Personal finance

Que peut faire un conseiller financier pour moi ?

Un conseiller financier vous aide à vous constituer un patrimoine et à atteindre votre indépendance financière. Même si vous avez l’expertise pour le faire sans conseils, un conseiller peut rationaliser votre parcours patrimonial avec un plan complet et une mise en œuvre cohérente.

Car, avouons-le : la vie présente de nombreuses distractions qui peuvent vous attirer dans des décisions financières regrettables. Les bons plans boursiers d’un voisin ou le style de vie voyant d’un ami vantard, par exemple, peuvent vous pousser à dépenser ou à investir là où vous ne devriez pas.

Un bon conseiller vous aide à éviter ces détours financiers, généralement en vous montrant ce qui est possible financièrement si vous vous en tenez à votre plan.

Il existe différents types de conseillers qui peuvent vous aider et deux grandes valeurs ajoutées qu’ils peuvent fournir pour vous aider à atteindre l’indépendance financière.

Que fait un conseiller financier ?

Les conseillers financiers planifient et mettent en œuvre des stratégies patrimoniales. En pratique, cela peut signifier quelque chose de légèrement différent pour chaque situation. Pourquoi? Parce que chaque ménage a son propre ensemble d’obstacles à la liberté financière.

Vous devrez peut-être réduire vos dépenses, économiser régulièrement, suivre un plan d’investissement stable ou rembourser vos dettes, par exemple. Le bon conseiller peut identifier votre principal obstacle financier et établir un plan pour le surmonter.

Notez cependant que certains conseillers se spécialisent dans un ou deux domaines des finances personnelles. Vous retiendriez un spécialiste si vous savez déjà où vous avez besoin de conseils.

Sinon, vous aurez peut-être besoin d’un conseiller prêt à relever un large éventail de défis en matière de finances personnelles. Vous verrez ci-dessous comment utiliser le titre et les certifications d’un conseiller pour différencier les spécialistes des généralistes.

Rôles et responsabilités des conseillers financiers

Les responsabilités et les livrables exacts de votre conseiller devraient dépendre de votre situation. Vous pourriez obtenir de l’aide pour la planification des investissements, la planification fiscale, la planification successorale ou la budgétisation. Quel que soit le produit livrable, le processus de votre conseiller devrait inclure ces étapes :

  • Recherche de faits : Votre conseiller recueille des renseignements de base sur vous, vos finances et vos objectifs financiers.
  • Entente: Votre conseiller clarifie toute ambiguïté, soit sur votre situation, soit sur ce que vous voulez accomplir et pourquoi.
  • Évaluation: Votre conseiller doit être ouvert avec vous quant au réalisme de vos objectifs et aux actions nécessaires pour atteindre ces objectifs.
  • L’évaluation des risques: La gestion des risques est une composante essentielle de tout plan financier. Les soldes élevés des cartes de crédit, par exemple, pourraient constituer un risque existant que vous devrez gérer.
  • Planification: Le plan est le principal résultat de la relation avec le conseiller. Il peut s’agir de la conception d’un portefeuille de placement, d’un aperçu de la façon de répartir les cotisations entre les comptes imposables et fiscalement avantageux, d’une recommandation sur l’assurance ou de tout ce qui précède.
  • Mise en œuvre facultative. Les conseillers aident souvent à mettre en œuvre leurs recommandations en exécutant l’achat et la vente d’actifs financiers, en surveillant les performances financières et en ajustant la stratégie au besoin.

Types de conseillers financiers

Il existe différents types de conseillers financiers, et vous pouvez vous attendre à des services et des structures de coûts légèrement différents de chacun.

Robo-conseillers

Un robot-conseiller est une plateforme d’investissement automatisée. Habituellement, vous remplissez un questionnaire et la plateforme utilise vos réponses pour recommander l’un de ses portefeuilles. Le portefeuille investira dans une combinaison d’actifs, actions et obligations incluses. La combinaison doit être adaptée à votre calendrier d’investissement et à votre âge.

Dans les coulisses, un algorithme gère votre risque au fil du temps en ajustant cette composition d’actifs et en rééquilibrant votre compte.

Les robots-conseillers sont peu coûteux et pratiques. Les inconvénients sont :

  • Vous pouvez avoir un accès limité à un professionnel financier pour des questions et des clarifications.

  • Les règles automatisées peuvent ne pas tenir compte des nuances de votre situation financière.
  • Les robots-conseillers vous aident principalement à investir. Tous les autres services peuvent être des ressources en libre-service, tels que des outils de budgétisation.

Conseillers financiers à la carte

De nombreux conseillers financiers offrent leurs services à la carte, ce qui signifie que vous pouvez retenir les services d’un conseiller pour une consultation ponctuelle ou à court terme.

