Personal finance

Vous en avez assez des primes d’assurance-vie chères ? 4 façons de gérer une police à la retraite

Vous vous apprêtez à prendre votre retraite et vous pensez à vos dépenses. Une dépense à laquelle vous aimeriez renoncer est la prime que vous payez pour la police d’assurance-vie que vous avez achetée il y a des décennies. La question est la suivante : vos deux seules options sont-elles de payer les primes ou d’annuler votre couverture ? La réponse est non, vous avez généralement d’autres alternatives.

Commencez à évaluer vos options en déterminant d’abord si votre police est une assurance temporaire ou une sorte d’assurance permanente avec valeur de rachat.

Assurance temporaire

L’assurance-vie temporaire est généralement la couverture la moins chère, mais elle fonctionne comme un loyer. Lorsque vous avez fini de « louer » l’assurance, vous partez sans aucun capital. Ainsi, si vous atteignez la fin de la durée de la police, par exemple 20 ans, vous perdez votre couverture d’assurance. Cependant, vous pouvez toujours avoir quelques options. Certaines polices temporaires vous permettent de renouveler votre couverture. Vous pouvez continuer votre assurance, juste à une prime plus élevée. Généralement, l’augmentation des coûts est si élevée que c’est un tueur d’affaire. Si vous avez besoin de couverture, cela peut en valoir la peine.

Les polices d’assurance temporaire ont souvent des droits de conversion, ce qui signifie que vous pouvez convertir votre police d’assurance temporaire en un plan permanent. La bonne nouvelle est que cela maintiendra votre protection contre le décès pour le reste de votre vie, mais la mauvaise nouvelle est que vous paierez une prime continue beaucoup plus élevée. Bien que cela puisse sembler être un échec à l’approche de la retraite, cela peut être une bonne idée si votre espérance de vie a été raccourcie en raison d’un problème de santé. Le privilège de conversion vous permet également de transformer votre police d’assurance temporaire qui expire bientôt en une police permanente sans que vous ayez à prouver votre assurabilité – pas d’examens médicaux ni d’analyses sanguines.

Si votre conjoint ou vos enfants ont besoin d’une protection en cas de décès pendant votre absence, la conversion de votre police d’assurance temporaire vaut la peine d’être envisagée. Si vous ne pouvez pas payer les primes plus élevées, ils peuvent peut-être payer la couverture.

Assurance valeur de rachat

L’assurance-vie dite permanente est analogue à la propriété par rapport à la location. Vous accumulez des capitaux propres dans votre assurance sous la forme de valeurs de rachat. La tentation à la retraite est d’annuler la police et de percevoir la valeur résiduelle de la police. Dans de nombreux cas, cependant, cela peut être l’approche la moins saine financièrement.

Prenons un exemple. Vous payez 2 000 $ par année pour une police d’assurance vie entière de 250 000 $ depuis vingt ans. Vous avez investi 40 000 $ dans la police, mais vous avez également une valeur de rachat de 60 000 $ à montrer pour vos dépenses. Si vous rachetez la police, vous recevrez 60 000 $ de la compagnie d’assurance, mais l’IRS voudra une part – sous forme d’impôt sur le revenu ordinaire, et non de gains en capital – sur le gain de 20 000 $ par rapport à vos dépenses de 40 000 $.

4 options impliquent de ne pas avoir à payer les primes soi-même

Il peut y avoir de meilleures approches. Vous trouverez ci-dessous quatre options populaires pour continuer votre couverture tout en évitant de payer les primes en cours :

Arrêtez de payer les primes

Lorsque vous avez accumulé une valeur de rachat excédentaire dans votre police, cette valeur nette représente un actif que vous pouvez utiliser pour continuer votre couverture. Dans sa forme la plus simple, la valeur de rachat peut payer la prime. En utilisant l’exemple ci-dessus, vous pouvez dire à la compagnie d’assurance de retirer ou de prêter les primes de votre police à partir de votre valeur de rachat de 60 000 $. Cela réduira votre prestation de décès en raison des avances sur police et des intérêts accumulés, mais votre couverture se poursuivra.

Selon la politique, vous pouvez avoir d’autres moyens d’exploiter votre valeur de rachat. Par exemple, vous pouvez utiliser la valeur de rachat pour acheter une couverture à « long terme ». Avec cette approche, au lieu de dire à l’assureur de déduire la prime de vos valeurs de rachat, vous pouvez lui demander combien de temps il continuera de verser votre prestation de décès de 250 000 $ sans payer plus de primes.

Disons qu’ils calculent que votre couverture se poursuivra pendant cinq ans et trois mois. Cela peut vous rapprocher de la date à laquelle vous prévoyez de déposer une demande de sécurité sociale et peut représenter un bon moment pour laisser la politique expirer.

