Personal finance

Naviguer dans le parcours de retraite des années de départ aux années de non-participation

Énoncer clairement vos objectifs en matière de dons et de planification successorale peut améliorer votre parcours de retraite

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La retraite est complexe car elle représente un grand changement. Contrairement aux années de travail, un objectif commun est de tirer le meilleur parti du temps – une ressource que nous ne savons pas utiliser à la retraite, car nous n’avons pas l’habitude de l’avoir en abondance – plutôt que de maximiser la richesse. Pour compliquer davantage les choses, la retraite n’est pas qu’une seule phase. Il est souvent considéré comme trois étapes qui s’expliquent d’elles-mêmes : les années de démarrage, les années de démarrage lent et les années de non-départ.

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Dans les années de go-go, vous serez actif, en bonne santé et votre engagement avec les loisirs, les amis et la famille sera primordial. Les années de ralentissement commencent lorsque votre santé commence à décliner et que vous trouvez un confort croissant dans la prévisibilité et les routines. C’est là que la planification successorale est généralement cimentée. Dans les années de non-droit, nous comptons sur le soutien, soit de la communauté, du système de santé, de la famille ou des trois.

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Les baby-boomers fortunés se retrouveront à traverser ces étapes avec plus de richesses qu’ils n’en consommeront au cours de leur vie. Cela signifie que soutenir la famille et les organismes de bienfaisance entre dans l’objectif fixé de manière significative.

Une décision courante à laquelle les parents retraités peuvent être confrontés en ce moment est de trouver un équilibre entre le soutien des enfants et le maintien de la paix dans la famille. Beaucoup de mes clients retraités veulent aider leurs enfants à s’établir dans notre marché du logement inabordable et ils trouvent surprenant la prudence avec laquelle nous devons naviguer dans de telles discussions, car les enfants verront tout ce que vous faites de manière subjective. D’après mon expérience, ce qui est égal n’est pas toujours juste et ce qui est juste n’est pas toujours égal.

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De par la nature même des enfants qui sont différents – en termes d’âge, d’intérêts, de choix de carrière – vous devez envisager de les traiter différemment pour leur fournir un soutien sur mesure. Cependant, c’est aussi la raison pour laquelle ils peuvent avoir l’impression de ne pas bénéficier des mêmes avantages que leurs frères et sœurs.

Un exemple hypothétique classique est un ménage avec deux enfants : l’aîné est un avocat et le plus jeune est un artiste en herbe. Soutenir l’avocat peut impliquer de contribuer à des études postsecondaires coûteuses, suivies de dons de mise de fonds. Pour l’artiste en herbe, le soutien peut lui donner le temps d’obtenir une traction professionnelle avant qu’il ne soit prêt à s’engager dans une hypothèque (plus il prend de temps, moins le marché du logement peut être abordable).

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On pourrait soutenir que cela peut être équilibré dans le testament, mais ils ne le verront probablement pas de cette façon. Le point de vue subjectif d’être traité injustement peut susciter du ressentiment. Même si cela pourrait finir par s’équilibrer, le fait qu’un enfant ait reçu son soutien plusieurs années plus tard suffit pour que l’autre le considère comme injuste.

Comment diffuser cela ? Dialogue. Les parents retraités peuvent être bien servis en expliquant à leurs enfants que leur intention est de les soutenir de manière égale et équitable. Le simple fait de reconnaître que c’est votre objectif et votre intention peut contribuer grandement à préserver l’unité familiale.

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Une autre bonne approche consiste à envisager d’inclure les enfants dans les décisions relatives aux dons de bienfaisance. En donnant aux enfants une voix et un droit de vote dans les décisions relatives à la richesse familiale, les règles du jeu peuvent être nivelées dans leur esprit autrement subjectif.

Cela peut également vous aider à avoir une meilleure idée de la dynamique du pouvoir entre les enfants et de la manière dont ils prendront des décisions – par consensus, à la majorité ou diviser pour régner. Cela peut également vous donner un aperçu de la façon dont le débat pourrait se dérouler sur votre succession.

Le rôle de votre conseiller patrimonial est de vous guider tout au long de ce processus et de vous aider à traverser ces étapes inexplorées de la retraite afin que vous puissiez bénéficier de l’expérience d’approches qui fonctionnent bien. En articulant clairement vos objectifs en matière de dons et de planification successorale, vous pouvez améliorer votre parcours et, espérons-le, augmenter vos chances de laisser un héritage d’unité familiale.

Ethan Astaneh est conseiller en gestion de patrimoine et gestionnaire des relations avec la clientèle chez Nicola Wealth Management Ltd. Nicola Wealth est inscrit en tant que gestionnaire de portefeuille, courtier sur le marché dispensé et gestionnaire de fonds d’investissement auprès des commissions de valeurs mobilières requises.

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