Il s’agit d’une solution rentable par rapport à une relation continue avec un conseiller. Vous payez une fois et recevez un ensemble défini de services. Habituellement, vous rencontrerez le conseiller pour partager des informations, poser des questions et obtenir des commentaires sur vos objectifs. Le conseiller examine ensuite vos finances et crée un plan financier.

La mise en œuvre de ce plan serait de votre responsabilité, ainsi que le suivi des résultats et le rééquilibrage de vos investissements.

Conseillers à long terme

La relation traditionnelle conseiller/conseillé se poursuit. Votre conseiller crée le plan, le met en œuvre, surveille vos performances et fait de nouvelles recommandations au besoin.

Vous paierez plus au fil du temps pour cette relation que la côte d’une consultation ponctuelle ou d’un robot-conseiller. En retour, vous bénéficiez d’un niveau de service supérieur et d’un accès régulier à votre professionnel de la finance.

Certifications et désignations des conseillers financiers

Les conseillers peuvent porter plusieurs titres tels que planificateur financier agréé, conseiller en placement inscrit, représentant du conseiller en placement, gestionnaire de patrimoine et courtier en valeurs mobilières. Ces titres vous indiquent comment le conseiller est agréé et, généralement, l’étendue des services de ce conseiller.

Planificateurs financiers agréés ou CFP

N’importe qui peut adopter le titre de « planificateur financier ». Mais seuls les professionnels de la finance certifiés par le Certified Financial Planner Board of Standards, Inc. peuvent s’appeler CFP.

Le processus de certification CFP est vaste. Les CFP doivent avoir au moins deux ans d’expérience en planification et ils doivent satisfaire aux exigences de cours, y compris la formation continue. Ils doivent également réussir l’examen CFP, qui teste leurs compétences en planification par rapport à des scénarios réels. Et, plus important encore, les CFP s’engagent à respecter un code de déontologie et acceptent de servir les clients à titre fiduciaire.

Lorsque votre conseiller a une obligation fiduciaire, il doit agir de manière éthique et dans votre meilleur intérêt. S’il y a un conflit entre vos besoins et ceux du conseiller, l’obligation fiduciaire exige que le conseiller accorde la priorité à vos besoins. Il s’agit de la norme de conduite la plus élevée définie par la loi.

La formation et la certification CFP couvrent plusieurs disciplines des finances personnelles : planification financière générale, planification de la retraite et planification successorale, ainsi que stratégies fiscales et d’assurance.

Conseillers en placement enregistrés (RIA) et représentants des conseillers en placement (RIA)

RIA est une désignation pour les entreprises qui sont enregistrées soit auprès de l’organisme de réglementation de leur État, soit auprès de la Securities and Exchange Commission (SEC) des États-Unis. En règle générale, les entreprises qui gèrent 100 millions de dollars ou plus d’actifs s’inscrivent auprès de la SEC, et les petites entreprises s’enregistrent auprès de leur État.

Les représentants du conseiller en placement sont les professionnels de la finance qui travaillent pour le conseiller en placement inscrit. À l’instar des planificateurs financiers agréés, les représentants des conseillers en placement fournissent généralement des conseils dans plusieurs domaines des finances personnelles, notamment l’investissement, la planification de la retraite, la planification successorale et la planification fiscale. De plus, ils sont tenus à la norme de conduite fiduciaire.

Conseillers en patrimoine

Les conseillers patrimoniaux sont spécialisés dans la clientèle patrimoniale. Bon nombre d’entre eux offrent un service pratique de haut niveau dans tous les domaines des finances personnelles. Certains peuvent même demander une autorisation légale pour prendre des décisions financières en votre nom.

Vous n’accepteriez cet arrangement que si vous faites entièrement confiance au conseiller et que vous en bénéficieriez d’une manière ou d’une autre. Par exemple, si vous voyagez à l’étranger, vous ne serez peut-être pas toujours joignable. Dans ce scénario, un conseiller qui a une procuration peut agir plus rapidement sur les décisions d’investissement.

Notez qu’aucune licence ou accréditation n’est requise pour les conseillers en gestion de patrimoine. Les planificateurs peuvent éventuellement obtenir une désignation Certified Private Wealth Advisor (CPWA), offerte par l’Investments and Wealth Institute.

Courtiers

Les courtiers en valeurs mobilières travaillent principalement avec des investissements. Ils font des recommandations d’actions, proposent des stratégies d’investissement et exécutent des opérations sur actions ou sur fonds communs de placement pour leurs clients. Certains agents de change vendent également des assurances et d’autres produits financiers.

