Personal finance

Vous vous dirigez vers un accident de voiture financier?

Des millions de personnes au Royaume-Uni sont dans le déni des vents contraires auxquels ils sont confrontés dans les finances de leur ménage en raison de la hausse de l’inflation et de l’augmentation imminente du plafond énergétique.

Alors que de nombreuses personnes prennent des mesures pour réduire leurs dépenses, d’autres ne le font pas. Des recherches menées par Grant Thornton et Retail Economics ont révélé que les adultes britanniques appartiennent à l’une des quatre personnalités financières, 25 % d’entre eux étant décrits comme des «dépensiers pressés». Les membres de ce groupe sont confrontés à des pressions financières mais ne semblent pas effrayés par la hausse des prix. Ils ne sont pas disposés à ajuster leurs dépenses pour s’adapter à la hausse du coût de la vie ou à constituer un fonds d’urgence.

Les auteurs concluent : « Cette cohorte a tendance à vivre dans l’instant, [are] susceptibles de puiser dans leurs économies, d’augmenter leurs emprunts ou d’utiliser des programmes d’achat immédiat et de paiement ultérieur pour effectuer des achats non essentiels, car ils ont tendance à ne pas laisser les soucis d’argent affecter leurs habitudes de dépenses.

Les dépensiers pressés ont reconnu qu’il était nécessaire de faire des économies ou de retarder de gros achats, a révélé la recherche, mais leur «attitude insouciante» les a rendus réticents à le faire. “Généralement urbains et à revenu intermédiaire, ces consommateurs sont d’âges divers.”

Les habitudes de consommation et le comportement sont étroitement liés au type de personnalité, aux expériences de l’enfance, à l’environnement et au bien-être émotionnel. Faire ce qui est dans notre meilleur intérêt à moyen et long terme peut facilement jouer le second rôle par rapport à ce qui nous semble confortable ou attrayant dans le présent.

Le marketing moderne exploite notre préférence pour les récompenses immédiates (appelées remises hyperboliques) en liant l’achat de biens et de services à l’expérience du plaisir ou à l’évitement de la douleur émotionnelle ou physique.

Nous pourrions acheter une nouvelle voiture pour avoir l’air cool. Nous achetons des produits de beauté pour être attrayants. Et nous partirons en vacances dépaysantes pour nous évader de la routine de notre quotidien. Les messages marketing sont implacables, séduisants et persuasifs.

Les réservations de vacances ont bondi malgré les perspectives négatives pour les finances des ménages au cours des prochains mois. Les chercheurs de Grant Thornton ont interrogé 2 000 adultes britanniques en mai. Ils ont constaté que plus de la moitié des ménages avaient l’intention de poursuivre leurs projets de vacances, malgré la détérioration des perspectives financières.

Plus inquiétant encore, 70% des consommateurs britanniques ont déclaré qu’ils étaient plus susceptibles de choisir une option de paiement par versements comme “acheter maintenant, payer plus tard” pour financer leurs voyages au cours de l’année à venir, selon l’agence de voyages Amadeus.

Après deux ans de restrictions Covid, de nombreuses personnes estiment qu’elles méritent une pause, même si cela n’a aucun sens financièrement. Ils désirent le plaisir immédiat de quelques semaines au soleil et ignorent les inévitables difficultés financières que certains subiront pendant des mois ou des années après.

C’est un sentiment que je connais bien. Quand j’avais une vingtaine d’années, j’étais profondément endetté. Mon appartement valait beaucoup moins que le prêt hypothécaire en cours et j’avais épuisé mes cartes de crédit et mes découverts. Mais j’ai quand même décidé de payer plusieurs centaines de livres pour ne pas avoir à louer un bar à vin local pour une soirée privée. Je voulais le buzz de faire passer du bon temps à mes amis et d’oublier mes problèmes financiers – et peu importe les conséquences.

Le fait est que les gens prennent la plupart des décisions financières en fonction de leurs émotions et non de la logique.

