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Votre guide complet sur la planification de la retraite dans la quarantaine


De nombreux Américains sont peut-être plus en retard sur leur épargne-retraite qu’ils ne le pensent. Selon une récente enquête GOBankingRates, près de 63 % des adultes américains ont moins de 50 000 $ économisés. Le même sondage a révélé que plus de 37 % pensent qu’ils ont besoin de moins de 500 000 $ pour prendre leur retraite, et environ 30 % pensent qu’ils ont besoin entre 500 000 $ et 1 million de dollars.

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Alors que le montant exact que vous devez épargner pour votre retraite dépend de vos besoins personnels et de vos frais de subsistance, de nombreux experts financiers recommandent d’économiser au moins 1 million de dollars – ou plus si vous vivez dans une région plus chère.

Le moment auquel vous commencez à épargner peut également avoir une incidence sur votre préparation à la retraite. Plus de 41 % des répondants ont déclaré avoir commencé à épargner avant 30 ans, mais près de 17 % ont commencé entre 31 et 40 ans et 12 % n’ont commencé qu’entre 41 et 50 ans. Près d’un quart des adultes n’ont même pas encore commencé.

Si c’est là que vous vous trouvez aujourd’hui, il n’est pas trop tard pour commencer à épargner pour la retraite. GOBankingRates s’est entretenu avec des experts financiers pour découvrir les meilleures façons pour les personnes dans la quarantaine d’aborder la planification de la retraite.

Ne comptez pas uniquement sur la sécurité sociale

Plus de 20 % des répondants ont déclaré à GOBankingRates qu’ils prévoyaient de dépendre entièrement de la sécurité sociale à la retraite, et plus de 30 % prévoient d’y compter pour plus de la moitié de leurs revenus.

D’autres, cependant, sont plus sceptiques à l’égard de la sécurité sociale. Plus de 23 % n’y comptent pas du tout et 25 % s’attendent à ce qu’il représente moins de la moitié de leur revenu de retraite. La majorité pense que la sécurité sociale n’existera pas lorsqu’ils prendront leur retraite (23%) ou qu’elle offrira beaucoup moins qu’aujourd’hui (46%).

Jason Noble, planificateur financier certifié chez Prime Capital Investment Advisors, met en garde contre une trop grande dépendance à la sécurité sociale.

“Avec la pression exercée sur la sécurité sociale, elle devrait être épuisée d’ici 2035, selon le rapport annuel 2022 du Conseil d’administration de la sécurité sociale”, a déclaré Noble. “Il pourrait y avoir une réduction de 20% des prestations de sécurité sociale, ce qui signifierait qu’une personne dans la quarantaine aurait vraiment besoin d’épargner encore plus pour compenser le risque.”

Voici quelques informations supplémentaires sur la sécurité sociale :

Évaluez votre flux de trésorerie

Lorsque vous travaillez avec une personne dans la quarantaine qui commence tout juste à épargner pour sa retraite, la première chose que fait Noble est de déterminer son flux de trésorerie. Cela signifie voir combien d’argent vous gagnez, combien vous dépensez et combien il vous reste.

Cet exercice peut vous aider à évaluer combien vous pouvez raisonnablement économiser. Après tout, la planification de la retraite dans la quarantaine est faisable, mais vous devrez épargner davantage.

“Par exemple, un jeune de 25 ans économisant 15 000 dollars par an et obtenant un rendement annualisé de 8% et prenant sa retraite à 60 ans aurait environ 2,79 millions de dollars au moment de sa retraite”, a déclaré Noble. “Quelqu’un qui a 45 ans et gagne un rendement annualisé de 8% devrait économiser 95 195 $ par an pour atteindre 2,79 millions de dollars à 60 ans.”

Voici plus d’informations sur l’épargne pour la retraite :

Minimisez vos dépenses

Vous constaterez peut-être que vous devez réduire vos dépenses pour économiser davantage. Noble encourage les clients à lister leurs dépenses et à les marquer avec un E ou un D pour essentiel et discrétionnaire.

“Un couple de 41 ans avec qui je travaille a fait cet exercice et a mis un D à côté de Starbucks, qui coûtait 435 $ par mois”, a-t-il déclaré. « Ils ont acheté une machine à café et économisent maintenant 400 $ de plus par mois. Avec un rendement annualisé de 8 % et une retraite à 65 ans, cela représente 317 596 $ de plus, ce qui a un impact important sur leur plan de retraite.