Vous êtes moins susceptible de trouver un courtier en valeurs mobilières qui vous aidera à budgétiser les dépenses de votre ménage ou à créer un plan de remboursement de la dette.

Les courtiers en valeurs mobilières sont régis par la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). Le principal obstacle à l’octroi de licences est la réussite de deux examens, l’examen Series 7 ou General Securities Representative et l’examen Security Industry Essentials (SIE). Combinés, les deux tests couvrent une gamme de termes financiers, de concepts et de réglementations sur les valeurs mobilières.

La plupart des courtiers en valeurs mobilières obtiendront des licences supplémentaires, comme l’exigent leur état et les sociétés de courtage qu’ils représentent.

Les courtiers en valeurs mobilières sont tenus à une norme de conduite « dans l’intérêt supérieur » par la SEC. Cela signifie que les courtiers en valeurs mobilières doivent agir dans le meilleur intérêt du client lorsqu’ils formulent des recommandations financières.

Autres désignations et certifications de conseiller

De nombreux conseillers portent plusieurs désignations et certifications. En plus de ceux déjà mentionnés, vous pouvez également voir ceux-ci sur la carte de visite d’un conseiller :

  • Fiduciaire financier certifié (CFF): L’Association nationale des fiduciaires financiers certifiés administre la désignation CFF. Les candidats satisfont aux exigences en matière d’éducation et d’expérience, réussissent un examen et acceptent de respecter le code de conduite de la CFF.
  • Conseiller financier agréé (ChFC): L’American College administre la désignation ChFC, qui est similaire au titre CFP. Les ChFC répondent aux exigences en matière d’expérience, de formation et d’expertise dans un large éventail de sujets liés aux finances personnelles.
  • Spécialiste des finances personnelles (PFS) : les experts-comptables agréés (CPA) peuvent obtenir le titre de PFS auprès de l’American Institute of Certified Public Accountants. Les personnes désignées par PFS suivent des cours approfondis sur la planification successorale, l’investissement et l’assurance.
  • Assureur-vie agréé (CLU): L’American College administre également la désignation CLU. Il est généralement détenu par des professionnels spécialisés en assurance-vie et en planification successorale.
  • Professionnel certifié en revenu de retraite (RICP): Ceci est une autre désignation de l’American College. La formation requise comprend des cours sur la planification du revenu de retraite.

Quel retour sur investissement puis-je attendre de mon conseiller ?

Les acronymes qu’un conseiller porte peuvent montrer un engagement impressionnant envers l’éducation, mais ils ne répondent pas à la grande question souvent posée à propos des conseillers : en fin de compte, quel type de rendement sur investissement offriront-ils ?

Le retour sur investissement peut être votre principale préoccupation financière, surtout si vous avez retenu les services du conseiller spécifiquement pour accroître votre valeur nette.

Vous ne pouvez pas prédire exactement ce que votre conseiller accomplira, car le marché lui-même est imprévisible. Ce que vous pouvez faire, c’est utiliser le marché comme référence. Vous devez ajuster vos attentes en fonction de la stratégie recommandée par votre conseiller.

Supposons qu’un conseiller potentiel recommande une stratégie prudente en raison de votre âge ou de votre aversion au risque. Dans ce scénario, vous pouvez vous attendre à des résultats inférieurs au marché, mais plus prévisibles. Le conseiller qui propose une stratégie agressive peut fournir des résultats au niveau du marché ou supérieurs au marché, mais cela s’accompagnera d’une volatilité plus élevée.

D’une année sur l’autre, la bourse peut être haussière ou baissière. Heureusement, ces hauts et ces bas se stabilisent à long terme pour atteindre une moyenne annuelle de 6 % à 7 %, déduction faite de l’inflation.

La valeur d’un conseiller au-delà des rendements des placements

Le rendement des placements est un élément de premier plan de l’offre de services d’un conseiller. Mais la gestion des risques, bien qu’il s’agisse d’un sujet moins intéressant, est tout aussi importante pour le succès de votre plan financier.

C’est l’une des raisons pour lesquelles de nombreux conseillers offrent une telle gamme de services. Plusieurs de ces services relèvent de la gestion des risques. Les plans successoraux, les abris fiscaux et l’assurance-vie, par exemple, peuvent tous être des méthodes de gestion des risques.

Les conseillers efficaces sont des investisseurs avertis ainsi que des gestionnaires de risques stratégiques. Pour résumer ce que font les conseillers, c’est ceci : ils vous aident à générer de la richesse grâce à divers types d’investissement. Ils savent également quand et comment protéger ce patrimoine grâce à la gestion des risques.

Si cela ressemble à ce dont vous avez besoin, consultez notre répertoire de conseillers en gestion de patrimoine pour trouver un conseiller financier près de chez vous.

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