Une étude de l’Université de Stirling a révélé que les personnes qui se fixent des objectifs financiers économisent davantage et ont un meilleur bien-être financier. La recherche a également révélé que les ménages qui se fixaient des objectifs étaient plus susceptibles d’épargner et d’investir leur épargne dans des actifs plus risqués avec un rendement à long terme plus élevé.

La compression du coût de la vie est susceptible de s’aggraver et de durer plus longtemps que la plupart des gens ne le pensent. Il est donc logique de prévoir le pire et d’espérer le meilleur. Si les choses se passent mieux que prévu, vous pourrez vous détendre et dépenser pour des choses non essentielles. Mais si le coût de la vie reste élevé, vous aurez au moins plus de marge de manœuvre.

Voici quelques suggestions pour améliorer votre bien-être financier et votre résilience face à une période financière plus difficile.

Créer un plan de dépenses
Oubliez les budgets. Créer un planifier pour vos dépenses en fonction de l’argent que vous avez maintenant. La plupart des gens sous-estiment combien ils dépensent chaque mois. L’argent entrant doit être égal à l’argent sortant. Donnez à chaque livre, dollar ou euro un « travail » à faire à l’avance. Et n’oubliez pas de prévoir une allocation mensuelle pour les dépenses irrégulières (c’est-à-dire non mensuelles) telles que les vacances, l’entretien de la voiture et les soins dentaires.

Faites attention à ce à quoi vous prêtez attention
Désabonnez-vous des e-mails marketing et faites attention à ce que vous lisez et regardez. Limiter l’exposition à des messages marketing puissants réduira l’envie de dépenser pour des produits non essentiels.

Faites attention avec qui vous sortez
Si les membres de votre cercle social dépensent beaucoup ou ont une mauvaise autodiscipline financière, il y a de fortes chances que cela déteint sur vous et conduise à de mauvaises habitudes financières.

Créer un plan financier global
Les personnes qui réussissent financièrement ont tendance à avoir un horizon temporel beaucoup plus long et à se fixer des objectifs financiers clairs, par rapport auxquels elles peuvent peser les implications des dépenses à court terme. Un planificateur financier à honoraires fixes peut être d’une grande aide ici en vous aidant à développer quelques scénarios financiers à long terme pour donner un contexte à vos décisions et actions financières quotidiennes.

Penser petit
Essayez d’apporter des changements mineurs mais durables à vos finances. Vous devenez plus confiant en faisant de petits pas et en voyant des progrès plutôt qu’en essayant de grands changements irréalistes qui vous font vous sentir mal lorsque vous ne les respectez pas.

Rendez-le facile et simple
Automatisez autant que possible tout ce qui concerne l’épargne, l’investissement, le remboursement de la dette et les factures régulières. Utilisez des comptes bancaires séparés pour différentes priorités. Évitez les facilités de crédit telles que les cartes de crédit, les découverts et achetez maintenant payez plus tard. Ils rendent trop facile de s’endetter.

Ayez le plus gros fonds d’urgence que vous pouvez rassembler
L’argent liquide n’est peut-être pas une bonne réserve de richesse à long terme, mais avoir accès à suffisamment d’argent pour vous aider à faire face à l’évolution des revenus et des dépenses vous permettra de transformer les drames potentiels en simples inconvénients. Vendez les biens dont vous ne voulez plus, reportez les achats importants et économisez davantage sur vos revenus si vous le pouvez.

Ayant grandi dans les années 1970 et traversé la récession et le ralentissement immobilier du début des années 1990, je peux dire avec confiance que la crise financière actuelle finira par passer. La question est de savoir dans quel état seront vos finances quand ce sera le cas ?

Jason Butler est un expert du bien-être financier et présentateur du «Histoires d’argent réel” podcast. Twitter: @jbthewealthman. Il est responsable de l’éducation financière chez Salary Finance

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