Personal finance

L’extrême frugalité est un problème de finances personnelles dont personne ne parle, mais il peut être mauvais d’épargner trop

Il existe de nombreux conseils en matière de finances personnelles qui se concentrent sur la budgétisation et non sur les dépenses excessives. La valeur de ce conseil est assez claire : Vivre au-dessus de vos moyens peut avoir des conséquences financières coûteuses, surtout lorsque vous vous retrouvez sans les économies dont vous avez besoin pour payer une dépense imprévue.

Bien qu’il y ait de la valeur et de la tranquillité d’esprit à épargner et à investir pour l’avenir et à se préparer à d’éventuelles urgences, il est également possible d’aller trop loin. À l’opposé du spectre financier se trouve la question de l’extrême frugalité. Les conseils pour les personnes trop frugales qui ne savent pas comment dépenser de l’argent, parfois à leurs frais, sont plus difficiles à trouver.

L’American Psychiatric Association définit la frugalité comme un symptôme du trouble de la personnalité obsessionnelle-compulsive (OCPD) lorsqu’une personne “adopte un style de dépense avare envers soi-même et envers les autres”. La frugalité extrême en est une version amplifiée, et elle implique souvent de considérer les dépenses comme une mauvaise chose, peu importe combien d’argent vous avez. Des exemples de frugalité extrême incluent toujours choisir l’option la moins chère même lorsque vous pouvez vous permettre et bénéficier de l’option de meilleure qualité ou vous concentrer sur l’économie d’argent à tout prix, quel que soit le temps que vous devez sacrifier.

Le problème de l’extrême frugalité

Il y a une différence entre épargner et investir de l’argent pour l’avenir et thésauriser de l’argent sans but précis.

Les personnes aux prises avec une frugalité extrême voient l’argent comme une ressource limitée à laquelle ils doivent s’accrocher à tout prix. Mais lorsque vous êtes excessivement frugal, vous passez à côté de l’une des choses essentielles que l’argent peut faire pour vous : simplifier certains aspects de votre vie et vous donner accès à des choses et des expériences qui vous tiennent à cœur.

Bill Perkins, gestionnaire de fonds spéculatifs et auteur de Mourir avec zéro, s’est retrouvé dans une frugalité extrême après avoir lu Ton argent ou ta vie de Vicki Robin et Joe Dominguez. Le livre, qui décrit l’argent comme une ressource contre laquelle nous échangeons notre énergie vitale, l’a aidé à mieux comprendre les choses qu’il appréciait et comment il voulait passer son temps.

Mais Perkins est devenu si soucieux de ne pas gaspiller son argent qu’il a complètement cessé de dépenser. Puis, un jour, alors qu’il partageait fièrement la part de ses dépenses qu’il avait coupées pour maximiser ses économies, son patron lui fit comprendre que le but de la vie n’était pas d’épargner le plus possible pour survivre mais aussi de vivre.

Comment arrêter de gaspiller de l’argent sans aller à l’extrême et commencer à trop économiser ? Vous n’avez pas à vivre à l’une ou l’autre extrémité de ces extrêmes. Si vous vous retrouvez à thésauriser de l’argent, effrayé de dépenser pour des choses et des expériences qui vous tiennent à cœur, considérez les conseils suivants qui peuvent aider à encourager même les épargnants les plus extrêmes à trouver des moyens de dépenser pour une vie plus agréable.

Connaissez votre numéro de survie

Comprendre combien vous avez besoin pour couvrir vos frais de subsistance est essentiel. Votre numéro de survie comprend le loyer, les factures, la nourriture, le transport, la garde d’enfants et tout ce dont vous avez besoin pour votre vie quotidienne. Vous pouvez calculer ce nombre en ajoutant toutes vos dépenses mensuelles et annuelles nécessaires dans une feuille de calcul.

Une fois que vous connaissez votre chiffre de survie mensuel, vous pouvez utiliser une calculatrice en ligne ou travailler avec un planificateur financier pour déterminer combien vous devez avoir à la retraite et combien vous devez épargner et investir chaque mois pour atteindre cet objectif. L’argent qui vous reste est un revenu disponible.

Prenez le temps de vous poser les bonnes questions

Une fois que vous avez défini votre chiffre de survie et combien vous devez mettre de côté pour votre retraite ou d’autres objectifs financiers comme l’achat d’une maison ou le paiement des études collégiales, il vous reste un revenu disponible.

Posez-vous des questions pour vous aider à décider comment utiliser votre argent pour améliorer votre vie.

Qu’est-ce que je veux faire ? Est-ce que je veux voyager ? Est-ce que je veux rénover ma maison ? Est-ce que je veux pouvoir subvenir aux besoins de mes parents dans leur vieillesse ? Est-ce que je veux envoyer mon enfant dans une école privée ? Y a-t-il quelque chose que j’aimerais faire dans cinq ans ? Et dans 10 ou 20 ans ?

