection des données (RGPD).

Il existe des moyens de contourner cela, même si cela prendra du temps. Un assureur maladie acceptera généralement une lettre d’un médecin l’informant que votre proche est maintenant trop malade pour gérer son assurance maladie – et que vous avez consenti à parler en son nom (en supposant que vous avez plus de 18 ans). Votre assureur-maladie privé peut également être en mesure de recueillir par téléphone l’accord de votre proche pour un tel arrangement.

La procuration – qui est l’endroit où vous êtes nommé pour prendre des mesures au nom d’un être cher – sera également utile ici. Les assureurs maladie discuteront généralement du plan d’un proche avec vous si celui-ci vous a donné une procuration.

“Nous traiterons avec toute personne qui a une procuration pour agir au nom d’une autre personne”, a déclaré une porte-parole de VHI. “Nous avons besoin d’une preuve écrite d’un tel pouvoir et cela se produirait généralement dans les cas où quelqu’un est frappé d’incapacité permanente.”

Pour prouver que vous avez une procuration, vous devrez généralement fournir soit une lettre d’avocat, soit une copie de la procuration.

Laya Healthcare a déclaré que le RGPD ne l’interdirait pas nécessairement de discuter des détails du plan d’un parent avec un enfant adulte si le parent est incapable et a besoin de soins.

« Laya devrait être convaincue que la personne qui parle au nom du membre principal est légitimement liée au patient, et que le traitement des données et le partage d’informations seraient nécessaires pour protéger la vie du membre », a déclaré une porte-parole de Laya. .

Mal de tête des factures du ménage

Un autre casse-tête financier auquel vous serez probablement confronté lorsqu’un parent ou un être cher se rend à l’hôpital ou dans un établissement de soins de longue durée concerne les factures ménagères et personnelles qui doivent encore être payées en leur nom.

“Quiconque s’occupe d’une personne prise en charge doit pouvoir accéder à ses comptes bancaires afin de savoir combien d’argent sort [of their account] – et où va cet argent », a déclaré Paul Kenny, responsable du cours au Retirement Planning Council of Ireland et ancien médiateur des pensions.

“Vous devez vous assurer que les prélèvements automatiques sont traités et savoir quelles factures doivent être payées, y compris les factures régulières et ponctuelles.”

Accéder au compte bancaire d’un être cher et comprendre les factures qui doivent encore être payées peut être difficile, surtout si vous ne vivez pas avec la personne. Cela peut même être difficile à faire si vous vivez avec ou êtes marié à la personne prise en charge.

Les couples mariés ou pacsés – ou encore toute personne titulaire d’un compte joint avec une autre personne – doivent vérifier que chaque partie à un compte joint y a un accès égal. Vous ne souhaitez pas découvrir que vous ne pouvez pas accéder ou gérer ce compte lorsque votre proche devient trop malade pour le faire – en particulier si votre proche a toujours géré ce compte ainsi que les finances du ménage.

Cela pourrait dépendre de la façon dont le compte joint a été ouvert initialement. Avec de nombreuses institutions financières, il existe une égalité totale d’accès aux comptes conjoints à partir du jour où le compte est ouvert. Cependant, lors de l’ouverture initiale du compte conjoint, vous ou votre partenaire ou conjoint pouvez avoir eu la possibilité de n’autoriser qu’une seule partie à effectuer des paiements à partir du compte, selon la banque. Si cette option a été retenue, le mandat sur le compte devra être modifié afin que les deux parties au compte y aient un accès égal.

La procuration est également utile dans les situations où vous devez être en mesure d’accéder aux détails de – et de gérer – les factures au nom de quelqu’un.

Les factures de la maison de retraite

Même si vous ne croyez pas que votre proche a besoin de soins infirmiers à domicile – ou si votre proche hésite à entrer dans une maison, c’est une avenue que vous devrez peut-être éventuellement emprunter. “Beaucoup de parents âgés se retrouvent par défaut dans des maisons de retraite”, a déclaré Kenny.

“Sinon, des dispositions pourraient ne pas être mises en place pour s’assurer qu’un parent est pris en charge – surtout si les enfants travaillent.”