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Commencez à rembourser vos dettes

Ensuite, Noble aide ses clients à trouver comment rembourser leurs dettes existantes. Il recommande d’abord de rembourser toutes les dettes qui ont un taux d’intérêt de 6 % ou plus avant de rembourser le reste.

« Nous économiserons au moins [enough] à [get] celui de leur entreprise [401(k)] correspondant tout en affectant le reste à cette dette à taux d’intérêt élevé », a expliqué Noble. “Une fois la dette à taux d’intérêt élevé remboursée, nous prenons le même montant qu’ils payaient et investissons cet argent dans leur épargne-retraite pour les mettre sur la bonne voie vers leurs objectifs à long terme.”

Diversifiez vos placements, mais concentrez-vous sur l’efficacité fiscale

La façon idéale d’investir, selon les experts, est de commencer jeune et d’investir dans une grande variété d’actifs. Voici quelques-unes des façons les plus populaires d’investir aux États-Unis, selon l’enquête de GOBankingRates :

  • 401(k) ou IRA : 52%
  • Actions : 39%
  • Immobilier: 24%
  • Crypto : 21%
  • Obligations : 21%
  • Rentes : 11%
  • Or: dix%
  • Fonds indiciels et ETF : dix%

Si vous n’avez pas commencé tôt, vous pouvez toujours investir dans des actifs au-delà de l’IRA typique.

“Vous pouvez certainement économiser suffisamment, mais le temps n’est plus votre ami”, a déclaré Mike Schudel, conseiller financier chez Retire SMART. “Se concentrer sur l’efficacité fiscale là où vous accumulez de la richesse sera très important.”

Les actifs tels que les biens immobiliers, les terres agricoles et les propriétés locatives sont tous des moyens fiscalement avantageux d’augmenter votre patrimoine jusqu’à la retraite.

Schudel conseille également aux personnes dans la quarantaine de contribuer à un Roth IRA. Contrairement à un IRA traditionnel, vos cotisations Roth IRA ne sont pas déductibles d’impôt. Mais vous pouvez retirer de l’argent en franchise d’impôt à la retraite, ce qui peut vous faire économiser de l’argent sur les impôts à long terme.

Voici quelques informations supplémentaires sur les impôts à la retraite :

Plus de GOBankingRates

Méthodologie : GOBankingRates a interrogé 997 Américains âgés de 18 ans et plus à travers le pays entre le 9 août et le 11 août 2022, en posant seize questions différentes : (1) Combien d’argent avez-vous actuellement épargné pour la retraite ? ; (2) De combien d’argent pensez-vous avoir besoin pour prendre votre retraite ? ; (3) De manière réaliste, à quel âge souhaitez-vous prendre votre retraite ? ; (4) A quel âge avez-vous commencé à épargner pour votre retraite ? ; (5) Qu’est-ce qui vous inquiète financièrement à propos de la retraite ? (Sélectionnez tout ce qui s’y rapporte); (6) Prévoyez-vous de travailler à la retraite ? ; (7) Quels actifs avez-vous dans votre portefeuille de retraite ? (Sélectionnez tout ce qui s’y rapporte); (8) Quel est l’impact de l’inflation actuelle sur vos plans de retraite ? ; (9) Quelle part de votre retraite prévoyez-vous de financer avec la sécurité sociale ? ; (10) Que pensez-vous de l’avenir de la sécurité sociale lorsque vous prendrez votre retraite ? ; (11) Quel pourcentage de votre salaire investissez-vous actuellement pour votre retraite ? ; (12) Envisagez-vous de déménager après votre retraite ?; (13) Où est votre endroit idéal pour prendre votre retraite ? ; (14) Quels programmes gouvernementaux comptez-vous utiliser pour votre retraite ? (Sélectionnez tout ce qui s’y rapporte); (15) Avez-vous un régime de retraite ?; et (16) Combien pensez-vous que l’Américain moyen a économisé au moment de sa retraite ?. GOBankingRates a utilisé la plateforme d’enquête de PureSpectrum pour mener le sondage.

Cet article a été initialement publié sur GOBankingRates.com : Votre guide complet de la planification de la retraite dans la quarantaine

Les vues et opinions exprimées ici sont les vues et opinions de l’auteur et ne reflètent pas nécessairement celles de Nasdaq, Inc.

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