“Beaucoup de gens ont un revenu discrétionnaire, mais ils ont un état d’esprit de pénurie qu’ils ne pourront pas survivre”, explique Perkins. “Donc, ils restent sur le pilote automatique, pensant Je vais continuer à travailler et à économiser plus au cas où. Mais maintenant, vous devenez agent d’assurance.”

Descendez du pilote automatique

La plupart des conseillers financiers vous recommanderont d’automatiser votre argent pour en faciliter la gestion. La mise en place de transferts automatiques peut faciliter l’épargne et le remboursement de votre dette. Mais les épargnants extrêmes peuvent aller trop loin.

Perkins souligne l’importance de « descendre du pilote automatique » et de savoir pourquoi vous épargnez. « Épargner a son but. C’est pour la consommation future.

Une fois que vous connaissez votre chiffre de survie et que vous avez pris le temps de comprendre ce que vous appréciez, il est important de vous concentrer sur l’optimisation de votre vie pour une satisfaction accrue.

“Certaines personnes vivent trop dans leur vie actuelle et gâchent leur vie future”, déclare Perkins. Mais si vous voulez tirer le meilleur parti de votre vie, vous devez être clair sur ce pour quoi vous épargnez et considérer le plus l’âge approprié pour profiter de certaines des choses que vous voulez consommer, puis élaborez un plan d’épargne qui tient compte de tout cela.

“Nos vies ont des saisons”, dit-il. “Nous passons par différentes étapes de la vie ; que ce soit l’université, le mariage ou avoir des enfants, certaines expériences sont meilleures à certaines saisons. Vous devez donc consacrer votre argent à votre épanouissement net tout au long de votre vie.” vie et maximisez votre expérience et vos dividendes de mémoire.”

En d’autres termes, prenez le temps d’établir un plan clair pour tous vos objectifs, qu’ils soient à court terme (prendre des vacances en famille cet été) ou à moyen terme (passer à une plus grande maison dans cinq ans) ou à long terme (prendre sa retraite quelque part chaleureuse). Ensuite, allez sur l’exécution d’un plan pour les atteindre. Mais faites très attention pour vous assurer d’en avoir dans le seau à court terme afin de ne pas toujours repousser le plaisir et dépenser de l’argent pour la prochaine étape de la vie.

Arangez-vous pour que cela arrive

Maintenant que vous avez un plan de match, vous devez le mener à bien. Cela peut être l’étape la plus difficile. Sortir de l’habitude de l’épargne extrême peut être difficile. Faites des pas de bébé et gardez vos objectifs à l’esprit.

Pensez à ce que vous gagnez en dépensant de l’argent pour des choses qui vous tiennent à cœur. Pensez au temps que vous reviendrez, aux bons souvenirs – ou aux dividendes de la mémoire comme les appelle Perkins – que vous pourrez chérir pour toujours lorsque vous dépenserez de l’argent pour des choses qui vous tiennent à cœur. Concentrez-vous sur ce que vous allez gagner, et si vous êtes toujours aux prises avec la culpabilité, rappelez-vous votre plan.

Ce que tu laisses derrière

Le livre de Perkins se concentre sur la maximisation de vos expériences de vie. Cela ne signifie pas que vous dépensez tout ce que vous avez avant de mourir et que vous ne vous souciez pas de vos enfants ou d’autres personnes à charge. L’accent est mis sur le fait de ne pas trop retarder la gratification dans le futur pour que vous ne puissiez pas en profiter autant que vous auriez dû parce que le meilleur moment pour le faire est passé. Cela vous permet également d’être plus intentionnel dans la transmission des actifs à vos héritiers.

“Vous ne voulez pas donner une somme d’argent au hasard à des personnes au hasard lorsque vous passez”, explique Perkins. “Vous ne savez pas lequel de vos frères et sœurs, héritiers ou personnes à qui vous voulez donner de l’argent sera en vie après votre décès. . Vous voulez être délibéré à ce sujet. Si vous essayez d’avoir un impact maximal sur la vie des personnes qui vous sont vraiment chères, pensez au moment idéal pour leur donner l’argent que vous voulez leur donner.

“Il s’agit d’être intentionnel et d’optimiser le long de la courbe. Vous essayez de maximiser l’épanouissement net de vos enfants, de vous-même, de votre organisme de bienfaisance ou quoi que ce soit d’autre. Il existe une façon de penser à ces choses qui vous rapprochent de l’optimisation maximale et un impact maximal, et entrez en contact avec ce que vous voulez de l’arc de votre vie.”

Cette histoire a été initialement présentée sur Fortune.com

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