Comme vous pourriez facilement débourser environ 1 000 € par semaine pour une place en maison de retraite, les maisons de retraite coûtent cher. Fair Deal – le programme d’État mis en place pour fournir un soutien financier aux personnes qui ont besoin de soins en maison de retraite – peut aider ici.

“Une fois qu’une personne montre des signes de fragilité, commencez à parler de Fair Deal”, a déclaré Kenny.

“La demande de Fair Deal prend du temps – vous devez faire évaluer les propriétés, etc. Même si vous n’avez jamais besoin d’accéder à Fair Deal, il vaut la peine de s’y préparer au cas où vous en auriez besoin.

Vous devrez payer en privé pour les soins si vous n’êtes pas approuvé pour Fair Deal au moment où votre proche doit aller dans une maison de retraite. Dans de tels cas, vous devrez attendre d’être approuvé pour Fair Deal avant que les frais ne soient couverts.

Quiconque envisage Fair Deal devrait cependant peser le pour et le contre de le faire – et examiner s’il serait préférable de prendre des dispositions alternatives pour payer les soins en maison de retraite plutôt que de passer par Fair Deal.

L’un des avantages de Fair Deal est qu’il existe un plafond de trois ans sur la mesure dans laquelle le domicile familial (c’est-à-dire le domicile de la personne prise en charge) peut être utilisé pour contribuer au coût des soins en maison de retraite.

Sous ce plafond, pas plus de 7,5 pc de la valeur de la maison par an (ou 3,75 pc par an si la personne prise en charge fait partie d’un couple) – jusqu’à un maximum de 22,5 pc après trois ans (ou 11,25 pc en cas d’un couple) peut servir à contribuer aux frais de soins en EHPAD.

Ce plafond de trois ans s’applique également au produit de la vente de la maison si la maison est vendue alors que la personne est prise en charge.

Vous pouvez obtenir un allégement fiscal allant jusqu’à 40% sur les frais de maison de retraite tant que la personne qui paie les frais paie ou est redevable de l’impôt sur le revenu.

Le coût de la vie autonome

Les bons soins à domicile peuvent être utiles lorsqu’une personne a du mal à vivre de manière autonome dans sa propre maison – en particulier si la personne n’en est pas encore au stade où elle a besoin de soins complets en maison de retraite.

Vous pouvez bénéficier d’un certain nombre de soins à domicile gratuits via le programme de services d’assistance à domicile du HSE, si vous y avez droit. Cependant, vous pourriez faire face à une attente pour les soins à domicile gratuits du HSE.

“Obtenir des soins à domicile du HSE peut être difficile”, a déclaré Kenny.

Les soins à domicile privés sont une option pour ceux qui ont besoin de plus d’aide à domicile que ce qui est disponible dans le cadre du programme HSE – ou même si vous trouvez qu’il est difficile, ou faites face à une attente, d’obtenir les soins à domicile du HSE.

Vous pourriez payer entre 25 et 30 € de l’heure pour des soins à domicile privés – ou 200 € la nuit, bien que les prix varient en fonction du prestataire et des besoins de la personne soignée.

Une autre option consiste à payer pour un forfait de soins à domicile privés – plutôt qu’à l’heure ou à la nuit – et le prix du forfait dépendra du niveau de soins à domicile fournis.

Home Replace est l’un des prestataires de soins à domicile agréés pour fournir des soins dans le cadre du programme de services de soutien à domicile du HSE. Home Replace offre également des soins à domicile privés.

Une personne âgée vivant seule qui est récemment devenue fragile et qui a donc besoin de quelqu’un pour l’appeler deux à trois jours par semaine paierait généralement environ 100 € par semaine à Home Place pour des soins à domicile privés, selon un porte-parole de Home Place.

Le coût exact de l’aide à domicile privée est cependant spécifique aux besoins de l’individu, a ajouté le porte-parole.

Une personne âgée vivant seule qui a besoin d’un aide-soignant à domicile pourrait payer entre 500 € et 4 500 € par semaine pour ces soins à domicile, selon les besoins de l’individu, selon Home Plutôt.

La charge hebdomadaire plus élevée de 4 500 € pourrait survenir si des soins 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, impliquant plusieurs soignants résidants, sont nécessaires. Une personne peut avoir besoin de plusieurs soignants si un lève-personne est nécessaire pour sortir la personne du lit, par exemple.