Une autre approche serait de demander à l’assureur une politique libérée réduite. Ici, l’assureur peut vous dire que vous avez droit à 122 400 $ de couverture pour le reste de votre vie – pas de primes, pas de valeur de rachat, mais une couverture garantie à vie.

Vendez votre police

Votre assurance-vie a été tarifée en fonction de votre espérance de vie au moment où vous avez souscrit la police. Mais maintenant, un problème de santé peut raccourcir le nombre d’années que vous êtes censé vivre. Cela signifie que, aussi impitoyable que cela puisse paraître, quelqu’un peut être prêt à payer beaucoup d’argent pour votre police. Cette option est communément appelée un règlement viager, et il existe un certain nombre d’entreprises qui évalueront votre espérance de vie et feront une offre d’achat de votre police. Une offre de règlement viager rapportera toujours plus d’argent que la valeur de rachat de la police. Vous vendez votre police et ils perçoivent votre prestation de décès à votre décès.

Si cette idée vous intéresse, tenez compte de deux avertissements :

  • Premièrement, l’industrie du règlement de la vie est relativement nouvelle et encore un peu l’ouest sauvage des transactions d’assurance. Il est préférable de faire vos recherches et de travailler avec un agent et une entreprise fiables.
  • Deuxièmement, renseignez-vous sur les conséquences fiscales avant de finaliser la vente. Selon la transaction, la vente peut être exonérée d’impôt, partiellement imposable en tant que revenu ordinaire et/ou partiellement imposable en tant que gain en capital. Ce que vous net après impôts est la question clé.

Faites don de votre police

Si vous n’avez plus besoin du capital-décès de votre police et que vous souhaitez cesser de payer des primes, envisagez de faire don de la police à votre organisme de bienfaisance préféré. Vous obtiendrez une déduction fiscale actuelle pour la valeur de la politique. Lorsque vous faites un don, demandez si l’organisme de bienfaisance prévoit de continuer à payer les primes (afin qu’il puisse percevoir la totalité du capital-décès) ou de racheter la police pour sa valeur de rachat. Cela peut affecter votre décision quant à l’organisme de bienfaisance que vous choisissez.

Par exemple, si vous avez une police de 1 million de dollars qui n’a qu’une valeur de rachat de 30 000 $, vous pouvez décider de faire don de la police à un organisme de bienfaisance national qui peut se permettre de payer les primes en cours et d’attendre de percevoir la prestation de décès. Aussi, contactez la compagnie d’assurance pour obtenir une évaluation de la politique. Vous pourrez peut-être déduire plus que la valeur de rachat de la police.

Demandez à votre IRA de payer les primes

Vous pensez peut-être : « Quelle est la différence entre moi qui paie les primes et mon IRA qui paie les primes ? N’est-ce pas toujours de l’argent de sa poche ? » La meilleure question est : avez-vous l’intention de laisser un héritage à vos héritiers à votre décès ? Un contrat d’assurance-vie a l’avantage d’être un versement connu et exonéré d’impôt aux bénéficiaires, quelle que soit l’évolution de la bourse au moment de votre décès. Si vous envisagez de transmettre un patrimoine à votre décès, la police d’assurance-vie que vous avez détenue pendant toutes ces années peut être l’atout idéal.

Ainsi, plutôt que d’exploiter d’autres sources de revenus, pensez à payer la prime annuelle par des retraits partiels de vos IRA. Même si vous paierez des impôts sur ces retraits, vous répartissez effectivement vos impôts sur votre vie restante. Cela peut vous aider dans votre stratégie de déclaration de sécurité sociale, en contrôlant la pénalité IRMAA associée à vos primes Medicare et en limitant les distributions minimales requises (RMD) que vous commencerez à prendre à 72 ans.

Travaillez avec votre conseiller financier pour déterminer la meilleure approche, y compris la possibilité d’utiliser un Roth IRA pour payer une partie des primes.

L’assurance-vie est différente de la plupart des formes d’assurance. Avec l’assurance incendie, vous ne subirez peut-être jamais de sinistre. En revanche, si vous conservez un contrat d’assurance-vie suffisamment longtemps, il sera être une demande de décès. Alors, à l’approche de la retraite, réfléchissez bien à ce que vous voulez faire de la police d’assurance-vie que vous détenez. Il existe de nombreuses façons d’en bénéficier autres que de simplement laisser votre police expirer.

Codirecteur, Retirement Income Center, The American College of Financial Services

Steve Parrish, JD, RICP®, CLU®, ChFC®, RHU®, AEP®, est professeur auxiliaire de planification avancée et codirecteur du Retirement Income Center à l’American College of Financial Services. Sa carrière comprend des années passées en tant que conseiller financier, avocat et dirigeant d’une société de services financiers. Il se concentre sur le droit, la planification successorale, les impôts et les stratégies financières qui peuvent contribuer à une retraite réussie.

Leave a Comment