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Suivre les programmes IRA des États à travers les États-Unis – InsuranceNewsNet


J’ai écrit mon premier article sur la montée en puissance des programmes State IRA à travers le pays en mars 2021. À cette époque, près de la moitié des Américains n’avaient pas accès à un régime de retraite au travail.

Plus d’un an plus tard, peu de choses ont changé ; environ 57 millions d’Américains n’ont toujours pas accès à un régime de retraite parrainé par l’employeur.

Cependant, les actifs du programme auto-IRA de l’État ont presque triplé depuis décembre 2020; plus de 450 milliards de dollars d’actifs totaux et près de 520 000 comptes financés dans OregonSaves, Illinois SecureChoice, CalSavers et MyCTSavings.

Conclusion : les programmes d’auto-IRA des États fonctionnent et de plus en plus d’Américains construisent leur pécule de retraite. Et il est également important de noter que de plus en plus d’États commencent à prendre des mesures pour aider les individus à se préparer à la retraite, car ils reconnaissent et acceptent que notre pays traverse une crise de la retraite.

Cette année, au moins 21 États ont proposé une législation ou formé des groupes d’étude pour établir de nouveaux programmes. Il en résulte que tous les États sauf quatre travaillent actuellement à créer des programmes de retraite gérés par l’État. Les quatre États qui ne s’attaquent pas actuellement à la crise des retraites sont l’Alaska, l’Alabama, la Floride et le Dakota du Sud. Washington DC n’a pas non plus récemment fait d’efforts pour atténuer le problème.

IRA automatiques

Sur les 46 États reconnaissant l’écart d’épargne-retraite, 16 États et deux villes ont mis en place des programmes de régime de retraite. La plupart des programmes sont mis en place en tant qu’IRA automatiques ou «auto-IRA», et les valeurs aberrantes sont établies en tant que programmes volontaires. La Californie, le Connecticut, l’Illinois et l’Oregon ont chacun des programmes auto-IRA actuellement ouverts à tous les employeurs et travailleurs éligibles du secteur privé. Dans mon État d’origine, la Californie, CalSavers a été déployé sur trois ans – 2020, 2021 et 2022.

Cette année, les employeurs de cinq employés ou plus devaient adopter leur plan de retraite ou s’inscrire à CalSavers avant le 30 juin. Le Connecticut et l’Oregon ont également mis en œuvre leur programme par vagues en fonction du nombre d’employés. En revanche, le programme de l’Illinois n’affecte que les entreprises de 25 employés ou plus qui opèrent dans l’État depuis au moins deux ans.

“Les recherches de l’American Association of Retired Persons (AARP) montrent que les Américains sont 15 fois plus susceptibles d’épargner pour leur retraite lorsqu’ils peuvent le faire au travail et 20 fois plus susceptibles si leur épargne au travail est automatique.”

Cela s’avère être vrai dans les programmes auto-IRA d’État qui sont mis en place avec un taux d’épargne commençant automatiquement entre 3% et 5%. Certains programmes incluent également une escalade automatique annuelle. Par exemple, CalSavers commence à 5 % et augmente automatiquement de 1 % chaque année jusqu’à ce que l’individu économise 8 % de son revenu. Les employés peuvent toujours se retirer s’ils ne veulent pas économiser.

Au 31 juillet 2022, le taux de désinscription effectif de CalSaver était inférieur à 38 % et OregonSaves était inférieur à 25,3 %. Les programmes d’état auto-IRA ont des taux de participation plus robustes entre 62 et 75% + alors que seulement 58% des employés éligibles ayant accès à un régime de retraite parrainé par l’employeur souscrivent à leur plan 401 (k).

De nombreux programmes d’État auto-IRA sont mis en place en tant que Roth IRA. En tant que planificateurs financiers, nous aidons les personnes à faible revenu à comprendre l’avantage de faire des contributions après impôt à un Roth IRA plutôt qu’une contribution avant impôt à un IRA traditionnel.

Aucune valeur à long terme

Il n’y a pas de valeur significative à long terme à contribuer à un IRA traditionnel si la personne ne reçoit qu’une déduction fiscale nominale ou aucune. Une personne dont le revenu est moins élevé aujourd’hui bénéficiera probablement davantage en versant des cotisations après impôt si les taux d’imposition augmentent à la retraite. Bien que personne ne sache quels seront les taux d’imposition à l’avenir, les taux d’imposition fédéraux les plus élevés ont généralement été d’environ 30 à 40 % au cours des 30 dernières années.

La vérité gênante mais pas surprenante est que l’Américain moyen n’a pas la compréhension de base des compétences financières, ce qui inclut l’importance de l’épargne. Si les Américains comprenaient les principes fondamentaux de la gestion financière personnelle, peut-être que davantage de personnes n’ayant pas accès à un régime de retraite au travail ouvriraient et contribueraient à des comptes de retraite individuels (IRA) comme alternative.

Alors que de nombreux États introduisent une législation rendant obligatoire l’éducation aux finances personnelles, la littératie financière n’est peut-être pas le seul facteur à l’origine de la crise de la retraite. La finance comportementale et la psychologie créent des revers importants ; notre cerveau n’est pas naturellement doué pour économiser.

Si nous comprenons et acceptons les deux facteurs, les conseillers et les décideurs de l’État peuvent utiliser des outils et des fonctionnalités telles que l’inscription automatique et l’escalade pour améliorer les résultats. L’expérience de mon équipe de travail avec les propriétaires d’entreprise pour mettre en place le plan 401 (k) de leur entreprise est similaire aux programmes auto-IRA de l’État : les plans avec des fonctionnalités d’inscription automatique ont des taux de participation plus élevés et, par conséquent, de meilleurs résultats à la retraite.

Le changement est le résultat de l’action, et avec le bon leadership, les planificateurs financiers et les décideurs peuvent travailler ensemble pour atteindre le même objectif – aider plus d’Américains à se préparer à la retraite.

Amie Agamata est un PLANIFICATEUR FINANCIER CERTIFIÉ ™ à San Diego, en Californie, avec des clients à travers les États-Unis. La mission commerciale de son équipe est de “Travailler ensemble pour atteindre le succès financier par la compréhension, l’éducation et l’action ©.” Amie est la présidente élue de NexGen pour la Financial Planning Association (FPA) à l’échelle nationale, membre du FPA Retirement Income Planning Advisory Council et siège au American College Alumni Council.

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