Vous pouvez bénéficier d’un allégement fiscal pouvant aller jusqu’à 40% sur les soins à domicile privés.

Un village de retraite peut également être une option pour une personne ou un couple âgé et pour beaucoup, ce serait la solution idéale, en particulier si votre proche se trouve dans une situation où il est trop bien pour rester à l’hôpital, n’a pas encore besoin de soins complets. soins infirmiers en maison de retraite, mais n’est pas réputé capable de vivre seul dans son domicile actuel.

Cependant, il existe un nombre limité de villages de retraités en Irlande.

“Il devrait y avoir plus de villages de retraités ici”, a déclaré Kenny.

Comme les villages de retraite pourraient bien être la voie à suivre pour les seniors, espérons qu’ils se multiplient dans les années à venir.

Conseils pour faciliter ce cheminement financier

Établissez une procuration dès le début

La mise en place d’une procuration vaut la peine d’être faite alors que vous – ou votre proche – approchez de la vieillesse.

Il existe différents types de procuration. Une procuration générale permet à une personne d’entreprendre un large éventail d’actions au nom d’une autre personne en ce qui concerne ses biens, ses affaires ou ses affaires financières.

La procuration perpétuelle s’applique lorsque la personne qui a accordé la procuration devient mentalement incapable et n’est plus en mesure de gérer ses propres affaires.

Si vous envisagez de donner à quelqu’un une procuration pour agir en votre nom, il est très important que vous lui fassiez confiance. Ne donnez pas non plus la procuration à trop de personnes, car cela pourrait causer des problèmes lorsque des décisions doivent être prises.

“Nommez une personne comme mandataire et une autre comme suppléant pour intervenir là où la première personne n’est pas disponible”, a déclaré Paul Kenny, responsable du cours au Retirement Planning Council of Ireland. « Donner une procuration égale à deux personnes n’est pas une bonne idée si vous avez la possibilité d’un désaccord entre ces personnes. Vous pourriez avoir des cas où les frères et sœurs ne peuvent pas s’entendre sur l’endroit où un parent ira [when the parent needs care or can no longer live independently at home]. Vous avez besoin de quelqu’un qui peut prendre la décision concernant les soins et dire que c’est ce qui va se passer.

Paiements automatiques

Faites-vous verser votre pension sur votre compte bancaire plutôt que de la percevoir en personne – ou incitez votre proche à le faire. Cela garantira qu’une pension continue d’être versée automatiquement même si vous ou un proche êtes hospitalisé ou soigné et incapable de la percevoir. Pour la même raison, payez les factures par prélèvement automatique et virement plutôt que manuellement afin que les factures dues continuent d’être payées.

Connaître les allégements fiscaux

Pour être éligible à la réduction d’impôt sur les frais de garde à domicile ou de maison de repos, vous devez soit payer – soit être redevable – de l’impôt sur le revenu. Si vous êtes une personne âgée célibataire dont la seule source de revenu est la pension de l’État, vous êtes exonéré d’impôt sur le revenu (puisque vos revenus sont inférieurs à 18 000 € par an) et donc pour cette raison, vous ne bénéficierez pas de la réduction d’impôt sur la le coût des soins à domicile privés si vous les payez vous-même. Vous pouvez cependant demander à un membre de votre famille ou à un proche de payer les soins en votre nom – et tant que la personne qui paie les soins paie l’impôt sur le revenu, un allégement fiscal peut être demandé. L’allégement peut être réclamé au taux marginal d’impôt sur le revenu de l’individu (soit 20 pc ou 40 pc). Soyez conscient des autres conditions d’éligibilité qui doivent également être remplies pour bénéficier de l’allégement.

Connaître les changements apportés aux règles de l’accord équitable

Le gouvernement a récemment convenu d’un plan visant à modifier les règles relatives aux revenus locatifs dans le cadre du programme Fair Deal, les résidents des maisons de soins infirmiers devant pouvoir conserver 60% de tout argent collecté en louant leur propre maison pendant qu’ils sont dans une maison de soins infirmiers. Actuellement, ce chiffre s’élève à 20% du loyer de la résidence principale.

Leave a Comment